你听说过人生中必然的两件事是死亡和税收?伟德亚洲官网vc嗯，人寿保险可以帮助你对冲这两种风险(在某种程度上!)我们来谈谈买人寿保险是否适合你。
什么是人寿保险?人寿保险是如何运作的?
人寿保险的历史可以追溯到很久以前。如今，当你购买人寿保险时，你就开始向人寿保险公司支付费用。作为回报，人寿保险公司同意在你死亡的情况下一次性支付你的受益人。成人、儿童、退伍军人、老年人和残疾人都有人寿保险。有定期人寿保险、有限给付人寿保险、现金价值人寿保险、补充人寿保险及永久人寿保险。拥有人寿保险的目的除了金钱上的利益外，是为了给你，人寿保单持有人，以安心。拥有它意味着你知道人寿保险的赔付会减轻你死亡带来的经济打击。所以你需要它吗?你买人寿保险值得吗?以下是一些需要考虑的问题。
你有需要你经济支持的家属吗?
这是需要考虑的最重要的问题。如果你没有任何需要赡养的人，你可以不买人寿保险，或者买一份较小的保险来支付你的丧葬费用和你留下的任何未偿还的债务。
如果你是有孩子的父母——尤其是你是唯一的收入来源——人寿保险通常是确保你的家庭在发生任何意外时能够维持下去的关键金融工具。一般来说，你的孩子越年轻，你应该在你的人寿保险单上有更多的钱。许多父母一旦孩子大学毕业，不再给他们买人寿保险，就逐步取消。另一些人则保留一些人寿保险，以确保他们的配偶仍然能够过上舒适的生活。还有一些人保留人寿保险来帮助依赖他们获得经济保障的父母、兄弟姐妹或朋友。家庭人寿保险可以为同一直系家庭的超过一名成员提供折扣。
你有债务吗?
如果你死时还没有还清债务，从信用卡账单到抵押贷款和医疗费用，你所欠的债务通常会从你的遗产中扣除。购买人寿保险，即使你是单身和没有孩子，如果你背负着债务负担，可以是一个明智的举动。否则，贷款的共同签署人或联名信用卡持有人可能要负责偿还你的债务。人寿保险可以是一个重要的财产规划工具。它也可以成为最后的现金来源。有些保单允许你拿人寿保单贷款，借用保单的现金退保价值。
你多大了?
If you’re in your later years you might not need as much (or any!) life insurance, unless you have young children or a much younger spouse who depends on your earnings and may need your life insurance policy to fund his or her retirement. If you’re young and healthy, life insurance will never be cheaper than it is now, and you can usually lock in low rates. So the answer to the question, Do I need life insurance? may be yes simply because you plan to have a family in the future and want to lock in the lowest possible rate now.
你是不是一心想办一个奢华的葬礼?
我们不是在评判你。要知道你的葬礼会让你所爱的人付出代价，并做相应的计划。至少你应该买一份人寿保险，包括最后的费用，比如丧葬费用。如果你只需要少量的保险(也称为低“面子金额”)，你的寿险保费应该低于平均水平。如果你不能支付人寿保险费，人寿保险费融资(一笔帮助你支付保险费的贷款)是一个选择，但像任何贷款一样，它也有风险。
你有多健康？
你越不健康，你的工作就越危险，你的家庭有越多的疾病，你就越需要人寿保险。那是因为你更有可能让你的家属陷入困境。不幸的是，由于这些原因，你越需要人寿保险，你为此支付的费用就越多。如果可以，您可能想尝试获得一个放弃附加到您的保单保费附加。这个附加条款将确保你的人寿保险计划将保持有效，即使你生病或残疾，不能跟上你的保费。
当你买人寿保险的时候，你是在打赌将要死亡和保险公司正在投注你不会．他们不想让你死，因为如果你死了，他们就得付钱。所以他们给最健康的人最低的保险费率，他们的工作危险最小，家庭病史最原始。人寿保险费率通常分为不同的类别，用“优先”和“标准”等名称对应风险水平。如果你不是幸运的“首选”类别，准备好支付一些额外的费用，让你和你的家属安心。不幸的是，人寿保险费不能免税。
征地税
一旦你决定了“我需要人寿保险吗?”是“是的”，而且你已经选择了一个受益人，开始考虑如何降低你的人寿保险支付的税收负担。如果可能的话，你希望你的政策不被遗嘱检验法庭束缚，你希望遗产税不会侵蚀你所爱的人继承的资产。伟德亚洲官网vc
为了让你的人寿保险单不受遗嘱检验法庭的影响，不要把你的遗产列为受益人。如果你遵循这个简单的规则，当你爱的人最需要的时候，你的钱就会很快得到。
如果你足够富有，你的遗产将被征收遗产税，你需要考虑如何保护你的人寿保险单。伟德亚洲官网vc例外情况是，如果你的配偶是你的受益人，因为留给配偶的财产不需要缴纳遗产税。伟德亚洲官网vc如果除了配偶以外的任何人是你的受益人，如果你死后是你的人寿保险单的列明所有人，该保险单将需要缴纳遗产税。伟德亚洲官网vc避免这种情况的一种策略是将保单的所有权转移给受益人或另一位值得信任的成年人。请记住，这样做，您将放弃对保单的控制权，并失去更改受益人的权利。如果你指定某人为不可撤销的受益人，你将不能移除他或她，所以仔细选择是很重要的。
刷在拉丁语上
假设你有两个儿子，你把他们都定为你的受益人，在你死后平分这笔钱。与此同时，其中一个有两个女儿，另一个没有孩子。现在你说，儿子和两个女儿都死在你面前。当你死的时候，你是A)想把一半的钱留给一个儿子，另一半分给两个孙女吗?还是B)你想让你的儿子和两个孙女以三种方式平分这笔钱?
如果您回答过，您希望您的人寿保险受益人继承per stirpes．如果你回答B，你想让你的受益人继承人均．
人寿保险非传统的一面
当大多数人想到人寿保险时，他们想到的是典型的家庭内部结构，即一个人购买保单以保护孩子或配偶。不过，人寿保险市场还有更多的东西。
- 寿险理赔:如果您觉得您不再需要您的寿险保单或者您现在想要换钱，您可以将保单卖回给保险公司，并赎回保单的现金退保价值。或者，你可以在二级市场上为你的保单争取更高的价格。在人寿保险中，投资者付给你的钱比你从保险公司得到的现金退保金要多，但比你死后受益人得到的要少。投资者可以保留你的保单并成为受益人，而你可以得到现金。不是每个人都对二级市场感到满意，因为它基本上是由人们押注他人的死亡组成的，但它是完全合法的。
- 公司拥有的保险：人寿保险景观的另一个鲜为人知的但法律方面是公司拥有的保险，有时会受到佩吉术语“死农保险”或“janitors保险”的作品。通过公司拥有的保险，雇主在员工上占据了人寿保险政策。当员工死亡时，而不是向工人的家人的支出，它会前往工人的老板，进入公司库房。对于雇主来说，这些计划是税收优势，并提供了一种抵抗他们投入的员工的风险，这是他们投入的员工不会在长期内。
- 斯托利：不，我们不是在谈论伏特加的廉价伏特加，我们谈论陌生人起源的人寿保险。凭借STOLI，投资者询问某人 - 通常是一个老人 - 销售他们的人寿保险政策。本质上，这是一个不是卖方的想法的生命解决。有一个stoli，一位高级获得简单的钱。他们所要做的就是签署一些表格授权第三方访问他们的医疗记录并接管他们的人寿保险政策。这位高级占据了新的人寿保险政策或将现有政策转移到他们以前从未见过的投资者。投资者同意向高级政策支付保费，并成为受益人。通常，高级将获得一次性付款以换取他或她的麻烦。然后，投资者等待高级死亡并在时间到来时兑现。虽然这些国家是合法的，但它们通常被用作诈骗不足的诈骗部分的一部分。 In general, the person named as a beneficiary to a life insurance policy should be someone who has what’s called an “insurable interest” in the policyholder. In other words, it must be someone like a spouse, partner, business partner or relative.
最后一件事:如果你选择购买人寿保险，别忘了告诉你的政策的受益人．既然你已经决定了我需要人寿保险的答案是肯定的，你真的想知道钱会去你想要的地方。每年都有数百万美元的人寿保单无人索赔，因为受益人不知道该如何索赔。如果你想让你的保单归你爱的人而不是保险公司(我们假设你是这样做的!)，不要把保单保密。现在你只需要回答这个问题，我需要多少人寿保险?
