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你的财务细节。

如何找到并选择一个财务顾问吗

帕特里克·维拉诺瓦图

写的

帕特里克·维拉诺瓦中华环保®
苏珊娜斯奈德的照片

看过的

苏珊娜斯奈德,CFP®

更新:4/3/2023

财务顾问可以提供有价值的指导来帮助你实现你的财务目标。顾问提供各种各样的服务,包括财务规划、投资管理、退休收入规划等等。找到一个财务顾问可能会需要一些研究,了解自己的财务状况,一些行业的一般知识。这里有重要的步骤你需要遵循为了找到合适的财务顾问你的状况。

表的内容

1。你需要什么样的金融服务? 2。了解不同类型的顾问 3所示。决定你愿意付多少钱
4所示。发现财务顾问 5。审查财务顾问 6。最后步骤金融合作

确定你需要的金融服务

你搜索一个财务顾问(有时写成“理财顾问”)应该开始用一个简单的问题:你需要什么帮助吗?

有成千上万的财务顾问,他们提供各种各样的服务。一些关注整体财务规划,而另一些专业投资管理或退休。和许多专门满足特定顾客的需求,如高净值个人或企业主。确定你的需要找到一个合适的顾问是至关重要的。

下面是一些常见的地区需要一个财务顾问可以帮助你:

董事总经理克里斯汀。麦凯纳丹诺财富管理在波士顿,说,消费者应该给找到一个更高的优先级顾问谁满足他们的需求,而不是一个附近的人。

“特别是在当今世界放大,投资者应该考虑优先总体符合一个顾问和限制他们的搜索在他们当前的领域的专业人士,“麦肯纳说,注册理财规划师(CFP)。“投资者尤其如此微妙的或复杂的情况下,他们可能受益更多的工作的顾问专门从事实践的领域。”

理解什么是财务顾问

一位财务顾问是一个专业的帮助指导和直接客户的决策在他们的经济生活的各个方面。财务顾问可以提供指导管理投资,税收计划,让退休的预测。伟德亚洲官网vc

直到最近,“理财顾问”这个词被用来描述各种职位整个金融行业。但是最近的监管美国证券交易委员会(sec)(SEC),称为监管最大利益(Reg BI),限制了可以使用标题。财务顾问通常也注册投资顾问(ria)或投资顾问代表。

相反,当经纪自营商使用这些术语的名称或标题的背景下,为零售客户提供投资建议,他们通常会违反Reg BI下披露要求的能力。披露要求一般指要求顾问适当通知的客户范围和条款的关系以及材料事实相关的利益冲突时的建议。

注册投资顾问(RIA)是什么?

投资顾问这个词,拼写往往是一个由政府机构“e”,是一个法律名称,指个人或公司注册等与美国证券交易委员会或国家证券监管机构。

什么是诚信?

任何顾问在美国证券交易委员会注册是遵守法律规定信托责任,因此,必须将客户的利益置于自己的。根据美国证券交易委员会(SEC),受托人将运动注意义务和责任的忠诚客户,和结果,是“最高的行为准则。”

另一方面,美国证券交易委员会(SEC)Reg BI根据1934年证券交易法建立一个“最佳利益”为经纪自营商的行为准则和相关的人当他们提出建议零售客户任何证券交易或投资策略涉及证券,包括建议类型的帐户。

处理一位顾问遵守诚信义务让你知道他们的法律义务的保证把你的利益放在首位。而受托人仍然可以有利益冲突,知道他们有责任的信任和忠诚,消费者,可以给你一些心灵的安宁。这就是为什么大多数专家建议询问顾问是否遵守受托责任当你第一次会见他们。您还可以使用一个服务SmartAdvisor,匹配准客户提供信托财务顾问。

常见的财务顾问

财务顾问是一个信托与否只是一个很多方面的顾问可以不同。来看看一些最常见的类型的财务顾问可以为您提供你所需要的服务:

投资经理:

这些顾问主要是专注于提供投资建议和管理客户的投资组合。投资经理经常为公司工作注册投资顾问(ria)或者是ria。作为一个RIA意味着他们在美国证券交易委员会注册并遵守受托责任。

理财规划师:

如果你正在寻找超越投资理财建议,您可能会希望使用一个理财规划师。财务规划包括检查你的财务状况,建立一个特定的计划,旨在实现你的长期和短期的目标。理财规划师通常专注于提供全面的建议,可能涉及一个人的需要为退休,预算和现金流,遗产规划,保险,等等。他们也可以专注于一个或两个特定的区域。

理财经理:

尽管一些投资经理的公司还提供财务规划服务,专门提供一些顾问财富管理更全面的服务,结合投资管理和财务规划在一个雨伞下。

Robo-advisors:

认为你不需要人类的个人联系顾问吗?Robo-advisors平台,数字化管理你的投资组合,通过基于风险的算法。他们自动创建根据投资者资产配置概要文件和平衡你的资产。与传统的顾问,robo-advisors不要依赖人为干预,尽管一些公司提供二级人力顾问作为方案的一部分。这些平台通常较低的费用和可能是一个选项不符合投资者账户最低限度,人类顾问通常需要。

选择正确的类型的金融专业可以设定你的财务目标。一旦你建立了你要找的类型,你可以决定如何找到合适的专业和你愿意付多少钱为他们服务。

行业专家说:

研究表明与财务顾问工作的人对自己的财务状况感到更自在,最终可能会花更多的钱在退休则约为15%。1

退休研究杂志》(2020年冬季)

预测各种投资成果的可能性或其他信息在本质上是假想的,不能反映实际投资的结果,不保证你未来的结果。请按照链接的方法用于退休研究杂志》上。

决定你愿意支付财务顾问的服务

财务顾问的服务成本,费用的类型你会遇到可能取决于他们提供的服务。例如,金融咨询通常是每小时的基础上,虽然投资管理功能费用根据你投资资产总额的比例与顾问。

这是仔细看看最常见的财务顾问费用结构,你最有可能遇到的:

AUM-based费用:

费用是根据你的百分比管理资产、资产管理顾问是一种常见的方式补偿投资管理。例如,如果您的顾问费用1%的年费500000美元投资,你可能会支付5000美元的费用,通常取决于你宣传以及全年的增长。这些费用结构通常有层次,像你投入更多的利率下降。然而,一些公司和个人顾问可以提供全面的财富管理服务,包括资产管理和持续的财务规划。你的财富管理费用也可能基于你的资产的比例。

固定费用:

许多顾问提供独立的或基于项目的财务规划服务,让客户获得具体的、有针对性的服务为一套的价格。成本独立财务规划的形式通常是平的费用,和通常引用的前期。

每小时的费用:

许多顾问提供财务规划服务每小时的基础上,这是类似于独立的财务规划提供一个固定的费用。同样,这样的速度将会在你的事先咨询协议。

固定费用:

一些咨询公司工作在年度或季度家臣,以及每月的订阅费。这个费用结构正变得越来越普遍,但仍常常比上面的三个版本。

按类型中财务顾问费用
费用类型 中间的费用
资产管理 0.59% - 1.18%*
独立的固定 2500美元* *
每小时 250美元* *
护圈 4000美元* *

*根据咨询总部,2021年7月

* *根据Kitces报告“实际如何理财规划师做财务规划(2020)”

多少你能期望支付各类费用吗?而顾问收取范围广泛,这是一个粗略的指南:

这些费用可能不是你负责,。一些金融顾问也会转嫁费用来自第三方的帮助你的顾问投资你的钱。你也将会负责任何交易费用时,你的顾问遇到之间移动你的钱投资。重要的是要确保你理解涉及的所有费用与你的投资和你在前进之前收到的服务。

上面的数据是典型的例子,用来说明什么费用财务顾问及其结构的样子。顾问SmartAdvisor比赛平台,你可能与可能比上面所示收取更高的费用。请仔细检查和你的投资顾问费用结构,回顾你的顾问阿德和CRS的形式。

托管费和收费的财务顾问

当讨论费用结构,你可能会听到另一个区别:托管费顾问vs。收费顾问。了解这些费用结构之间的重要差异是最重要的为你寻找一个顾问。主要区别如下:

只收费:

托管费顾问赚钱只从客户支付的费用。这意味着他们不收到佣金或其他形式的补偿,当一个咨询客户选择一个特定的投资或购买特定的金融产品。这消除了大多数激励销售某些产品的顾问,帮助确保顾问是非常专注于为客户提供最好的建议。

收费:

付费顾问,另一方面,可以获得第三方佣金的客户支付咨询费用,如果付费顾问是一个双重注册人和消费者完全披露他们的角色。这些佣金通常来自出售或推荐金融产品,投资,养老金和保险产品的客户。因此,付费顾问往往也注册经纪自营商和/或保险代理人,给他们一个获得这些额外的补偿关系。销售佣金和其他第三方补偿可以创建一个潜力的利益冲突(尽管需要披露任何此类冲突)。付费顾问有义务为他们的客户的最佳利益。

这是一个主要的区别,和许多人限制他们搜索托管费顾问。然而,这可能不像你想象的,这取决于你收到的服务。

“委托顾问天生就不是一件坏事,只要它们作为受托人,披露潜在的利益冲突,”Michael McDaid说CFP在埃斯孔迪多RetirementDNA,加利福尼亚。

无论你选择什么类型的顾问,请记住,信托顾问有信托责任。但是如果你正在使用一个双重注册人付费顾问,最好建立顾问是什么角色表演时特别的建议。

最低投资金额

之前确定你所选择的财务顾问,要认识到任何公司可能实施的最低投资要求。一些公司没有任何最低,而其他人则最低投资要求,从只有几千美元,高达数千万。一些公司可能还需要客户保持一定量的资金管理下保留他们的服务。

再次,很多公司没有最低投资需求和开放与个人客户上方和下方高净值阈值。你可以了解一个公司需要一个最小初始投资或帐户大小通过直接问一个顾问或审查形式之。与最低要求也将一些公司,有时,放弃一些客户的要求在他们唯一的自由裁量权。

发现和研究潜在的财务顾问

既然你已经确定了你的领域的需要,甚至有一个想法,你愿意支付多少这些服务,是时候找一个顾问。幸运的是,有很多工具和策略可以依靠找到金融专业,其中包括:

口碑和推荐:

尽管所有的技术在我们的指尖,有时老式的口碑正是你需要找到合适的顾问。如果有朋友,家人或同事与财务顾问工作,问他们喜欢或不喜欢什么顾问,看看他们是否会推荐他们的服务。这些建议可以特别有用如果你问别人你的信任和你类似的财务状况。

高级顾问在您的面积:

如果你希望找到一个在你所在的地区顾问,SmartAsset有足够的资源来帮助。伟德ios app我们有一个广泛的策划前财务顾问在许多的列表城市和每一个全国州,以及的列表高级财务顾问在全国范围内。

SmartAdvisor匹配工具:

伟德ios appSmartAsset的免费工具匹配你的三位理财顾问服务你的区域,你可以采访你的顾问比赛免费为你决定哪一个是正确的。如果你准备找一位顾问可以帮助你实现你的财务目标,现在开始。

主要公司:

你也可以寻找大型国家企业与品牌找到一个顾问。金融服务巨头如忠诚、施瓦布和先锋都通过传统人力顾问提供咨询服务,以及robo-advisors。

咨询数据库:

有许多在线数据库,您可以使用顾问。一些例子包括SmartAdvisor匹配,加勒特规划网络,个人财务顾问协会(NAPFA)和CFP的标准。

兽医你感兴趣的财务顾问

现在是至关重要的阶段的审查和面试财务顾问。当你发现了一些潜在的匹配,最好说至少有三个选择,了解每个之间的区别。最好选择一位顾问,你觉得有权利资格和专门化来帮助您的具体需求。有时你甚至可以缩小你的搜索范围,审查您所选择的顾问通过认证或可能出现的红旗。

证书去寻找

有一系列金融认证顾问可以获得显示一个特定的主题或提高他们的知识和服务提供给客户。如果你寻求帮助与一个特定的主题或领域的需要,你可能会找到一个顾问相应的认证。来看看一些常见的财务顾问的专业名称,你可以假设为每个:

注册理财规划师(CFP):

cfp信托顾问那些精通话题整个金融领域。他们评估客户的完整的金融投资组合,提供个性化的金融计划。成为CFP,必须由专业人员完成某些课程,学到工作经验,然后通过考试选择题组成的两三个小时的会话和170。测试是由CFP董事会和历史上的通过率只有65%左右。

特许金融分析师(非洲金融共同体):

CFA指定信号的掌握财务分析、趋势和市场。通常,CFA charterholders在投资分析工作角色在财务顾问公司,投资公司、保险公司、银行或投资基金。需求成为CFA意义重大。候选人必须通过三个困难的考试和至少4000小时的合格的专业经验。从历史上看,只有约45%的候选人最终通过CFA考试,根据CFA协会。

特许金融顾问(ChFC):

ChFC认证是作为创建的CFP的替代品的名称。那些成为ChFC专业接受专业训练,当代财务规划领域。一些例子包括规划为混合家庭,离婚和其他地区不包括在标准CFP课程。美国大学的课程是由金融服务,需要相当大的研究和测试。

注册会计师(注册会计师):

注册会计师执照通常承认会计师,编制税和金融分析师。这是较常见的金融认证行业。注册会计师可以有利于那些寻找财务建议关于减少税收,企业财务规划和组织的投资。伟德亚洲官网vc

特许生活保险人(俱乐部):

俱乐部的名称是保险代理人的首选认证。没有全面的考试,但是候选人需要五门课程由美国大学的金融服务。特许生命人寿保险承销商通常是专家,遗产规划和风险管理。

而了解这些认证的意思是重要的,没有最终决定应只在你导师的名字后的信件。

“请记住,无论多么优秀的凭证可能出现,任何消费者的关键是要找到一个财务顾问听他们愿意回答他们的问题,“董事总经理说和合Persaud过渡规划+指导,在亚特兰大有限责任公司。

记住这些凭证单独不指定一个人作为一个金融顾问。例如,注册会计师可能没有资格建议你投资或退休计划。但这些凭证,除了适当的监管现状和经验,可以帮助完成一个顾问的资格。

金融顾问和公司的红旗

可能你考虑不同公司和顾问工作,是很重要的在寻找红旗和过去的轻率之举。这里有一些因素需要记住,可能会让你对推进特别顾问:

披露的信息:

您可以使用美国证券交易委员会(SEC)的投资顾问公开披露网站和美国金融业监管局的BrokerCheck工具检查任何法律顾问的纪录,侵犯公民或监管。如果顾问和/或他们的公司被引用或纪律行动对他们在过去,你就能读到所谓的违规行为,看看是否(以及如何)违规被解决。

压力的策略:

苔丝Zigo,注册理财规划师和注册会计师在棕榈港,佛罗里达,警告,与顾问使用压力策略或为立即签约客户提供折扣。“这些都是老式的销售技巧,对我来说,使用这些的人不会跟我的财务,我信任的人”Zigo说。

激励措施:

你也要留意可能激励费用结构顾问对某些行为或建议。例如,顾问只收费或收费吗?如果付费顾问是一个双重注册人和消费者完全披露他们的角色,什么样的委员会顾问能接收和如何激励顾问确定推荐吗?您还应该检查他们额外收费基于绩效的费用。这些费用可以在客户投资组合激励的使用风险较高的投资产生更高的回报和更大的费用。出现的任何潜在的利益冲突,需要披露。而付费顾问有义务为他们的客户的最佳利益——你可能不喜欢与顾问的激励影响他们的建议。

这些红旗未必是一个“不”在你的评估过程。是很重要的,然而,谨慎行事,并确保你了解一切参与每个在做出最终决策之前。

信托责任

正如前面所讨论的那样,一定要检查是否顾问,事实上,法律受信托责任。记住,RIA公司向美国证券交易委员会注册一个受托人的标准。可以肯定的是,检查公司形式的副词和手册来确定他们是否参考客户的信托责任。你想要一个顾问举行一个受托人的标准。

投资策略

你也可以考虑投资策略顾问依赖管理客户的投资组合。他们专注于一个特定的风格的投资,还是各种各样的资产纳入客户的投资组合?顾问的网站应该提供一些迹象表明他们如何投资客户资产和他们的典型的策略是什么。

你也可以阅读公司的形式难以小册子和询问他们的投资方法在一对一面试。许多公司会调整自己的投资策略的需要他们的客户,但一些采取更强硬的做法。

问题要问潜在的顾问

当会见一个财务顾问,你会想问关于在本指南涵盖了所有的事情,从认证费用的整体投资策略。下面是一些具体的问题你可能会问在你咨询:

  • 你是一个诚信吗?
  • 你的收费结构是什么?
  • 你赚取佣金销售第三方产品或服务?
  • 你处以最低投资金额吗?
  • 你有多少客户?
  • 你只有工作与特定类型的客户?
  • 你多久会见客户吗?
  • 你的投资理念是什么?
  • 你有任何披露记录吗?
  • 你拥有什么金融认证吗?
  • 哪些成本超出咨询费我应该知道的吗?
  • 你专攻特定的领域吗?

对这些问题的答案将取决于你的个人需要和你正在寻找在一个财务顾问。

最后步骤金融合作

此时在这个过程中,你希望找到一位财务顾问适合您的需要。现在让我们来看看最后一个必要步骤为你聘请财务顾问和开始收获他们的服务的好处。

这里有五个步骤你要一旦你选择了一个财务顾问:

  1. 1。在虚线上签名

    当你准备推进你的选择的财务顾问,顾问将会想要你签署一些文件,巩固和拼出你们的关系。讨论的事情如果你不相信这一点,或不确定的一些事情你签字,你可以考虑看律师的协议。最后,确保这些文件清楚地展示出你的费用,不要害怕问问题,如果你不明白的东西。

  2. 2。转移你的钱

    假设你的顾问将会管理你的投资,你需要把你的钱转移到一个帐户,你的顾问可以访问。投资顾问公司向美国证券交易委员会注册必须遵守保管规则,规定的1940年的《投资顾问法》旨在提高客户资产的安全措施。

    规则规定,客户必须持有的资产合格的管理者,它可以像一个银行,金融机构某些外国实体,期货佣金商,或注册经纪自营商。

  3. 3所示。选择自由和无法控制的投资管理

    你也可能选择控制多少给你的顾问。有两个主要类型的投资组合管理:可自由支配,不可任意支配的。

    全权管理意味着顾问将有权进行交易和交易在你的帐户没有你每次都明确的同意。无法控制的管理,另一方面,意味着你必须事先签署个人投资组合交易。一些公司可能只管理这两种账户类型之一。

    更常见的两个可自由支配,需要通过每一个贸易可能会耗费时间。如果是很重要的你的账户是无法控制的,你应该做一个主要重点在审查过程中。

  4. 4所示。你的顾问创建一个金融计划吗

    现在你是一个新客户,你的财务顾问将与您创建的计划投资你的钱和管理你的财务状况。你的导师可能会和你讨论你的财务目标,以及评估你目前的财务状况,包括你的风险承受力和其他重要的因素。他们可能形式化与所谓的这一步投资政策声明(IPS)书面文件,概述了你的目标,风险承受能力、时间范围和资产分配。

    如果你聘请了一位顾问专为财务计划,他们会开始起草一份全面的计划,可能包括退休和遗产规划、保险计划和其他话题。如果你知道你想要你的计划包括,你应该表达你所有的的需要尽可能早在你client-advisor关系。

  5. 5。建立未来会见你的顾问

    最后一步是会见你的顾问每年至少一次或者你经常都同意。在这些反复出现的会议,你会收到更新你的投资组合和有机会解决任何新的发展你的财务生活。没有规则,多久你可以会见你的顾问。

    如果你改变了你的生活,应该规定一个改变你的财务状况,你不应该等待一个年会,讨论你的顾问。例如,如果你结婚,你可能想要改变你的遗产规划文档或你的整体投资策略。不应该等待几个月,直到你的下一个计划会议。

其他资源

常见问题(faq)财务顾问

下面,我们列出了一些最常见的问题和相应的回答关于财务顾问的服务以及如何找到正确的一个:

我为什么要雇一个财务顾问?

是值得付出的一个财务顾问吗?

我需要为我的退休账户财务顾问吗?

做银行免费提供金融建议吗?

当我应该雇佣一个财务顾问吗?

我有足够的钱来处理财务顾问吗?

高级财务顾问在您的区域

如果你想了解的公司在你的区域,我们回顾了全国数百个。编译通过广泛的研究,这些评论等级以下城市的顶级公司根据资产管理(资产管理)。它们包括在每个公司的投资理念的详细信息,账户最低,认证和服务,这些都可以帮助你决定公司是否适合你。匹配工具的标准不同于下面的列表的方法,你可能不会与顾问公司提到的有关评论。

本文的个体提供报价没有补偿他们的参与和不参与SmartAdvisor比赛平台。