长期护理保险的费用并不便宜。根据该机构对主要保险公司进行的2020年价格指数调查，在美国，55岁的男性每年预计将支付平均1700美元的长期护理保险费美国长期护理保险协会(AALTCI)。这将包括投保人投保时的16.4万美元的收益，以及在85岁时的38.65万美元(假设收益每年增长3%)。
然而，长期护理保险的费用差别很大，这取决于你的年龄、健康状况和你的保险公司的具体政策，比如通货膨胀附加条款。这就是为什么货比三家找到最优惠的价格和条款是很重要的。你也应该和财务顾问能帮你规划未来的人。
长期护理保险的费用是多少?
AALTC根据其2020年对不同长期护理保险公司的研究，提供了以下年度保费估计值。
| 年保险费估计 | |||||
| 状态 | 年龄 | 溢价 | |||
| 单身男性 | 55 | 1700美元 | |||
| 单身女性 | 55 | 2675美元 | |||
| 夫妇 | 55 | 3050美元(成本)相结合 | |||
但请记住，这些只是基于从主要保险公司收集的数据的平均值。长期护理保险的费用差别很大，这取决于几个关键因素。我们将在下面探讨其中一些。
健康:有些疾病会让你失去购买保险的资格，比如肌肉萎缩症、囊性纤维化和痴呆。这是因为保险公司在这些保单上可能会赔钱。一般来说，你越健康，你需要索赔的可能性就越小——因此你的保险费就越低。
年龄:一般来说，如果你在年老时投保长期护理保险，你将支付更多的费用，因为你可能不太健康，你更需要保险提供的帮助。这就是为什么AALTCI建议你在52岁至64岁之间开始购买长期护理保险。
婚姻状况:当两者结合时，已婚夫妇的保费往往比个人保险的保费要低。
性别:因为女性往往比男性寿命更长，并且比男性更频繁地索取，因此女性往往支付更多的费用保险费．AALTCI的研究显示，单身女性平均每年要支付2675美元的保险费，而同一年龄的单身男性每年要支付1700美元的保险费。
承运人政策:每个保险公司设定自己的费率和承保标准。事实上，相同服务的成本可能因公司而异。这就是为什么你应该从不同的运营商收集报价。您也可以与有经验的长期护理保险代理人合作，他可以为您收集这些资料，并帮助您了解保单之间的区别。他们还可以帮助你确定你可能需要的保险种类，这样你就不会过度投保。
我应该买长期护理保险吗?
现在65岁的人有70%的机会需要某种长期护理最终，根据城市研究所和美国卫生与公众服务部的数据。在那些需要它的人当中，大多数人会使用它两年左右，但大约20%的人需要使用五年以上。
因此，精明的投资者将为这一巨大的成本做好准备。为了让你了解可以支付多少账单，下面是不同类型的长期护理服务每年的估计费用，据Genworth Financial报道该机构自2004年以来一直在追踪这些人。
| 估计每年的成本 | |||||
| 类型的服务 | 价格 | ||||
| 私人病房疗养院 | 105852美元 | ||||
| 辅助生活设施 | 51600美元 | ||||
| 家庭护理助手 | 54912美元 | ||||
| 家庭护理的家庭主妇 | 53772美元 | ||||
更重要的是，成本上涨的速度比以往都快通货膨胀．盖发现从2004年到2020年，家庭护理服务的平均成本每年增加980美元。同一时期，养老院私人房间的平均价格每年上涨约2542美元养老院每年$105,850。如前所述，大约20%的美国人需要5年以上的护理。
不幸的是，有了这些成本，很多退休储蓄资金将会短缺。与普遍的看法相反，联邦医疗保险只涵盖有限的医疗费用，例如短暂的护理之家和少量的熟练护理或康复服务。的范围医疗补助计划是更小的。平均而言，如果你的收入门槛很低，它涵盖了大约22天的家庭护理服务。
当然，没有办法知道你需要多少长期护理保险。但知道长期护理保险包括什么?不包括什么这是确保你不会过度或缺乏保护的关键。
长期护理保险涵盖什么?
长期健康保险通常包括常规健康保险不提供的服务。这可以包括帮助完成日常任务，比如吃饭、洗澡和四处走动。在业内，这些被称为日常生活活动(ADLs)。长期护理保险一般会在以下地点补偿你的服务:
- 你的家
- 成人日托中心
- 辅助生活设施
- 养老院
一些政策还涵盖与阿尔茨海默氏病和其他认知障碍等慢性疾病相关的护理。
但请记住，这些都是归纳。没有行业标准规定ADL要求的索赔资格或长期护理保险将涵盖的疾病类型。每个保险公司都有自己的规则。
因此，有必要了解什么时候开始覆盖，以及覆盖多长时间。过去的保单覆盖的是终身，但现在大多数都将福利限制在1至5年。如果可能的话，一些专家建议在你没有获得成本补偿时延长最初的期限(通常是90天)，以换取获得福利的更长的期限。你还会想知道随着时间的推移保费会如何增加，以及福利的上限是否也会增加。有些航空公司允许你设置一个通货膨胀附加条款，每年增加你的日收益。这一增幅可能高达3%。
长期护理保险如何运作?
在你申请之后长期护理保险，保险公司可能会询问你的医疗记录，并询问一些有关你健康的问题。你可以选择你想要的保险类型，但是保险公司必须批准你。
当公司发给你一份保单时，你开始每年支付保险费。一旦你有资格获得福利(通常定义为不能执行一定数量的adl)，并且所需的等待期已经过去，你就可以提出索赔。保险公司随后会审查你提交的医疗记录，并可能在批准支付前派一名护士进行评估。一旦获得批准，您将获得补偿的有偿服务，最高不超过您的政策。
理想情况下，你会保持健康，你的长期护理需求将是最小的。虽然你的保险费会随着时间的推移而增加，但这是一种你不希望你的钱花得值的情况。好的一面是，为了减少对你钱包的冲击，政府可能会给你减税。
长期护理费用的税收减免
你支付的部分或全部长期医疗保险费在联邦和州一级可能是免税的。但你必须将这些款项支付给一份符合税收条件的保险单。此外，你必须满足一定的收入门槛。
最大的溢价
| 年龄 | 最大的演绎 | ||||
| 40或下 | 420美元 | ||||
| 41到50 | 790美元 | ||||
| 51到60 | 1580美元 | ||||
| 61年到70年 | 4220美元 | ||||
| 71岁及以上 | 5220美元 |
如何购买长期护理保险
你可以购买长期护理保险直接从承运人或通过销售代理。代理人可以帮你比价。这个专业人士还可以帮助您了解不同的政策是如何工作的以及它们提供什么。
此外，你也可以通过你的雇主获得长期护理保险。有些允许你以团体折扣价格购买保险。然而，你应该从多家保险公司获得报价。在某些情况下，你可能会找到更合适的保险费率，而不是通过你的雇主。
如何计算长期护理保险费用
一些网站，如Genworth Financial提供交互式计算器，可以估计你所在地区的长期护理费用可能是什么样子。价格和政策会因州而异。
支付长期护理费用的提示
- 如果你有一个健康储蓄账户(保险公司)，你可能想要开始存更多的钱用于长期护理。也被称为健康ira，这些计划允许你的钱增加税收延迟。(但是你必须有一个高免赔额的健康计划来开一个HSA)。想了解更多，请查看我们的报道最好的经营．
- 不要孤军奋战。理财顾问可以帮你设计一个保险计划，并弄清楚你将如何支付。如果你现在在市场上买保险，一些顾问也是持牌保险代理。使用我们的匹配的工具为你找到合适的顾问。
图片来源:©iStock.com/FangXiaNuo，©iStock.com/tumsasedgars，©iStock.com/syahrir maulana
