退休计划是你在工作期间建立的一个储蓄账户，帮助你在退休后养活自己。这些储蓄计划有多种形式，包括401 (k)爱尔兰共和军等等。通常，设立退休计划是为了利用税法中为退休储蓄者提供特殊税收优惠的部分。使用至少一个退休计划来建立一个储蓄金是至关重要的因素保存退休金。
你想要什么样的退休计划取决于你想要的是什么。你想要一个可以通过雇主获得的计划吗，比如养老金或401(k)计划?如果你是个体经营者，你可以查看个人401(k)， SEP IRA或Simple IRA，每一个都有自己的优缺点。下面，我们讨论一些更受欢迎的退休计划以及它们是如何工作的。
养老金计划
养老金计划是固定收益计划。它们由你的雇主出资，他代表你进行投资。你的雇主承诺在你退休时给你一笔固定数额的钱，不管你的投资发生了什么。一般来说，你的薪水取决于你在这家公司工作的年限、你的薪水和你的年龄。奖金可以一次性或每月。
在20世纪80年代早期的美国，60%的私营部门员工都有一个固定的养老金计划作为他们唯一的退休账户。如今，约90%的公共部门雇员和10%的私营部门雇员都有养老金计划。
401（k），403（b）和457（b）
401（k）s雇主资助的计划在很大程度上取代了私营部门的养老金。401(k)是固定缴款计划，这意味着你为你的计划而不是你的雇主提供资金。不过，有些雇主确实会为401(k)计划缴纳退休金，通常最高可达6%。如果你的雇主同意你的贡献，确保你也加入了足够的钱至少得到匹配的贡献。
如果你不到50岁，你可以贡献在401(k)计划中，最高可达每年19000美元。从50岁开始，你每年最多可以贡献2.5万美元。你捐出的钱和你赚到的钱会被延税直到你提款。这意味着你可以从401(k)中扣除你的存款应纳税所得额。当您撤回金钱时，您可以在捐款和伟德亚洲官网vc收益上支付所得税。
如果您在59.5岁之前从401（k）中撤回资金，则撤回将受联邦和州所得税的约束，您甚至可以支付10％的罚款。伟德亚洲官网vc如果您在紧急情况下发现自己，有些计划会提供401（k）贷款。
403(b)和457(b)都与401(k)非常相似。的403 (b)提供给教育工作者和非营利性工作者，而457（b）提供给政府雇员。
传统的爱尔兰共和军
如果你在50岁以下，你可以每年捐6000美元给爱尔兰共和军。从50岁开始，你每年最多可以贡献7000美元。就像401(k)一样，你存入个人退休账户的钱是递延纳税的，直到你提款。然而，如果你在工作时被401(k)这样的退休计划覆盖，你可能不能从你的应税收入中扣除你的个人退休账户贡献。
如果您在59.5之前拿到IRA的钱，您可能需要支付10％的罚款费用，以及401（k），虽然您可能有资格参加避免一个点球在某些情况下。在提款时，你还需要缴纳联邦税、州税和个人所得税。伟德亚洲官网vc
- 个人申报:如果你在工作时没有退休计划，你将获得全额税无论你的收入如何，扣除。
- 如果你有工作时的退休计划，而你一年的收入是64000美元或更多，你只能得到部分扣除。如果你在工作时有退休计划，并且年收入超过74,000美元，你不能从你的应纳税收入中扣除个人退休账户供款。
- 联合文件：如果您与您的配偶联合档案，其中一名或两位或两次通过工作有退休计划，则税收扣除取决于您的联合收入。
- 如果你们的共同收入超过每年103,000美元，你只能得到部分扣除。如果你的共同收入超过每年$123,000，你不能从你的应税收入中扣除个人退休帐户供款。
罗斯IRA
当你有罗斯IRA，你缴纳税后美元，并没有税收扣除对你的贡献。然而，你用你的罗斯个人退休账户里的钱赚的任何钱都是免税的，而且你在59.5岁以后提款时也不用支付任何钱。的贡献罗斯个人退休帐户的限制与传统个人退休帐户的缴款限额相同。
您也可以拥有罗斯IRA和IRA。但是，如果您年龄大于50岁，合并的捐款不能超过$ 6,000，或7,000美元。
您还可以在任何时候撤回您在罗斯IRA贡献的金额，没有罚款，并且没有税收。伟德亚洲官网vc但是，如果您在59.5岁之前拿出这笔款项，则会伟德亚洲官网vc出现税收。
- 个人申报:如果您每年赚取超过122,000美元，您允许的贡献减少。您必须每年赚到不到137,000美元，以便为罗斯IRA做出贡献。
- 联合文件：如果你的年收入超过19.3万美元，你的允许贡献就会减少。你每年的收入必须少于203,000美元才能存入罗斯个人退休账户。
如果你有一个传统的IRA或401(k)的税收优惠，你得到的税收延迟，这意味着你的收入投资到你的IRA或401(k)的税收减免。你的收入在免税的情况下增长，直到你退休后提款。
如果你有罗斯个人退休帐户或罗斯401(k)，你存入账户的钱是税后美元。你用这些税后的钱赚的钱是免税的，只要你不提前把钱拿出来。
你选择的账户类型取决于你想存钱的方式。你是想现在就享受税收减免，直到你取钱(传统IRA)，你的收入才会被征税，还是不想以后再担心你的收入被征税(就像Roth IRA)?
退休账户为自雇人士
在选择退休计划选择时，自营职业人员也有一些品种。
solo 401（k）
- 你可以为solo 401（k）既是雇员又是雇主。2019年，如果你的年龄在50岁以下，你每年最多可以捐出5.6万美元，如果你的年龄在50岁或以上，你每年最多可以捐出6.2万美元。
- 如果你有一个个人罗斯401(k)计划，你的贡献是应纳税的，但你的收入增长是免税的，你的提取是免税的。
SEP IRA
- 简化雇员退休金IRA (SEP IRA)主要为个体户或小企业主使用。2019年，作为雇主，你可以做到贡献最高可达你收入的25%，或最高可达56000美元——以较低者为准。
- 设立SEP IRA比设立个人401(k)要容易。
- 如果小企业有雇员，雇主必须为符合一定标准的所有雇员提供资金。
简单的IRA
- 的简单的IRA是雇员储蓄奖励计划吗
- 它允许小雇主 - 定义为员工少于100名员工的人 - 以较少的文书工作建立IRA。
- 它类似于401(k)。捐款和这些捐款的收入被推迟到退休时纳税。
- 雇主可选择让雇员供款相等或作出不相等供款
- 50岁以下的员工最多可以缴纳13000美元，50岁以上的员工最多可以缴纳16000美元
- 如果您在打开计划的两年内和59.5岁之前拿到您简单的IRA，您可以面临25％的罚款。
- 您无法从简单的IRA借款，尽管您可以在某些情况下从401（k）中借用
翻转IRA
你可以将401(k)基金转入传统的个人退休账户在美国，你的钱可以继续增长，税收可以延期。你也可以将401(k)基金转入罗斯个人退休账户(Roth IRA)滚动伊拉克进入一个罗斯伊拉。
如果你将部分或全部传统IRA或401(k)转换为Roth IRA，你将为那一年转换的金额纳税。伟德亚洲官网vc然而，所有未来的收入和从你的Roth IRA中提取的钱都是免税的。
基本上，您可以将资金从一个退休账户转移到另一个退休账户，而不会受到惩罚。
底线
为退休储蓄有很多不同的方法。虽然许多公司已经脱离了养老金计划系统，但你有许多税收优惠的退休储蓄选择在你的指尖，你可以打开几种不同类型的退休帐户，以最大限度地提高你的退休储蓄。
帮助你制定退休策略的建议
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