如果你在人寿保险市场,你要面临的第一个决策就是你是否想买一个术语或一生政策。虽然这两个选项的区别似乎微不足道,它实际上是非常重要的。从长远来看,为您的环境选择正确的策略可以节省你大量的钱在不牺牲你的人寿保险需求。之前你选定一个或另一个,这是一个好主意有深入理解这两种类型的人寿保险,他们的成本和效益。我们将进入的,但首先,我们算出每一项是什么意思。
定期人寿保险
的特征定期人寿保险政策是持续为特定的一段时间。这个范围可以从5到多达30年,但一个典型的术语政策期限是10年。在此期间,投保人支付年度保险费,如果他或她死了,死亡的好处是支付给受益人的政策。
保险费的成本取决于死亡赔偿金的大小,并通过特殊公式计算由保险公司开发的。这有点残酷,但它是如何工作的:公式近似的概率投保人死亡期间,根据投保人的年龄、健康和其他风险因素。可能性越高,机会越高死亡赔偿金将支付因此,溢价越高。类似于汽车保险公司收取坏司机更因为他们更有可能得到一个意外。你就越有可能死亡的期间,你将支付的保险费。
如果投保人的词没有死(万岁!),然后不支付抚恤金。在某些情况下,保费支付整个学期一次性返回给投保人。这被称为返回的收费政策,更昂贵的比标准项政策,自投保人有退款保证。不管是溢价或标准的政策,一旦结束,就结束了。如果被保险人想保持覆盖,她将不得不买一个新政策。
大多数术语政策水平,这意味着投保人支付保险费每年在整个任期相同。对比每年可再生项政策,每年需要更新,保费调整每个更新。其他品种标准水平项政策减少项保险,死亡赔偿金的下降随着时间的推移,并增加定期人寿保险。我们将从现在开始我们比较关注水平的保险,因为它是最常见的。
终身人寿保险
当涉及到类型的人寿保险,术语可能最受欢迎,但它不是唯一的选择。定期寿险相比,终身人寿保险政策没有定义一个时间段在它们的效果。也就是说:终身寿险是一种永久的人寿保险。覆盖不到期,死亡赔偿金是保证,只要你继续支付保险费。(从技术上讲,覆盖当前的政策会持续到投保人达到120岁,如果你认为你可以活的更久,检查一下你的保险公司,看看你会收到好处之外,年龄)。
与定期人寿保险,有品种可调的终身寿险保费和好处,但对于大多数一生政策,期间年度保费水平,无论投保人的健康状况的变化。这是最重要的一个方面,一个一生的计划:今天你同意支付的保费,当你年轻和健康,都是一样的溢价你将支付在40年。
最终,保险费由投保人不足以支付基金的潜在赔偿死亡赔偿金。因此,保险公司必须积累现金储备在早年的终身寿险。这个储备的目的是确保完整的死亡赔偿金可以支付(没有它,现在保险公司销售政策,他们不能回来),但它也给投保人增加一些额外的福利。大多数保险公司允许投保人借用他们的现金储备或用它来支付溢价。
这是一个很好的福利,但是它有一些警告。首先,你借的钱,不偿还将最终从死亡赔偿金中扣除支付给受益人。尽管如此,你还是需要支付贷款利息,从你自己的袋里掏出或现金储备,进一步消耗受益。一些一生计划也提供投保人dividend-an年度支付的保险公司的利润。股息是没有保证的,但有些公司有很长的可靠每年支付他们的记录。
那么哪个更好呢?
这是一个价值连城的问题。回答之前让我们来做一个并排比较两种类型的人寿保险,一生和术语,所以我们可以很容易的看到他们的特性。下表包含的最主要元素的人寿保险政策,以及是否适用于每一个词,整个人生。
正如你所看到的,虽然他们都提供了一个死亡赔偿金,术语和一生政策真正服务于两个截然不同的目的。项政策提供最低保费,但只覆盖持续固定的时间。另一方面,一生是更昂贵,但覆盖率是永久性的。一生也有一些可能会吸引你的金融功能。
我们看了两个主要的人寿保险类型,但也有不同类型的寿险保单没有得到如此多的关注。有时有争议的企业拥有的人寿保险,雇主将拿出一个雇员的政策。还有stranger-originated人寿保险,一个人没有个人或专业关系投保人可以成为那个人的人寿保险政策的受益者。压制另一个模糊的人寿保险类型的保险计划,与投资相结合人寿保险功能。
对于普通消费者,然而,任何比较类型的人寿保险可能会下来一词与一生的决定。这一切都归结于你的个人寿险需求。如果你想人寿保险在接下来的15年,当你有义务偿还抵押贷款,那么一个术语政策可能对你更有意义。另一方面,如果你想要长期的报道帮助你的配偶与任何潜在的葬礼费用,一个一生的计划可能会更好地为你服务。无论你的个人情况,你需要找出你想要的死亡赔偿金,并覆盖你想要的长度。手里拿着这两个数字,您可以确定哪些类型的生命insurance-term或整个生活对你有意义。然后你可以看看多少你需要的人寿保险。
