具有更高水平的金融扫盲的个人倾向于坚持更好的财务实践 - 例如拥有一个应急基金和为退休计划——而且也更有可能积累财富通过投资股票市场。然而，许多美国人缺乏金融知识，也不遵循金融最佳实践。不到50%的美国成年人存下了三个月的应急资金，只有41%的人尝试过计算退休储蓄需求，只有32%的人在退休账户之外有投资。
In light of Financial Literacy Month this April, SmartAsset took a closer look at financial literacy in the U.S. In this study, we discuss the growing number of states with financial education standards along with how adults fare when asked a series of economics and personal finance quiz questions. Using data from the Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) Foundation, the Council for Economic Education and Experian, we then identify the states where residents are most and least financially literate. For details on our data sources and how we put all the information together to create our findings, check out the Data and Methodology section below.
主要发现
- 在感知和测试的财务知识之间存在不匹配。金融行业监管局（芬兰）基金会在最近的最近的国家金融能力调查中表示，大约71％的美国成年人认为他们具有高水平的金融扫盲。但是，当在个人金融主题上测试时，受访者挣扎。平均而言，调查的成年人能够正确地回答一半的识字问题。
- 南部国家落后的中西部的州表演。10多个最经济的识字国家的一半位于中西部：北达科他州，明尼苏达州，内布拉斯加州，南达科他州，堪萨斯州和威斯康星州。所有这些都在中国的财务知识和教育指数中排名前十名。在研究的另一端，南方州的排名在下10：西弗吉尼亚，路易斯安那州，格鲁吉亚，德克萨斯州，田纳西州和特拉华州。所有这些除了田纳西州的田纳西排名在我们的财务知识与教育指数下的20个国家。
美国的金融教育和素养
在过去的二十年中，要求纳入其标准的个人融资的国家数量大幅增加。根据经济理发委员会的数据，只有21个州在1998年的K-12标准中包括个人财政，相对于2020年的45个国家。值得注意的是，只有一些国家才要求这些标准由国家内的各个地区实施．1998年，与2020年的37个州相比，已实施14个国家所要求的个人金融K-12标准。
尽管金融教育在美国越来越普及，但很多成年人在被问及涉及经济学和个人理财基本概念的问题时都很难回答。美国金融业监管局基金会(FINRA Foundation)的国家金融能力研究(National Financial Capability Study)向受访者提出了一系列6个测试问题，如下所示。题目下面是多项选择题。正确答案列在研究的最后的数据和方法部分。
- 抵押贷款的问题:15年期抵押贷款的月供通常比30年期抵押贷款的月供要高，但贷款期间的总利息要少一些。
a）真的
b)假 - 利率问题：假设你有100美元的储蓄账户，年利率为2%。5年后，如果你让钱继续增长，你认为你的账户里会有多少钱?
a)超过102美元
b）正好102美元
c）不到102美元 - 通货膨胀问题：假设你的储蓄存款利率是每年1%，通货膨胀率是每年2%。1年后，你能用账户里的钱买多少?
a）比今天更多
b)完全一样
c）小于今天 - 风险问题:购买一家公司的股票通常比购买股票共同基金提供更安全的回报。
a）真的
b)假 - 债务复利问题:假设您欠贷款1000美元，每年收取的利率为每年20％。如果您在此利率下不支付任何费用，欠您欠款的金额将需要多少年？
a）不到两年
b)至少两年但不超过五年
c）至少五年但不到10年
d）至少10年 - 债券价格问题:如果利率上升，债券价格通常会发生什么？
a)他们会上升
b）他们会堕落
c)它们将保持不变
d)债券价格与利率没有关系
平均而言，接受调查的成年人只能正确回答一半以上的问题(即3.0个)。事实上，只有7%的成年人能够正确回答所有的6个问题。约34%和40%的受访成年人能够分别回答5个和4个问题。债券的复利和债券价格问题是受访者最难回答的。只有不到三分之一的受访者能够正确回答这两个问题。与此同时，超过70%的成年人同时正确回答了抵押贷款和利率问题。
值得注意的是，根据教育程度、收入和种族，不同人口群体在金融素养测试问题上的表现存在明显差异。年收入7.5万美元及以上的人和大学毕业生的平均答对题数分别为3.6道和3.8道。相比之下，收入低于25,000美元的人和高中及以下教育程度的人平均正确回答了2.2个问题和2.3个问题。下面的表格列出了不同种族的受访者，显示了每一组的平均正确答案数。
居民在最经济上的识字
北达科他州是居民金融知识最丰富的州，在我们的金融知识和教育指数中排名第一，在我们的金融实践指数中排名第三。根据经济教育委员会，北达科他州要求将个人财务课程整合到K-12课程的另一门课程中。2018年，居民们正确回答了之前讨论过的大约55%的国家财政能力测试问题，比全国平均水平高出近5个百分点。
明尼苏达州和新罕布什尔州紧随北达科他州之后。明尼苏达州在我们的金融实践指数上排名第一，在我们的金融知识和教育指数上排名第五。明尼苏达州居民的平均信用评分是所有州中最高的(739分)，报告每月全额支付信用卡账单的成年人比例是第八高的(58.04%)。
剩下的7个州中，有6个位于中西部和西部。它们包括中西部的内布拉斯加州、南达科他州、堪萨斯州和威斯康星州，以及西部的犹他州和科罗拉多州。所有这些州都要求将个人理财纳入K-12标准，在美国金融业监管局的金融素养六题测试中，调查成人排名前12。
居民最不经济地识字的国家
西弗吉尼亚州作为居民最不经济就业的国家排名，金融知识与教育指数最低，第三次金融法实践指数。西弗吉尼亚州的排名第五州，我们考虑的七个个人指标中的三个州：相信他们具有高层财务知识（67.37％）的成年人的百分比，个人财务测验问题的平均百分比正确（46.79％）和具有三个月的应急基金的成年人（42.53％）。
和西弗吉尼亚州一样，内华达州居民在金融知识和教育指数方面尤其落后。尽管该州将个人理财纳入了K-12教育标准，但只有三分之二的成年人认为自己拥有较高的金融知识水平，这在全美50个州和哥伦比亚特区中排名第九。此外，内华达州的经济和个人理财测试的平均答对率为49.14%，在研究中排名倒数15位。
在其他8个居民财务知识最低的州中，有3个不在南部:印第安纳州、阿拉斯加州和宾夕法尼亚州。在这三个州中，印第安纳州在金融知识和教育以及金融实践方面的排名最低。在这七个指标中，印第安纳州拥有三个月应急基金的成年人比例(44.05%)和每月全额支付信用卡账单的成年人比例(49.82%)排名倒数第五。
数据和方法
为了找出美国人最不懂和最不懂金融的州，我们分析了所有50个州和哥伦比亚特区的两类数据，这两类数据包括7个单项指标:
- 金融知识和教育。在我们的金融知识和教育指数方面，我们分析了该州的金融教育得分、认为自己拥有高水平金融知识的成年人比例以及个人金融测试问题的答对率。该州的财务教育得分来自经济教育委员会(Council for Economic education)。其他两个指标的数据来自金融业监管局(FINRA)基金会的2018年国家金融能力研究。
- 财务实践。在我们的财务实践指数中，我们分析了平均信用评分、拥有三个月应急基金的成年人百分比、每月全额支付信用卡账单的成年人百分比以及定期缴纳个人退休账户(IRA)或401(k)养老金的成年人百分比。平均信用评分数据来自益百利。其他三项指标的数据来自美国金融业监管局(FINRA)基金会的2018年国家金融能力研究。
我们首先根据每个指标对每个州进行排名，从而创造出最终排名。然后我们对上面列出的两个类别的排名取平均值。在每个类别中，平均排名最高的州得到了100分。平均得分最低的州得分为0。最后，我们通过查找每个州在这两个类别上的平均分来创建我们的最终排名。
Finra Foundation NFCS测验问题的答案如下：
- 抵押贷款问题 -a）真的
- 利率问题 -a)超过102美元
- 通货膨胀的问题,c）小于今天
- 风险问题,b)假
- 债务问题的复合兴趣 -b)至少两年但不超过五年
- 债券价格问题-b）他们会堕落
改善财务状况的建议
- 利用复合兴趣。关于储蓄，最重要的一点是尽早开始。等待投资可能会降低你潜在投资的总回报。复方兴趣是现有收益产生的利息。换句话说，当你提前把钱存入储蓄账户时，利息会复利。因此，你可以从你最初投资的钱中获得利息，也可以从已经投资的钱中获得利息。要了解它是如何工作的，请看我们的投资计算器．
- 某种退休账号比没有人好。如果通过您的工作没有401（k），请考虑IRA。401（k）■由于您的雇主将对您的薪水的计划符合您的薪水，您的雇主可能会使您的贡献符合您的薪水，因此401（k）这意味着如果您选择不贡献，您将基本上留在桌面上。但是，如果您的雇主不提供401（k）计划，则爱尔兰共和军是另一个很好的选择。在2020年，IRA贡献限额为50岁及以上的人50岁以下的人为6,000美元。
- 考虑与财务顾问合作。退休投资和规划是复杂和困难的任务。一种财务顾问可以帮助你巧妙地管理你的钱。伟德ios appSmartAsset的免费工具五分钟内帮你找财务顾问。如果你已经准备好与当地的顾问配对，他们可能会帮助你实现你的财务目标，现在就开始．
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图片来源:©iStock.com/Damir Khabirov
