当自然灾害或人为危机发生时，企业往往必须暂停运营或减少产能一段时间。业务中断保险可以保护企业主在这些情况下免受收入损失。然而，它通常不包括像COVID-19或大流行这样的传染病。通常情况下，要使政策生效，必须对企业财产造成损害。但是当企业主们意识到他们的损失冠状病毒危机一些州正在介入，引入法案，要求保险公司赔偿这些损失。这些州包括:路易斯安那州、马萨诸塞州、密歇根州、新泽西州、纽约州、俄亥俄州、宾夕法尼亚州和南卡罗来纳州，以及华盛顿特区。在本文中，我们将讨论什么是商业中断保险的典型承保范围，什么是不承保范围。
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什么是业务中断保险?
业务中断保险是一种可以加到商业财产保险单上的保险范围。它也可能包含在商业一揽子政策中。这类保险不单独出售。
业务中断保险提供额外的承保范围，除了承保因火灾和风暴等危险造成的财产损失的保单。它可以帮助企业弥补损失的收入，并弥补灾难发生时产生的额外开支。
亏损中断保险可以赔偿业务损失收入，租金和租赁付款，抵押贷款支付，其他贷款支付和税收。伟德亚洲官网vc可以涵盖员工工资单，以及必须暂时或永久搬迁到新房的费用。（最近颁布的关心行为，a刺激包装提供了对小企业的救济其中一些费用。)
当业务中断可以帮助
由于财产保险政策所涵盖的灾害与灾害损失，业务必须撤销其正常房地，触发商业中断政策下的赔偿。例如，火灾通常被这些政策所覆盖。
这类保险对受灾害影响的企业非常重要，尤其是那些有主要的经济冲击．在事件结束后，它可以帮助他们快速开始备份，避免将业务失去竞争对手，另外维护操作连续性．不幸的是，有许多潜在的灾难可能不包括在业务中断保险。
什么是没有涵盖
灾难，如飓风对实物财产造成经济损失的企业，最有可能由业务中断保险承保。火灾和破坏性大风往往是商业财产所承担的风险，因此，许多商业中断政策都可能包括在内。
其他风险则不太可能被覆盖。例如，除了造成生命损失外，大流行还会扰乱供应链，导致员工因病旷工，因隔离令客户无法购物等，从而给企业带来高昂的成本。但是，尽管流行病对人类的影响可能是巨大的，但它不会造成财产损失，导致收入损失。它们会使人生病，但不会直接伤害财产。因此，根据标准的业务中断保险政策，与疫情相关的损失不太可能引发赔付。
覆盖大流行的一个保险产品由2018年保险经纪人沼泽推出。叫PathogenRX,这份保险单为遭受传染病爆发的公司提供经济保障。该保险单是由慕尼黑再保险公司承保的。
许多其他潜在的损失原因也可能没有涵盖。它们包括电源故障，核危险和污染。一些政策提供了将涵盖的认可地震和洪水，但这些通常不包括在标准策略中。
变更业务中断保险的立法
但是，有些国家正在努力扩大业务中断保险，以涵盖冠状病毒流行病。As noted earlier, the legislatures of Louisiana, Massachusetts, Michigan, New Jersey, New York, Ohio, Pennsylvania, South Carolina and Washington, D.C. are all considering bills that rewrite the rules, retroactively requiring insurers of certain policies to cover business interruption claims due to the coronavirus pandemic. Insurance policies are very clear about what they cover, though. So even if these bills pass, they likely wouldn’t be able to withstand a court challenge.
尽管如此，在联邦层面上，共和党众议员布莱恩·菲茨帕特里克(Brian Fitzpatrick)和民主党众议员迈克·汤普森(Mike Thompson)已经在众议院提出了两项独立的法案，要求在未来的大流行期间，为政府强制关闭的企业提供业务中断保险。
最近关于Covid-19和商业中断保险的法院裁决
根据保险杂志到目前为止，已经有两项关于COVID-19的法院裁决。在这两起案件中，法官都站在了保险公司一边。
在第一个案例中，社会生活杂志诉Sentinel Ins。Co.，纽约南部区法官否认了一本杂志出版商请求初步禁令，迫使其保险公司从授权的关闭中覆盖其亏损。虽然裁决是保险公司的青睐，但它只发现出版商不太可能在纽约州法律下赢得胜利。
在加夫里利德斯管理公司(Gavrilides Management Company)等人对密歇根保险公司(Michigan Insurance Co.)的最新案件中，密歇根第30巡回法院的法官裁定，保险公司无需对经济损失负责，因为相关财产没有受到有形损害。原告是一家餐馆的老板，他辩称，保单的民事当局条款意味着他的损失得到了补偿。他还认为，他的政策中的病毒排除是无效的，因为它是模棱两可的。关于后一论点，法官说，即使有物理损害，也适用病毒排除。综上所述，密歇根州的这一判决是美国首次就新冠肺炎疫情导致的事业中断保险诉讼做出决定性裁决。
其他中断保险
不同类型的业务中断保险对相关损失进行保护。例如，或有业务中断保险可以赔偿企业对供应商或客户的损失。
然而，大流行造成的损失不太可能引发对或有业务中断保险的赔偿。同样，原因是疾病爆发不会直接造成财产损失。
供应链风险保险是对业务供应链中断造成的业务中断的特殊覆盖范围。与其他业务中断不同，当物理性质没有损坏时，可以触发它。当起源于中国的冠状病毒时，许多企业面临这种风险，迫使许多中国工厂供应商品的封闭或隔离。
另一项可以加入商业财产政策的背书是扩大民事当局的覆盖范围。如果政府命令企业关闭，这可以提供业务中断覆盖，就像过去的埃博拉疫情和冠状病毒事件中发生的那样。
另一种与流行病相关的损失是，企业被发现有责任促成疾病的传播。这类损失可能由标准的商业一般责任承担。
环境保险是某些企业拥有的一种覆盖范围，可能会防止与污染有关的损失。这种类型的保险已经向过去疾病影响的企业支付 - 特别是军团尼斯的疾病 - 但大大取决于政策的确切条款。
底线
业务中断保险可以为因灾害造成的财产物理损失而被迫关闭的商业企业提供必要的财政援助。然而，并不是所有的灾难都被覆盖，在大多数情况下，像冠状病毒爆发这样的大流行不会被覆盖。不过，不要做任何假设。如果您购买了业务中断保险，应立即与保险公司联系，查看您的保单是否涵盖您在COVID-19危机期间遭受的任何损失。
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