学生贷款已经成为现代金融中最复杂的方面之一。它们涉及大量(通常是高利率)债务，通常由当前收入很少的年轻人承担，通常按20年偿还。学生债务对宏观经济的影响几乎触及了经济的方方面面消费支出从家居用品到住房、汽车甚至新家庭，各行各业都有影响力。无论你是潜在的借款人，还是只是想了解现代经济，了解学生贷款都是必不可少的。
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虽然很难预测这对个人财务和消费经济的确切影响，但为应对新冠疫情而采取的长达一年的暂停付款措施，形成了一个自然的实验。经济学家估计这项政策平均为个人借款人节省了7430美元，整个经济大约节省了1540亿美元。本文作者不知道有任何关于2020-21年期间这种流动性是否或如何在消费者行为中出现的重要研究。然而，大量研究已经表明，在平时，贷款是如何决定个人财务状况的。
联邦学生贷款vs.私人学生贷款
有两种标准的方式来获得学生贷款:从学校借钱联邦政府或私人贷款．
联邦贷款
联邦学生贷款是通过教育部提供的。并非所有的资金都必须来自政府，尽管大部分资金都来自政府，但政府担保了它不直接发放的任何贷款，并为所有贷款设定了条款。
联邦学生贷款为借款人提供了一系列保护。这包括但不限于以收入为基础的还款计划，困难延期货和最终的贷款宽恕．几乎所有在认证学校就读的学生都可以申请联邦学生贷款，因为这些贷款是通过学校的财政援助办公室处理的。甚至很少有人要求信用检查。然而，在某些情况下，如未偿还的税收债务可以取消借款人的资格。
一定要看看其他形式的联邦政府为学生借款人提供帮助．
私人贷款
私人学生贷款由银行、信用合作社和其他私人金融机构提供。甚至个人也可以延长私人学生贷款。私人学生贷款几乎可以采取任何形式，因为它们最终只受借贷法的限制。然而，私人贷款有几种标准类型。
大多数私人学生贷款也通过大学提供金融援助办公室和网站。这推动了该行业的标准化，因为办公室通过现有的贷款机构向学生提供预先设定的套餐。这也容易让学生们感到困惑。鉴于学校通常通过同一个办公室提供联邦贷款和私人贷款，使用类似的程序，学生往往不知道他们从谁那里借了钱，甚至不知道给定的贷款是联邦贷款还是私人贷款。
联邦贷款的种类
有联邦学生贷款主要有三种类型．(注:面向经济困难学生的低息贷款项目珀金斯贷款(Perkins Loans)已于2017年被取消。)
补贴斯塔福德贷款
补贴贷款是政府直接通过教育部借钱给你的贷款。政府也支付你的贷款利息，当你在学校和任何合格的不还款期间，如延期还有宽限期．
只有本科生可以申请补贴贷款。
无补贴的斯塔福德贷款
政府也通过教育部或合作伙伴直接借钱给你。但是，政府不支付这些贷款的任何利息，包括你在学校的时候。对于许多学生来说，这是意外债务的最重要来源之一，因为本科学生贷款可以累积超过四年的复利还款开始(如果学生读研究生会更多)。
研究生和本科生都可以申请无补贴学生贷款。
一年一度的限制
政府限制了你每年可以获得补贴和无补贴学生贷款的最高金额。这取决于你的入学状况和纳税状况，因为独立学生的收入几乎是那些父母或监护人声称他们是受抚养人的学生的两倍。
如果是受抚养学生，本科生可以获得最高31,000美元的资助，如果是独立学生，最高可获得57,500美元的资助。他们的借款上限在每年5500美元到12500美元之间，这取决于税收和入学状况。(四年制大学的平均学费在每年2.2万美元到2.8万美元之间。)
研究生每年不能获得超过20,500美元的无补贴贷款。(一个典型的研究生课程，如法学院或硕士学位，每年花费超过5万美元)。他们获得的贷款总额不能超过138,500美元，包括任何本科生贷款。
在撰写本文时，本科生的贷款利率为3.37%补贴贷款和无补贴贷款．研究生获得的补贴贷款利率为5.28%。
DirectPlus贷款
DirectPlus，也被称为GradPlus，是面向研究生和专业学生的联邦贷款项目。考虑到无补贴贷款项目通常只满足不到一半的学生需求，它允许学生为读研借到额外的钱。与补贴贷款和非补贴贷款不同，DirectPlus需要信用检查。
研究生和他们的父母都可以申请DirectPlus贷款。贷款的上限是由学校自己决定的出勤费，减去学生获得的任何额外贷款或其他经济援助。
在撰写本文时，DirectPlus贷款的利率为6.28%。相比之下，在撰写抵押贷款时，平均利率为3.38%。他们还收取4.228%的分散费。
私人贷款的种类
私人学生贷款是州政府、私人机构或个人在没有联邦政府参与的情况下发放的任何贷款。几乎总是银行或其他金融机构会提供贷款。通常情况下，该机构的存在只是为了延长学生贷款，就像一些贷款机构的存在只是为了发放抵押贷款一样。
学生贷款有几种标准类型。大多数贷款都是通过大学处理联邦学生贷款的同一个财政援助办公室直接提供的，学校通常把它们作为学生标准选择方案的一部分。
私人教育贷款通常需要信用检查，而且通常比大多数联邦贷款的利率要高(尽管不是DirectPlus贷款)。他们也没有联邦贷款项目提供的保护，比如艰苦忍耐和基于收入的还款。在任何可能的情况下，学生通过联邦贷款而不是私人贷款通常会得到更好的服务。
一些最常见的私人贷款类型包括:
私人教育贷款
这些贷款类似于联邦学生贷款，旨在支付本科或研究生课程的就读费用。学生依靠私人教育贷款来弥补两者之间的差距越来越普遍斯塔福德贷款每年的最高限额和学校的学费。
例如，如果一名大学生的父母声称他是受抚养人，那么他在本科期间的贷款就不能超过31,000美元。它的成本约公立大学四年学费为88,720美元，私立大学四年学费略高于20.3万美元。对于没有家庭资源可以依靠的学生来说，差额通常必须来自私人贷款机构。
国家贷款
许多州提供学生贷款项目。这些项目通常仅限于所在州的学校，或该州居民学生，或两者兼而有之。(在最后一种情况下，该项目将仅限于州内州立大学的学生。)如果有的话，这些项目通常会支付学费和生活费等入学费用。
州贷款项目通常模仿私人贷款，因为它们通常有更高的利率，缺乏联邦贷款的保护。
医学院贷款
由于医生毕业后通常有望获得高收入，许多银行为医科学生提供专门的学生贷款。这些项目包括学费和生活费等入学费用。符合条件的学生通常可以获得比DirectPlus贷款更好的利率，DirectPlus贷款是大多数学生贷款项目中利率最高的之一，但他们不享受联邦学生贷款的任何保护。
制定贷款
许多类型的项目都有专门的贷款来帮助支付该项目或教育的特定方面。例如，想要参加编程训练营等专业学校的学生通常可以找到专门用于帮助他们支付特定课程的贷款。其他有特定费用的学生通常会为这些费用找到贷款，比如律师考试贷款，帮助法律专业的学生支付与参加律师考试相关的费用。或者，一些学校会提供贷款，帮助学生在国外上学期，因为这些学期经常是昂贵的项目许多学校认为，这是一项重大价值。
如果你参加的特定课程不符合标准大学学位的标准，可以向你的学校申请私人贷款，以帮助支付就读费用。同样的道理也适用于那些需要付出特定费用的学位。
底线
接受学生贷款的主要方式还是相关福利是通过联邦政府发放的．然而，政府的贷款项目有限制和上限，这意味着许多学生还需要在私人市场上找到经济援助。这两个行业都提供了广泛的选择。只是要确保你清楚地阅读了所有的招聘信息，以确保你确切地了解你要做的事情。任何毕业生最不需要的就是这些债务一直伴随他们到退休．
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