投资退休意味着在不同类型的保理风险随着时间的推移,可能会影响你的投资组合。序列的回报风险,也称为序列的风险,可以发挥作用开始从你的退休账户提款。具体地说,它的可能性,你的退休取款的时间可能会消极地影响你的整体回报率。知道如何占序列在你的财务战略可以帮助减少风险的威胁可能对你的退休收入。一定要使用的经验和见解一个财务顾问在你的退休计划和投资。
序列的风险,定义
有两个阶段退休计划:积累阶段和退出阶段。在积累阶段,你的储蓄和投资积累财富。例如,您可能会造成资金到你的401 (k)或类似的退休计划在工作的同时也资助一个个人退休帐户。你可能会补充投资征税的经纪账户。
当你退休时,你进入退出阶段,你开始依赖于钱储蓄和投资的收入。这是你开始的地方401 (k)或爱尔兰共和军取款在你的应税帐户或出售投资。
序列的回报风险来源于投资回报的顺序发生。具体地说,它的风险,市场将经历经济低迷导致更低的回报同时你进入退出阶段。序列的风险是重要的需要注意的,因为它会直接影响你的退休储蓄持续多久。
序列风险的例子
理解序列的风险是如何工作的,它是有用的一个例子。所以,说你有两个投资者在65岁退休保存为100万美元。年度撤资的投资者遵循5%规则和收入年均回报率为6%。但投资者退休当市场投资者B退休时一个市场时间。在退休的前三年,各自返回看起来像这样:
回报,享年66岁
- 投资者:5%
- 投资者B: -25%
回报,享年67岁
- 投资者:28%
- 投资者B: -14%
回报,享年68岁
- 投资者:22%
- 投资者B: -10%
所以多少序列的回报风险伤害投资者B ?
假设这些回报,66岁的投资者的投资组合仍然是价值100万美元的投资者B的将价值700000美元的多亏了-25%的回报。在67年,投资者将1230000美元,投资者将有552000美元。
这一趋势仍在继续,尽管市场改善随着时间的推移和投资者B获得更高的回报。最终结束与他们的钱为退休,享年82岁。然而,投资者一个达到90岁退休储蓄的略高于250万美元。
这个序列的例子说明了风险时多么重要的时机可以为退休计划。而投资者变得他们初始窝蛋到100万美元,他们以不同的方式影响市场周期的时间。如果你担心寿命和没有足够的钱在退休,然后提前计划是很重要的序列的风险回报如何影响你的。
如何最小化序列的回报风险
市场的运动不是一个个人投资者可以控制。没有办法预测市场是否会上升或下降,当你准备退休了。在某些情况下,你可能会被迫提前退休由于疾病、伤害或裁员。但是可以提前计划序列和潜在的风险最小化的影响可能对你的退休的财富。
首先,你可以你的基地退休撤军的计算假设你将进入退休在一个市场。4%规则一直以来的经验法则为退休取款,但您可能需要调整,考虑到低收益的可能性。创建一个示例退休预算可以帮助你评估你的年度费用可能是多少你需要撤退。
接下来,考虑当你计划退休。典型的退休年龄是65年或66年,但如果你担心收益序列影响你的投资组合的长寿风险,那么你可以选择继续工作更长时间。这可以延迟退休几年取款的必要性。你也可以从中受益延迟社保这样做可以增加你的每月的津贴。
工作更长时间意味着你可以继续为你的401 (k),这样你就可以积累更多的退休储蓄。如果你有一个罗斯IRA,还可以做出贡献,只要你工作。罗斯IRA也可以更好的来管理序列的风险与传统IRA以来不同的原因,你不需要最小值分布开始,享年72岁。
分散你的投资组合也可以提供一些保护序列的回报的风险。投资于固定收益证券,如债券和股票、交易所买卖基金和共同基金可以帮助您创建一个全面的投资组合。改变你的一些资产现金也可以是有意义的,尽管这不会保护你免受削减购买力造成的通货膨胀。你也可以介绍其他对冲市场波动和通货膨胀,如房地产投资或通胀保值债券。
跟你的财务顾问可以帮助提出附加策略淡化序列在你的投资组合风险的影响。例如,你的顾问可能建议之类的年金生产保证退休收入可以帮助抵消负回报如果市场下跌。他们还可以帮助提前计划对长期护理成本,这可能需要相当大的咬你的退休收入。
底线
序列的回报风险是风险,市场将经历经济低迷导致更低的回报同时你退休并开始撤出积累资产。它能贬低你的努力为未来储蓄和投资资金,增加资金耗尽,一旦你退休的可能性。它不可能完全避免序列风险当为退休做准备。但通过思考未来,你可以从它尽可能使你的投资组合。
小贴士退休计划
- 考虑到财务顾问谈论什么序列风险可能意味着为你的退休前景。如果你还没有一个财务顾问,找到一个不需要是困难的。伟德ios appSmartAsset的财务顾问匹配工具可以帮助你联系专业顾问在你所在的地区。只需几分钟让你个性化的在线顾问的建议。如果你准备好了现在开始。
- 确保你通过运行相应的数字一个退休的计算器确认你的估计你停止后你需要什么挣钱多少您可以安全地退出积累资金。
- 除了养老金,人寿保险是别的东西你可以考虑减轻序列的风险。一个永久的人寿保险政策,构建现金价值,你可以借钱可以作为一个额外的收入来源在退休。刚从一个记住,取款人寿保险单现金价值可以减少死亡赔偿金的支付给你受益人一旦你过去。
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