独自管理你的财务可能很困难。特别是当涉及到像投资和制定退休计划这样复杂的问题时，有一位专家的指导是很好的。这就是财务顾问是帮助你理财、投资和实现理财目标的理财专家。虽然任何顾问都有很好的财务规划的一般工作知识，但许多顾问也专攻某些主题，从投资到退休收入到遗产规划。所以当你寻找财务顾问在美国，找到一个能帮助你满足特殊需求的人是很重要的。
什么是财务顾问?
首先，快速回顾一下。“财务顾问”是一个宽泛的术语，包括为客户提供建议并帮助他们管理财务的专业人士。这包括许多类型的财务规划和投资管理。
在财务顾问领域，有些人专注于某些地区。您通常可以从他或她那里讲述顾问的专业金融认证．例如，特许的共同基金辅导员（CMFC）是一名专门从事共同资金的顾问。因此，当您正在寻找一名财务顾问时，很高兴知道您想要帮助。
它也值得一提的是金融规划者。这是一个普通的冠军，是指一个专业知识在帮助客户创造财务计划的财务顾问，特别是为了满足他们的长期财务目标。很像“财务顾问”，“金融计划者”也是一个广泛的术语。具有该标题的人也可以拥有其他认证或专业。
如何缩小搜索范围
决定你需要哪种类型的理财顾问的第一步是考虑你的财务状况和目标。你的职业生涯刚刚起步，刚刚开始存钱，还是你有一大笔财富需要帮助管理?你是否为某个特定的目标而存钱，比如首付对于一个房子吗?或者也许你在职业生涯的后期，想要某人帮助你信任或遗产规划？
你在某一特定领域工作吗?有些顾问只与特定类型的客户合作，比如职业运动员或企业主。你需要帮助度过特殊的环境吗?一些顾问关注特定的生活状况，包括计划生育、离婚、创业或遗产规划。
你还应该考虑你有多少钱。如果您正在寻找管理资金或帮助您投资的顾问，您需要满足顾问的最低账户要求。最低限度因顾问顾问而异。如果您只有几千美元或更少，有些人可能会与您合作。其他人要求您拥有100万美元以上才能开户。
什么是受托人和为什么你需要一个
无论您的特定需求和财务状况如何，强烈考虑您应该强烈考虑的一个标准是预期顾问是否是受托人。
你可能会惊讶地发现，并不是所有的理财顾问都被要求以客户的最佳利益为出发点。事实上，几乎任何人都可以称自己为财务顾问。为了保护你自己不受那些只想从你那里得到更多钱的人的伤害，最好是找一个注册为受托人．
法律规定，注册为受托人的财务顾问必须以客户的最佳利益行事。在某些情况下，顾问会因为让客户使用某些基金、账户类型或金融产品(如年金或人寿保险计划)而获得补偿。受托人只有在他们认为这实际上是你最好的财务决定时才会建议你使用这些产品。
美国证券交易委员会(SEC)负责监管受托人。未能以客户的最佳利益行事的受托人可能被处以罚款和/或最高10年的监禁。在与顾问合作之前，询问他们是否是受托人。
任何管理2500万美元以上的投资顾问也必须提交一份表格ADV.到秒。阅读顾问的表格ADV和伴随它的宣传册是一个好主意。他们似乎似乎最初腮红令人困惑，但他们提供的信息比大多数顾问都会在自己的网站上发表。这包括潜在的利益冲突和任何披露的信息或者顾问受到的纪律处分。它还会告诉你顾问可能获得的费用和佣金。
理财顾问如何获得报酬
在您的财务顾问搜索中需要考虑的另一件事是顾问的薪酬结构和成本。顾问有两种主要方式赚钱：管理费和佣金。
顾问的管理费是按顾问为您管理的资金(也称为您管理的资产(AUM))的一定百分比收取的。顾问们有自己的收费标准。费用表使用边际费率，这意味着费用不适用于您的帐户的全部价值。它只适用于一定范围的资产价值。例如，0美元至100万美元之间的资产管理费用可能为1.5%，但100万美元以上的所有资产的费用可能为1%。费用通常随着资产管理的增加而减少。根据咨询公司AdvisoryHQ 2017年的一项研究，100万美元账户的平均费用是AUM的1.02%。这相当于每年约10200美元的费用。
一个只从管理费中赚钱的顾问是托管费顾问．另一种选择是收费顾问。
它们听起来很相似，但有一个关键的区别。收费型顾问收取管理费，但他们也从其他渠道赚钱。这通常意味着从第三方获取佣金，用于开户和向客户销售特定的基金或产品。
赚取佣金没有什么违法行为，并且基于收费的顾问仍然可以是一个受托人。但是，收入委员会可能会产生利益冲突。陪同顾问表格adv的小册子将提到顾问所拥有的潜在利益冲突。
一些顾问还收取其他费用。例如，顾问的管理费可能支付也可能支付不了与证券交易相关的成本。一些顾问还对每笔交易收取固定费用。确保你了解顾问收取的所有费用。你不想把你所有的钱都放在他们的控制之下，只是为了以后处理隐藏的意外。
另一个需要注意的收费结构是打包收费计划。在这项服务中，顾问将把所有的账户管理成本，包括交易费用和费用比率，打包成一个综合费用。因为这个费用涵盖的范围更广，它通常比只包括管理费用而不包括交易费用的费用要高。包装费因其简单而吸引人，但也不值得每个人付出成本。确保你考虑包装费的利弊在做任何事之前。
我需要什么类型的财务顾问？
如果你不确定自己到底需要什么帮助，最好找个理财顾问，他能看清楚你的整体财务状况，帮你找到正确的方向。
一个顾问是注册理财规划师(CFP)或特许财务顾问(ChFC)通常是一个安全的选择。这两个都是最常见的认证。然而，这并不是因为任何人都能得到它们。要获得这两种认证，除了要获得一定数量的实践经验外，还需要参加各种各样的课程和测试。
认证过程的结果是，CFPs和chfc精通个人理财领域的各个主题。他们可以评估你的整体情况，并帮助你创建一个计划来实现你的短期和长期目标。它还可以包括帮助管理投资组合．无论你的经济状况或生活状况如何，你都可以和这些顾问一起工作。
想要与更具体类型的顾问一起工作?以下是最常见的理财顾问类型和认证，以及他们的专长。
| 理财顾问的类型 | |
| 标题 | 描述 |
| 理财规划师 | 帮助客户制定长期的财务计划 |
| 财富管理 | 为高净值客户全面管理巨额财富 |
| 注册代表 | 股票经纪人主要工作通常是销售产品而不是为客户提供建议的股票经纪人 |
| 投资顾问 | 专注于证券和投资方面的建议。如果管理1.1亿美元或以上，必须向美国证券交易委员会注册。一旦注册，即注册投资顾问(RIAs) |
| 注册理财规划师(CFP) | 在许多财务规划领域（税收，退休计划，遗产规划，保险等）的专家伟德亚洲官网vc |
| 特许财务顾问(ChFC) | 专注于财务规划的各个领域。作为CFP的替代品而创建。 |
| 特许财务分析师(CFA) | 投资组合管理和财务分析中的专业知识 |
| 注册会计师(CPA) | 会计和税务专家伟德亚洲官网vc |
| 个人金融专家（PFS） | 对想为客户做财务规划的注册会计师提供额外的认证 |
| 注册代理人(EA) | 联邦政府授权的税务技术专家。伟德亚洲官网vc在税务申报机构很常见 |
| 特许生命承销商（CLU） | 人寿保险和财产规划专家 |
| 特许共同基金辅导员（CMFC） | 专注于共同基金 |
| 财务风险经理(FRM) | 专注于风险管理，通常担任银行风险分析师 |
想知道你应该选择哪种类型的顾问吗?这里有一些常见的情况，以及最有资格帮助你解决这些问题的顾问。
我的职业生涯刚刚起步，或者只是需要帮助才能起步
如果你刚进入职业生涯，你应该有两个主要目标:制定一个财务计划和开始为退休储蓄。CFP可以帮助实现这两个目标。如果你找不到CFP，大多数财务顾问都有基本的财务和退休计划方面的专业知识。然而，拥有CFP，你知道你得到的是在这些领域有认证专业知识的人。
如果您在银行中没有很多，您刚刚开始为您的未来保存，您也可能考虑一个Robo-Advisor。一种Robo-Advisor.是一种使用软件数字化管理你的投资组合的服务。你所要做的就是回答一个关于你拥有多少和你的目标是什么的简短问卷。然后机器人顾问将创建一个投资组合，并处理所有的管理。你通常不需要有很多钱才能开户，因为很多服务的最低开户投资是1美元或更少。
机器人投资顾问对于那些刚刚开始存钱的人来说非常好，因为他们使用简单的、经过验证的投资方法，而且几乎没有学习曲线。他们收取的费用也远低于顾问费用来自传统的人类顾问。虽然传统顾问通常收取1％至2％的费用，但机器顾问的费用通常为0.5％或更低。
机器人顾问的一大缺点是，你通常无法与人类顾问交谈。对于那些只想开始投资的人来说，这并不是一个大问题，但如果你在买房、离婚和税务规划等复杂情况下需要实际的建议，算法可能无法解决问题。
我想要投资的全面帮助
大多数类型的顾问可以提供有关投资的信息和建议。特许金融分析师（CFA）是一名投资和证券的专家。成为一个CFA需要时间，并且是非常具有挑战性的，所以你知道任何与认证的人都赢得了他或她的条纹。
如果你有一个大的投资组合，需要一个经验丰富的高级专家来管理你的投资，你也可以考虑特许投资顾问(CIC)。
我需要帮助管理一大笔财富
如果您有高净值，您可能还想寻找一个财富经理。财富经理是专门用于高净值和超高净值的顾问。财富经理的服务通常非常放手。他们与客户密切合作，并采取全面的方法来管理客户的财务状况。
请记住，帐户的最低费用因顾问而异。如果你拥有25万美元的资产，有些理财经理可能会与你合作，而有些理财经理可能只接受资产管理规模为1000万美元的客户。需要注意的另一件事是，许多严格意义上并非财富管理公司的理财顾问也会为高净值客户提供财富管理服务。
底线
“理财顾问”是一个宽泛的术语，指的是帮助客户管理财务的人。在与顾问会面之前，最好先考虑一下你需要什么样的顾问。从考虑你的财务状况和目标开始。顾问有时会在个人理财的一两个方面成为专家，比如税收或遗产规划。伟德亚洲官网vc因此，如果你在寻找特定的建议或服务，考虑一下哪种类型的财务顾问是该领域的专家。
与此同时，许多理财顾问都是通才，对个人理财的多个领域都有实际的知识。如果您是这样的人，请考虑寻找CFP或ChFC，并确认该顾问是注册受托人。然而，如果你的需求仅限于基本的投资帮助和投资组合创建，你或许可以跳过人工顾问和他们的费用，转而使用机器人顾问。
选择理财顾问的建议
- 缩小顾问搜索范围的最简单方法是通过我们的理财顾问配对工具．只需回答有关您的财务状况和需求的一些疑问，该工具将与您联系到您附近的三个顾问。如果您已准备好开始与顾问发表讲话，现在开始．
- 一旦你心中有了一些顾问，你就应该在雇佣他们之前与他们交谈或见面。为了帮助你选择合适的顾问，这里有一份要问财务顾问的问题．
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