也许您的401（k）投资于目标日期基金，或者您正在考虑您的IRA的目标日期基金。您应该了解关于一个重要问题的日益增长的辩论：这些基金如何担任退休储蓄车辆？阅读这些流行基金的利弊。
现在发现:我该如何保存退休金？
目标日期基金(TDF)的工作原理是这样的:你根据你期望的退休年选择基金，基金根据你离退休的距离重新平衡自己，节省你调整你的股票和债券配置的努力。
当你年轻人和退休只是一个遥远的白日梦时，你的TDF会让您更接触风险，更有奖励 - 翻译：较高的持有量将有库存，债券中的股票较高，百分比较低。
后来，当您正在接近退休时，您的投资组合分配将减少风险（思维债券，CDS和金钱市场账户），以至于您更保守的方法是适当的，因为您更接近您的非工作年。
这在当时是一个很棒的想法:TDF的优点
TDF是一种为退休储蓄的方法，旨在从你自己身上拯救你。这是什么意思?嗯，有了目标日期基金，你就不可能不明智地修改你的退休配置，比如在股票高的时候购买股票。而对于平均过度工作的美国人来说，一个只需要最少努力的退休储蓄工具具有最大的吸引力。这些基金可以让你采取一种不干涉的方式，这不仅更容易，而且如果你决定进行不按计划进行的DIY投资，还可以减少你花光退休储蓄的机会。
TDFS管理您的风险，在您的职业生涯的早期享受更高的奖励，并且当您年龄较大时更少的风险，更接近需要您的退休基金。理论上，TDFS完美无缺。如果意味着他们可能会失去市场衰退，没有人愿意脱离退休并大量投资库存。
TDF是否已经失去了效用?缺点
如果tdf很容易和相对较低的风险，有什么牛肉？嗯，随着人们的生活更长时间，TDF的批评者表示，资金留下了易受呼吁“长寿风险”的普通退休人员，这是您最大的储蓄的风险。随着许多TDF，当您打退支时，您将只有30％的股票。
但是，如果你需要比这个分配更多的回报可以产生更多的回报，要么是因为你没有得到多大省份，要么是因为你要活到一个老年人？或者，如果你退休的一年发生在股票的伟大一年，你就会错过潜在的收益？这些问题导致了一些行业来质疑TDF的有用性。这些资金旨在相对于您的年龄重新平衡，而不仅仅是市场的表现，因此它们不太可能优化您的回报。
一些TDF也可以携带休息储蓄的休息费用。最近的法规试图让工人更容易确定不同的401（k）选项的费用，但调查显示我们中的许多人仍然不明白我们的401（k）的工作如何。更糟糕的是，许多美国人相信在TDF中存钱意味着有保障的退休收入。不。虽然tdf的设计是为了将你的退休储蓄在衰退中消失的风险降到最低，但它们并不是无风险的，它们也不是固定收益计划。
现在发现:我的401（k）是如何工作的？
TDF的另一个特征是它旨在充当您唯一的投资车辆，这意味着它在没有任何其他资产的情况下重新平衡本身。如果你有其他退休储蓄在股票和债券组合中，你的TDF不会考虑到这一点。结果呢?你可能会过度或不足地暴露在风险中，并且没有足够的分散化，所以你必须自己做一些重新平衡，以确保你的应税账户与你的TDF互补。
将来，工人们可以选择投资一个长期生命周期基金，它吸收了TDF的优点(你可以“设置后忘记它”，随着你年龄的增长，该基金可以管理你的风险)，同时解决当前的一些缺点。这样的基金可能会更频繁地重新平衡，以增加在市场上涨时实现收益的机会，在市场下跌时限制损失。与此同时，对于那些不想摆弄自己的退休投资的人来说，一个低费用的TDF仍然是一个不错的选择。
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