根据美国联邦存款保险公司(FDIC) 2013年全国无银行账户和未获得银行账户的家庭调查(National Survey of unbank and underbank Households)， 7.7%的美国家庭没有银行账户，也就是说他们没有银行账户使用权。进一步的20％底层了，这意味着他们有一个银行账户，但仍然依赖替代金融服务（AFS）发薪日贷款在被调查前的12个月里。
没有银行账户的美国人的脸
7.7%的美国人没有银行账户，其中有1000万美国人无法在不产生费用的情况下进行简单的交易。他们的存款没有联邦存款保险公司的保险，因为他们没有银行账户。他们必须付费才能把支票兑现，要么去支票兑现服务机构，要么把工资存入收费的现用卡。
为什么一个家庭缺乏银行账户？有几个因素可以有助于不押过的状态。如果家庭具有低于和/或不稳定的收入，则可能无法满足支票账户的最低存款要求，或者户籍可能会担心透支或最低余额费用。超过一半的unbanked家庭说，他们没有占据，因为他们没有足够的钱来维护银行账户。如果他们的生活和制定了方便的银行分行，有些家庭可能缺乏对银行业的物理访问。或者，如果家庭的工作成员未被证件，他们可能无法为该原因访问银行服务。
没有银行账户或银行账户不足是一个不成比例地影响有色人种的问题。根据美国进步中心(Center for American Progress)的数据，“大约有一半的拉美裔和非洲裔美国家庭与金融体系脱节，而白人家庭只有五分之一。”
unbank被造成的损失，正如在底层底层。它加剧了美国不平等让低收入的美国人为富人免费获得的服务支付更多费用。例如，预付卡在购买/激活卡时、在卡上充钱时和在ATM机上取款时可能向客户收取费用。除此之外，有些信用卡是按月收费的。支票兑换者也要收费，一般每张兑现的支票收取2-5%的手续费。
有时，交易费用或激活预付费卡是问题的。但是，一些服务的服务不依赖于昂贵 - 他们认为许多金融赋权领域是掠夺性的。如果您没有银行账户，您可能必须依赖于分期付款的高速费用，或者像自动标题贷款等高风险产品。
这不仅仅是因为没有银行账户和没有银行账户的美国人花费了太多的钱来获得金融服务。他们还花费大量时间从不同的替代金融服务提供商那里获取这些服务，而不是在一个地方满足他们所有的银行需求。最后，没有银行账户给低收入的美国人增加了所谓的“认知负荷”，迫使他们花时间思考、担心和计划如何获得收入和其他金融服务。
相关文章:负所得税，解释
如何为经济实惠的服务提供undanked访问权限
解决上述问题的一种方法是给予不押的和底层家庭的家庭访问经济适用的金融产品。一些初创企业，财务服务创新中心的一些初创公司（CFSI）正在努力帮助低收入美国人支付票据的新方法，向亲人汇款，存入收入和更多 - 没有费用和不便目前的系统。
当然，减少unbank的等级的另一种方法是给美国人提高。如果家庭有更高，更稳定的收入，他们不需要担心透支透支或未能满足最低余额要求。当他们拥有更多金融垫子时，他们可以更轻松地申请检查或储蓄账户。金融教育也可以帮助，因为一些不道实的工人可能不知道那里的免费选择。
另一个选择是限制金融产品的费用和不便，要么通过监管，要么通过鼓励金融服务公司提供更方便用户的产品。例如，一些州已经禁止发薪日贷款，因为他们的高利率和费用。从2017年10月起，预付卡将受到消费者金融保护局的新规定的约束，这些新规定规定了在发生盗窃时的费用披露和客户责任。
帮助没有银行账户的家庭的努力可能会采取当地的方法来解决这个问题。研究表明，某些城市和县的没有银行账户的个人集中度要高得多。根据企业发展公司的一项研究，“没有银行账户的家庭比例最高的10个县都在德克萨斯州、密西西比州、路易斯安那州和南达科他州。”在大城市中，迈阿密、底特律、埃尔帕索、克利夫兰和孟菲斯的无银行账户和银行账户不足比例最高。
相关文章:发薪日贷款如何工作？
底线
在纽约市的Sma伟德ios apprtrasset的家乡，大约一个九个家庭占地1，四分之一的底层底层，三分之一的是一个在城市学院报告的情况下占据了一个笨拙或底层。如果您无法获得经济实惠且可靠的银行服务，则很难完全健康。这就是为什么关闭银行差距是在金融赋权领域工作的许多人和组织之间的首要任务。
图片来源:©iStock.com/Catherine Lane，©iStock.com/pichet_w，©iStock.com/deenphoto
