由于养老金变得不那么普遍，许多美国人现在依赖雇主资助的固定缴款计划，比如401 (k)或403 (b)以弥补退休需求．事实上，美国投资公司协会(Investment Company Institute)最近的一项研究发现，截至2019年6月30日，有5.8万亿美元资产被投资到401(k)计划。这比2010年美国人在401(k)计划上投资的3.1万亿美元增加了大约87%。
看起来是很大的进步，对吧?不幸的是，参与者并不总是确切地知道计划是如何运作的，也不知道要花多少钱。根据TD Ameritrade的一项调查，37%的人不相信他们支付了任何401(k)费用，22%的人不知道费用，14%的人不知道如何确定他们支付的费用。然而95%的参与者都参与了401 (k)计划产生费用和收费。如果你不知道401(k)的费用，不要感到难过。利用这个机会来了解这些费用以及它们是如何影响你的退休储蓄的。
你的401(k)计划有哪些费用?
许多美国工人认为401(k)基金比个人投资收取的费用要少，但事实并非总是如此。401(k)费用分为三个基本类别。美国劳工部将其定义为投资费用、计划管理费和个人服务费。
1.投资费用
投资费用——通常是401(k)费用中最大的一部分——包括投资成本投资管理以及其他与投资相关的服务。这些费用一般按资产的百分比收取。它们可以被分解成费用比率、销售负荷和额外成本。主动管理的基金往往比被动管理的基金有更高的投资费用。
2.计划管理费用
无论是银行还是其他金融机构，都有人在管理你的401(k)计划。计划行政费用包括一般管理，如记录、会计、法律和受托人服务。它还有助于您可以访问的任何其他服务，如客户服务代表、教育研讨会和电子访问计划信息。有些雇主会为账户持有人支付这笔费用，但通常会以固定费用或总余额的百分比形式转给你。
3.个人服务费用
服务费就像额外的行政费用。它们涵盖了你可以选择的功能，比如申请401(k)贷款，将401(k)投资转入个人退休账户或者寻求金融咨询服务。当参与者使用某个功能时，它们会分别向参与者账户收费。在你的401(k)计划中进行基本的买卖之前，调查这项服务是否会产生费用，如果会产生费用，费用是多少。
平均401 (k)的费用
美国进步中心(CAP)最近的一项研究发现，一个典型的美国工人如果从25岁开始，平均工资将在一生中支付约138,336美元的401(k)费用。高收入者的成本甚至更高。这些数字反映了401(k)计划的平均费用，CAP估计大约占计划总资产的1%。另一项研究发现，401(k)计划的参与者平均支付其资产的2.22%，但有0.2%到5%的范围。
这些比例听起来可能很小，但它们可以产生很大的影响。如果你的费用仅仅高出一个百分点的零头，这可能意味着你从储蓄金中获得的总回报将减少数万美元。耶鲁大学的研究人员表示，任何高于1%的数字都是“敲竹杠”。劳工部只要求收费“合理”，并没有明确规定401(k)计划可以收取的具体比例或总额。费用根据你雇主的401(k)计划的规模、参与人数和雇主的历史不同而不同。拥有更多员工的大公司往往支付更低的费用。您的费用也反映了您的计划资金管理的积极程度。
乐观的一面是，大多数研究表明，401(k)计划的成本近年来一直在下降。雇主已转向成本较低的被动管理基金和集体投资基金来削减开支。最好每隔几年就衡量一下你的储蓄，以确保你仍然适应你的计划。将你的费用与其他提供商提供的其他401(k)计划以及这里提供的行业平均费用进行比较。
如何阅读你的401(k)报表
为了帮助投资者做出明智的决定，劳工部引入了一项新的政策信托规则要求在报表中披露401(k)费用。尽管在当前的管理中处于不确定状态，但该规则还要求401(k)计划的管理者总是以计划参与者的最佳利益为出发点。这包括保持低收费。
不过，许多投资专业人士说，401(k)计划的费用隐藏在显而易见的地方。管理员不会每年发送账单来证明你为计划管理和服务支付了多少钱。他们也不会在报表上列出费用。相反，费用是根据该计划减少的净回报来显示的。当你收到401(k)账单时，检查“总资产费用”、“总经营费用百分比”或“费用比率”等标签。这些技术术语对参与者来说不是很友好，但可以弄清楚这些数字代表什么。
底线
了解你的401(k)费用可以帮助你做出明智的退休储蓄决定。如果你认为你的费用太高，调查一下你的计划是否有一个低费用的基金选择。你也可以要求你的雇主或人力资源部门在你的公司计划中包括更多低成本的投资选择。只要记住，便宜的计划并不总是更好的。不同的资产类别往往有不同的费用，所以这完全取决于你想要的资产配置在大盘股，小盘股和其他股票之间。
如果你的雇主资助项目中没有一个符合你的需求，你也可以开一个个人退休帐户低费用，单干。但如果你的公司提供匹配的捐赠，这可能就没有意义了。配对通常可以弥补401(k)的费用。在做出决定之前，全面盘点你的财务状况，评估你的目标。
为退休储蓄的小贴士
- 早开始比晚开始好。当你25岁的时候，也许你最不想做的就是为退休存钱，但你以后会感谢自己的。你投入401(k)养老计划的时间越长，你的收入就越大你的储蓄回报将。
- 与财务顾问合作。据行业专家称，与理财顾问一起工作的人实现退休目标的可能性是其他人的两倍。您可以通过SmartAsset找到合格的受托人来满足您的需求伟德ios app理财顾问配对工具．在你回答了一系列关于你的目标和当前财务状况的问题后，该项目将为你配对最多3位符合你需要的顾问。然后，你可以查看这些顾问的资料，与他们面谈，并选择适合你的人选。
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