定期存单（CDs）提供了一种可靠且结构化的储蓄方式。定期存单有一个固定的期限。一旦你进行了首次存款，在期限结束之前，你不能碰那笔钱。这可以让你的钱不受干扰地增长，并且你通常可以得到一个更高的利率来换取减少的流动性。但是当你四处购物时CD，你怎么知道要找什么价格？
当前CD率
根据联邦存款保险公司，截至2019年2月，12个月期定期存款的全国平均利率为0.64%。随着期限的增加，利率往往会上升，因为银行愿意支付更多的利息，以换取您的资金能够存放更长时间。例如，24个月期定期存款的平均利率为0.84%；48个月期定期存款的全国平均利率在今年早些时候为1.07%月
你不认为这些利率高到足以让你把钱绑起来吗？好消息是，一些银行的利率确实远远高于全国平均水平。就像大多数赚取利息的存款账户一样，你通常会发现最好的CD率网上银行。网上银行无需维护分支机构的费用，就可以将这些储蓄通过网络传递给客户高收益储蓄账户，以及货币市场账户和定期存单。以下是一些你可以在网上银行获得的利率:
| 网上银行存单利率 | ||||
| 银行 | 最低限度 | 6个月CD | 五年光盘 | |
| 盟友银行 | 美元啊 | 1.00% | 3.10% | |
| 巴克莱银行 | ＄０ | 0.65% | 3.10% | |
| 首府 | ＄０ | 0.60% | 3.10% | |
| 公民访问 | 5000美元 | 2.35% | 3.15% | |
| 马库斯 | ＄500 | 0.60% | 3.10% | |
| 同步 | 2000美元 | 1.00% | 3.10% | |
如果你想更好地进入支行，在大银行开存单，你要知道你不会得到太多回报。不过，某些银行可能会提供加息的机会。通常情况下，你可以通过在同一家银行开另一个存款账户来提高利率，或者只是提高定期存单的余额。
| 大银行信用证利率 | ||||
| 银行 | 最低限度 | 6个月CD | 五年光盘 | |
| 美国银行 | $1，000 | 0.03% | 1.00% | |
| 追逐 | $1，000 | 0.01% | 0.50% | |
| PNC银行 | $1，000 | 0.06% | 0.60% | |
| 美国银行 | ＄500 | 0．05% | 0.75% | |
| 富国银行(Wells Fargo) | $2，500 | 0.50% | 2.50%（58个月特价） | |
历史CD率
现在可能很难想象，最高的CD利率刚刚超过3%，但在70年代末和80年代初，CD利率达到了两位数。根据Forecast-Chart.com的数据，自1964年以来的最高六个月CD利率在1981年8月达到了惊人的17.98%。然而，上一次CD利率达到两位数是在2001年4月1989年，六个月期的CD的APY为10.13%。人们甚至依靠高CD率来维持生计为退休储蓄以及其他实质性的财务目标。
自那时以来，利率普遍下降。自2009年以来，六个月期CDs平均利率从未超过1.00%。但自2015年美联储开始自大衰退以来首次加息以来。2018年，美联储四次加息。如今，寻求高收益率的储户可以在12个月期CDs上获得高达3.00%的收益。
CD撤回处罚
别忘了，虽然您的CD在其期限内会产生利息，但您需要在整个期限内将其搁置。如果您需要在期限结束前取款，您将支付罚金。您的确切罚金可能取决于CD的期限长度。这通常会花费您在wi上赚取的大部分利息提款金额。你可以预期放弃几个月的利息——从三个月到24个月不等——如果你有一张持续多年的定期存单，甚至更多。
如果你预计你将需要尽快取出你的钱，考虑开立一个短期存单。你可能不会获得最高的利率，但你不必支付大笔罚金。你也可以考虑开始一个CD梯子。这涉及到开立多张期限错开的存单，这样，您的定期存单到期时间不会超过几个月。您可以获得长期定期存单的所有利率收益，但流动性更强。
另一种选择是获得无罚款CD。这类CD允许您在短时间内进行取款，而无需罚款。例如，Ally Bank的11个月无罚款CD和Marcus的三张无罚款CD。
如果你不想把钱完全锁起来，你可以简单地避开定期存单，开一家储蓄或货币市场账户。
要旨
如果你存钱是为了储蓄，为什么不把钱存在一个能给你带来真正利息的账户里呢?当提到定期存单时，这通常意味着将你的钱一次锁定数年。但如果你选择了正确的银行，即使是几个月的短期存单也能产生不错的回报。
节省更多钱的小贴士
- 从存款账户中获得3%的回报是不错的，但这还不足以让你的收入真正增长退休储蓄. 为此，你最好的选择是开立一个税收优惠的退休账户（比如401 (k)或爱尔兰共和军)，并投资市场。
- 无论你是开始一份定期存款阶梯还是建立一个全面的财务计划，财务顾问都能提供巨大的帮助。找到合适的顾问是一个快速测试。只是头SmartAdvisor匹配并回答几个关于你的财务状况的问题。我们会为你联系3个你所在地区最好的顾问。
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