你的信用评分会影响你财务生活的几个方面，包括你收到的贷款利率和你支付的汽车保险费用。因此，理解信用评分是如何计算的对于确保你保持一个高分数是至关重要的。最近，Fair Isaac Corp.宣布对FICO®信用评分的计算方式进行重大调整。那么，这些变化对你来说意味着什么?你应该做些什么不同的事情?
解释新的FICO®分数
Fair Isaac Corp .)最近开发了一套新的信用评分模型。这些模型将在2020年底为信用报告机构(Experian、TransUnion和Equifax)提供。有了这些新模型，你将不得不更加关注你的逾期付款和循环债务，因为这些因素将对你的新分数产生更大的影响。此外，这些模型将考虑您的信用卡支付金额和余额历史。所有这些因素都会影响你的信用评分．
FICO®上一次推出新套件是在2014年，当时它创建了FICO®评分9。新套件由FICO®10评分和FICO®10 T评分组成。FICO®开发了这两种模型，为贷款人提供了选择最适合其业务的方法的灵活性。而新版本处理信息的方式与之前的v在不同版本中，有几个关键的差异，你应该注意，以确保你保持良好的信用评分．
FICO®10 T回顾趋势数据
FICO®10t模型的目标是通过考虑趋势数据，为贷款人提供更精确的信贷风险评估。除了考虑五项主要信用评估因素，FICO®10 T模型审查您的信用报告中有关您在过去24个月内如何管理账户的信息。这有助于贷款人更好地了解您在此期间的独特财务状况。虽然贷款人可能在过去有过这些数据，但现在它是两个评分模型之一的一部分（包括VantageScore®4.0)，用于信用评估。
您的信用卡趋势数据现在将包括您的帐户余额、最低付款要求以及您在过去24个月的循环信用卡对账单上支付的金额。通过评估这些数据，信用评分模型可以确定哪些消费者每月全额支付信用卡，哪些消费者留下循环余额。每月还清信用卡的消费者被认为比那些留下循环余额的消费者信用风险更低。
此外，趋势数据还包括有关你的信用卡余额的信息，以及它们是否随着时间的推移而减少或增加。如果它们随着时间的推移而增加，那么你就有更高的信用风险。所有这些因素都可以帮助你和贷款人做出更好、更负责任的信贷决策。
这对你来说意味着什么?如果你想让趋势数据对你有利，你就需要密切关注你的信用卡支付和你支付的金额。此外，考虑你的循环余额在每个月底，并集中付清这些。如果您优先还款并减少您的余额，FICO®10 T和VantageScore®4.0。模型可能对你有利。你不仅能获得更好的信用评分，同时还能节省利息。
在FICO®10下，拖欠债务的权重更大
当你不能按时偿还债务时，你的债务就会出现拖欠信用报告．一旦你逾期至少30天，贷款人将向信用机构报告这些情况。无论贷款人使用哪种信用模式，逾期付款都可能导致较低的信用评分，这可能不会给你最优惠的利率或条款。
现在有了FICO®Score 10套件，违约将比以前的信用评分版本具有更大的权重。这意味着，在FICO®10下，如果你错过付款，你的信用评分可能会显著下降。
为了避免拖欠，确保你按时付款。设置自动支付是明智的，这样你就不会错过任何付款。即使你设置了自动支付，你仍然可以在每个月支付更多的款项来还清每个月的余额。不管贷款人使用什么模型来评估你的信用风险，通过保持你所有账户的最新状态，你可以保持良好的信用评分。
信用利用将对FICO®10产生更大的影响
信用局用来确定你的信用分数的最重要的指标之一是你的信用信贷利用率。您的信用利用率是您的信用卡余额与您的总信用金额的比较。例如，如果您有20,000美元的可用信贷，而有5,000美元的信用卡债务，那么您的信贷利用率是25%。这个百分比越低，你的信用评分就越好。
虽然评估信贷利用率一直是大多数评分模型使用的指标，但当使用FICO®10模型时，它将产生更大的影响。要实现较低的信贷利用率，您必须首先避免高循环债务余额。你也应该保持信用账户的开放，即使你不使用它们。通过保持您的帐户开放，您可以继续受益于可用的信贷限额。这将降低你的信用利用率，因为你有更多的信用可用。
个人贷款可能会降低你的FICO®10分数
与过去的评分版本不同，新的FICO®10模型可能会以不同的方式对待个人贷款。他们可能会因为你的信用报告中有个人贷款而对你进行处罚。
在很多情况下，个人贷款帮助消费者偿还信用卡债务债务合并．为了偿还高利率债务，消费者会选择利率较低的个人贷款来节省开支。在FICO®10模型下，只要消费者获得较低的利率，这仍然是一个很好的解决方案。
然而，如果你在偿还个人贷款(你用来巩固你的债务)的同时，累积了更多的信用卡债务，这可能会对你的信用评分产生重大影响。因此，在这种情况下避免使用信用卡是很重要的。
其他的评分考虑
除了上面的更改之外，还有一些其他需要注意的事项。首先，如果你目前有一个很好的信用评分，你可能会有一个更好的FICO®10评分。相反，如果你的信用评分较低，那么在新的FICO®10评分中，你的信用评分可能会更低。
值得注意的是，新的FICO®10评分将具有与旧型号(300至850)相同的范围。
底线
即使对评分模型进行了新的更新和更改，您仍然可以使用传统的建议来保持良好的信用评分。但是，您可能需要更密切地关注趋势数据、重复的信用付款和信用利用率。而且，如果你申请个人贷款来巩固你的债务，一定要避免使用信用卡。
通过保持积极的财务习惯，你可以确定无论贷款人使用什么样的信用评分模型，你都会从高信用评分中获益。
保持良好信用的小贴士
- 财务顾问可以帮助您了解您的信用评分如何影响您的财务计划。找到适合你需要的理财顾问并不难。伟德ios appSmartAsset的免费工具五分钟内帮你找到你所在地区的理财顾问。如果你已经准备好与当地的顾问配对，帮助你实现财务目标，现在开始．
- 它很容易陷入信用卡债务．你应该以一个在你的信用报告上有负面记录就像冲销一样，你应该立即修复它。你不能总是逆转它。此外，这通常只能通过全额还款和与债权人谈判来实现。然而，它仍然可以帮助与债权人谈话和偿还你能。
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