从美国建国以来，投资股市就一直是积累长期财富的好方法。随着人们寿命的延长，退休时间持续增加，通过赚取稳定的回报来保护储蓄不受通货膨胀的影响变得越来越重要。值得庆幸的是，投资从来没有像今天这样容易。
在线投资平台和机器人顾问的激增，大大增加了那些寻求首次投资的人的选择。你应该找一个财务顾问还是自己去做?机器人顾问和在线经纪账户有什么区别?退休账户能提供什么样的税收保护?
一般来说，经纪账户可以根据两个标准进行分类:它们是由你管理还是由另一方管理，以及它们是应纳税的还是享有税收优惠的退休账户。
自主经纪帐户
自我指导的经纪帐户是一个投资帐户，让你完全控制你的投资组合。经纪公司是你资产的托管人。你负责做自己的研究和选择自己的投资。请注意，这并不一定意味着你在研究和选择个股。例如，你可以用积极管理的共同基金填满你的自我导向账户，这意味着基金经理将自己挑选股票。但要把哪些基金放进你的投资组合，这取决于你自己。
在线券商像富达、Vanguard、TD Ameritrade和E-Trade都是这个领域的大玩家。但几乎所有的大型经纪公司都提供手动选择投资的方法。你会经常，但不是总是，为买卖投资支付佣金。Robinhood是一家相对较新的经纪公司，仅作为一款移动应用存在，它允许投资者无需支付任何费用或佣金进行交易，因而引起了轰动。其他券商也将提供此类服务目录的交易的选择共同基金和交易所交易基金．每个平台的费用都有不同，所以一定要做好功课。
大多数人选择通过经纪网站管理自己的在线经纪账户。不过，经纪商通常会允许你通过电话进行交易，不过他们通常会收取额外费用。
就其最基本的形式而言，自营经纪账户是应税账户。这意味着账户没有扣除或其他税收优惠。支付给你的任何股息都将被视为收入;你出售的任何有价证券都将作为收入或资本利得被征税。
然而，也有自我导向的个人退休账户(ira)，它具有税收优势。稍后我们将更详细地讨论ira。
Robo-Advisor帐户
投资帐户robo-advisor是最近十年才出现的一种新的投资选择。“机器人顾问”指的是利用专有软件或算法，而不是人工顾问，对客户的投资进行数字化管理的公司。通常，它将客户资产投资于各种交易所交易基金(ETFs)。软件自动进行交易和再平衡每个组合需要。
当你和机器人顾问开一个账户时，你将回答一系列关于你的财务状况、你的投资目标以及你希望如何规避投资风险的问题。机器人顾问将利用你的答案来定制它如何管理你的投资组合。
由于机器人顾问数字化管理客户资产，它们通常不需要人工顾问。这大大降低了机器人顾问服务的成本，这也是它们如此受欢迎的部分原因。缺点是你得不到量身定制的理财建议——只是各种投资的组合。
自2008年金融危机后首次出现以来，机器人顾问的受欢迎程度大幅上升。Betterment是第一家公开的机器人顾问公司，管理着超过130亿美元的资产。Wealthfront、Wealthsimple和Acorns则属于其他类型顶级robo-advisors许多传统的经纪公司也开始了类似的服务。
大多数机器人顾问提供像个人退休账户这样的税收优惠退休账户。如果你开一个应税账户，很多会自动提供税收损失收获帮助减少税收。伟德亚洲官网vc
Advisor-Directed经纪帐户
这是最古老的投资账户类型，因为自从股市出现以来，理财顾问就一直在与富有的投资者打交道。如果你在注册的投资顾问那里开了一个账户，该顾问会为你管理和监控你的投资组合，通常会按你所管理资产的百分比收取费用。
和财务顾问一起工作提供了一些好处。顾问的专业知识是很难通过独立研究获得的。他们还可能拥有获得独家投资产品的特殊渠道。他们通常还提供涵盖你整个财务状况的财务规划服务。
然而，更全面的服务需要更高的价格。在顾问的帮助下投资通常是最昂贵的投资方式。许多顾问公司都有账户最低限额，他们的服务对象通常是那些财务状况复杂或需要投资数十万美元的投资者。如果你是一个新投资者，你只是想试一试股票市场的水，这条路线很可能是不值得的。
退休帐户- 401(k)
401 (k)计划是最著名的固定供款计划类型。固定供款计划是一种退休帐户，你在其中定期供款额。退休时，你可以根据需要从账户中取钱。这与固定收益计划相反，比如养老金在那里，你会在退休后得到一笔固定的支出
401(k)计划是由雇主赞助的。这意味着，你需要为一个以盈利为目的的公司工作，该公司赞助一个计划，以获得访问权。该计划的主要好处之一是，捐款是递延纳税的。在缴纳所得税之前，你将一定比例的工资存入401(k)账户，然后直到你把钱取出来为止，你都不用交任何税。伟德亚洲官网vc这有两个好处。首先，它降低了你的应税收入。其次，由于你退休后的收入可能较低，你的纳税等级可能较低。
你有责任制定你的计划，决定存多少工资和选择投资。有些雇主会在你工资的一定比例上提供相应的供款。如果这是你的情况，你最好至少贡献这个百分比，因为不这样做实际上就是拒绝免费的钱。
退休帐户-传统IRA
一个个人退休帐户(IRA)是你自己开的退休账户。传统IRA是递延纳税。与401(k)计划类似，你可以将一部分税前收入存入个人退休账户。然后你可以把钱投资在共同基金、etf、股票、债券和其他投资组合中。一旦你达到59岁半，你就可以从你的个人退休账户中取钱而不受惩罚。当你把钱取出来的时候，它会像普通收入一样被征税。
在401(k)计划中，延迟交税是自动发生的，因为你的雇主在政府对你的缴款征税之前就把它扣除了。伟德亚洲官网vc有了个人退休账户，你必须手动扣除你的缴款。每年纳税时，你可以从你的应税收入中扣除你为个人退休账户(IRA)缴纳的费用。
美国国税局(Internal Revenue Service)对个人退休账户的缴纳额和扣除额有一个限制。在2019年，这个上限是6000美元，如果你超过50岁，上限是7000美元。然而，如果你有401(k)计划或其他工作计划，并且你的收入超过了一定的水平，你可能不能全额扣款。对于有工作场所退休计划的单身taypayers，扣除额在64000美元时开始逐步取消，对于收入超过74000美元的人则消失。美国国税局有更多信息关于不同报税状态的扣除规则和限额。
退休帐户-罗斯IRA
个人退休帐户与传统的IRA有一个关键的区别。退休后，你可以把税后的钱存入罗斯个人退休账户(Roth IRA)，而不是缴纳税前收入并在退休后缴纳所得税。这意味着你不能从你的应税收入中扣除你的贡献。
虽然你在工作期间错过了税收减免，但罗斯个人退休账户(Roth IRA)有一个很大的优势。由于你的供款会增值，并在IRA中赚取利息，一旦你退休，你的账户中可能会有比你的供款总和更多的钱。这就是投资的首要理念!所以当你开始从你的罗斯IRA中提取收入的时候，你不仅可以免税提取你的原始贡献——你也不必为你挣的所有额外的钱纳税。伟德亚洲官网vc
这让罗斯个人退休账户比传统个人退休账户有很大的优势，在传统个人退休账户中，你提取的每一分钱都要缴纳所得税。伟德亚洲官网vc这也意味着罗斯个人退休账户在你年轻的时候就最有价值了。如果你给复利留出更多时间，你就能赚到更多的免税钱。另外，如果你在工资较低的时候缴纳养老金，这意味着你为这些养老金缴纳的税更低。
您的供款仍将受制于相同的年度供款限额6,000美元(或50岁以上人士为7,000美元)。无论你是否有工作计划，都有收入限制。总收入调整后的单个纳税人将看到缴款限额开始逐步取消，为122,000美元。如果你的收入超过13.7万美元，你就不能向罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴款。
负责任的投资贴士
- 如果管理你自己的投资组合的想法是压倒性的，考虑找一个专家，比如财务顾问，来帮助你。伟德ios appSmartAsset的免费顾问匹配工具可以帮助你找到一个合格的当地顾问来指导你。回答一些关于你的财务状况和目标的问题。然后，该程序将识别多达3个注册投资顾问在你的地区符合你的需要。
- 当涉及到保护你的投资组合免受风险时，要做到正确资产配置是你能做的最重要的事。通过投资不同的资产类别和不同的经济部门，你并没有把所有的鸡蛋放在一个篮子里。正确的投资指数基金或者一个交易所交易基金(ETF)是分散投资的一种简单方法。
照片出处:©iStock.com/mapodile，©iStock.com/vm，©iStock.com/MichaelDeLeon
