所以你讨论了你可以买得起多少房屋，现在你想知道你应该得到哪种抵押贷款？你可能会问自己是否会得到固定或可调率抵押贷款？我们可以帮忙。
抵押贷款世界的大鸿沟是在固定利率抵押和可调率抵押（ARM）之间。为什么两种抵押？每次上诉到一套具有不同需求的客户。阅读以了解哪一个对您有意义。
老忠诚：固定利率抵押
固定利率抵押贷款是大多数人在想到如何融资买房时想到的。当你申请固定利率抵押贷款，您将对贷款的生命致力于单一利率。该率取决于市场利率，您的信用评分和您的下降付款。
如果您获得抵押贷款的利率很高，您的每月付款也会很高，因为您已被锁定到固定速率。如果利率后来，你必须要再融资抵押贷款为了利用较低的速率。为了再融资，您将不得不穿过您的文书工作的麻烦，申请抵押贷款并重新支付收费费用。
然而，固定利率抵押的大幅提取是它在不确定的世界中提供了Homebuyer一些确定性。Lots of things can happen over the life of your mortgage: job loss, uninsured illness, tax increases, etc. But with a fixed-rate mortgage, you can be sure that a hike in the interest you pay each month won’t be one of those financial snags.
通过固定利率抵押贷款，贷方承担了利率上涨的风险，他们会在每月收取更多收费的机会上。如果价格上涨，他们无法增加您的付款，并且您可以轻松休息。换句话说，固定利率抵押贷款是可靠的选择。
如果...获得固定利率抵押贷款
- 您无法在您的每月付款中崛起。
我们不建议将你的预算延伸到买房上，我们建议购房者留给自己至少三个月的应急基金，以备不时之需。
如果利率上涨会让您无法达到抵押贷款，固定利率抵押贷款是您的抵押贷款。那些没有很多金融垫子的人，或者只是想把额外资金纳入填充他们的紧急基金或贡献退休计划的人，可能远离可调率抵押，支持定额贷款的可预测性。
- 你想长时间留在房子里。
大多数美国人在家里呆的时间不会超过10年。但如果你已经找到了一个完美的地方，并且想在那里长期居住，30年期固定利率抵押贷款是合理的。是的，在贷款期间，你会支付相当大的利息变化，但在这段时间内，你也会受到利率上升的保护。
30年期固定利率贷款的利率高于短期贷款和arm的原因是，银行需要某种保险，以确保如果利率在贷款期间上升，他们不会后悔贷款给你。换句话说，当银行给你固定利率抵押贷款时，他们正在放弃提高你利率的灵活性。你通过支付更高的利率来补偿他们。如果你承诺每个月支付更多的固定利率抵押贷款，然后在你建立起多少资产之前就离开房子，你基本上已经为你的抵押贷款支付了过多的钱。
- 你不喜欢风险。
最近的金融危机留下了很多人感觉令人沮丧的债务。在您接受房屋抵押贷款之前，重要的是要了解您的舒适度，在家庭抵押贷款之前，这对于许多美国人来说是他们将拥有的最大的债务。
如果知道你的抵押贷款利率可能会上升，会让你夜不能寐，心悸不已，那么最好还是选择固定利率的抵押贷款。抵押贷款的决定不仅仅是关于钱和美分，他们也要确保你对你所花的钱和你所得到的房子感觉良好。
可调利率抵押贷款
不是每个人都需要固定利率抵押的可靠性。对于那些借款人来说，有可调率抵押贷款。它也被称为手臂。
通过手臂，您带来利率升高的风险 - 但如果速度下降，您也能够更轻松地获得。此外，您可以获得较低的介绍性率。那些较低的介绍性率通常是将人们吸引到手臂的东西，但它们不会永远持续，因此重要的是要超越他们，了解贷款生命期间可能会发生的情况。
什么是可调利率抵押贷款?一个简单的可调利率抵押贷款的定义是:利率可以随时间变化的抵押贷款。它是这样运作的:它开始时与固定利率抵押贷款非常相似。对于ARM，你承诺一个给定期限的低利率，通常是3年、5年、7年或10年，这取决于你选择的贷款。一旦固定利率期限结束，你的利率成为可调整的贷款余生。
这意味着您的利率可以上下或下降，具体取决于充当抵押贷款率的指数的利率，以及余额，通常在2.25％和2.75％之间。换句话说，您的利率和每月付款可以上升，但如果他们这样做可能是因为经济的变化正在提高指数率，而不是因为您的贷方试图成为一个混蛋。
驱动抵押贷款率变化的指数率通常是Libor率。LIBOR代表“伦敦银行间提供的汇率”。这是一个利率来自大银行在伦敦市场贷款中互相指责的利率。您不需要担心它是什么，但您确实需要为您的每月付款做些什么。
你怎么知道ARM会带来什么?放款人列出可调利率抵押贷款的方式，告诉你入门利率的长度和利率将重新调整的频率。五年期可调利率抵押贷款并不意味着你在五年内还清房贷。相反，它指的是入门术语的长度。例如，5/1(“5 × 1”)ARM的初始期限为5年，5年结束时，利率每年调整一次。大多数arm每年调整一次，在抵押贷款的周年纪念日。
现在你知道了公式，你就可以解读最常见的可调抵押贷款形式- 3/ 1arm, 3/ 3arm, 5/ 1arm, 5/ 5arm, 10/ 1arm和7/ 1arm。请注意，3/3 ARM每三年调整一次，5/5 ARM每五年调整一次。有些贷款不符合这个公式，比如5/25气球贷款。5/25的贷款，头5年的利率是固定的。然后它会跳到一个更高的利率，这是你剩下25年的30年期抵押贷款的利率。一定要阅读附属细则。
您的贷款人还将告诉您每次调整允许的最大百分比率更改。这被称为“调整帽”。它旨在防止如果借款人在一年内巨大的速度增长猛烈地抨击，那么防止这种支付冲击。武器的调整章程通常为期2％，但贷款可能持续更长的措施，可以更长的贷款。对于您正在考虑的任何家庭贷款来检查可调节率抵押帽非常重要。
一个好的ARM也应该有一个利率上限，你的利率可以上升或下降的总点，在你的贷款生命。例如，如果你的总利率上限是6%，你的利率将在5年内保持在2.75%的初始利率，然后可以每年上升2%，但它永远不会超过8.75%。
如果...获得可调率抵押贷款
- 你知道你不会长时间在家里。
可调率抵押贷款以固定率术语开始，通常最多五年。如果您有信心您希望在第一笔贷款期间销售家庭，您可以从手臂的较低初始利率中获得。
许多选择武器的人为他们的“起动器”家，然后在获得利率增加之前出售并继续前进。也许你打算在几年内搬到一个不同的城市，或者你知道你想开始一个家庭，你需要找到更大的地方。
如果您不在您购买的房子里历史上旧的旧房屋 - 或专门持续超过贷款的固定率期限 - 您可以获得一个手臂并获得低介绍性率的好处。只要记住，在你想要的时候，你就可以卖掉家里。
- 你想避免再融资的麻烦。
如果你得到一个ARM和利率下降，你可以坐下来放松，而你的月供下降。与此同时，你有固定利率贷款的邻居将需要再融资以利用较低的利率。
很多人只谈论手臂的最坏情况情况，利率上升到最大速率盖。但也有一个最好的场景：买方的每月付款在贷款的可变期限内下降，因为市场利率正在下降。当然，利率最近如此之低，这种情况并不是在不久的将来发生的。
- 你已经做好可能加息的预算了。
如果您确定您每月在发生利率上涨时支付更多支付，那么您是一个很好的武装候选人。请记住，每只臂都有最大的速度徒步旅行，因此它不像你必须预算50％的利率。可调率抵押计算器可以帮助您省略您的最高每月付款。
注意ARM选项
自金融危机以来，贷款市场已得到更多消费者友好，但仍有一些陷入困境的借款人。其中一个是选项手臂。它听起来不太糟糕，对吗？谁不喜欢选择？
嗯，选项手臂的问题是它使您更加难以偿还抵押贷款。这是许多借款人在金融危机面前签约的抵押贷款。
通过选项ARM，您将在最低付款之间进行选择，每月仅兴趣支付和最高付款。The minimum payment is less than a full interest payment, the interest-only payment just takes care of that month’s interest and the maximum payment acts like a normal loan payment, where part of the payment eats away at the interest and part of the payment builds equity by cutting into the principal. If you make the minimum payment, the amount of interest you don’t pay off gets added to the total that you owe and your debt snowballs.
选择性arm会导致所谓的"负摊销"分期偿还是指你支付的本金越来越多，贷款最终得到偿还。负分期偿还是指当你的支付变成利息时- - -没有足够的利息- - -你会发现自己欠的越来越多，而不是越来越少，随着时间推移。
调节率抵押贷款与固定税率抵押：最终摊牌
如果您对此进行了这一点，您是一个明智的借款人，他知道固定利率抵押和手臂之间的差异。您了解固定利率和可调率抵押贷款利用利用利弊。现在是时候思考你想要留在新家中的时间是时候，如何耐受风险，以及如何处理速度徒步旅行。您还想看看您可以使用的固定和可调率抵押贷款利率。
