首次购房者贷款项目通常使低收入或中等收入或信用评分不高的人实现美国梦的一部分，即购买住房。通常，这是他们的第一个家。但从技术上讲，并不一定是这样。许多项目将“首次”定义为在过去三年里没有拥有住房。因此，如果你卖掉了你的房子，或者它在三年多前被取消了赎回权，你可能仍然有资格获得下面描述的贷款项目之一。其中一些项目迎合了执法、教育和军队等特定职业的需求。
首次购房者计划帮助人们在无法在其他地方保密时获得低利息抵押贷款。由于政府组织回到了许多这些贷款，资格要求比传统贷款严格更严格。
如果你认为房屋所有权是为别人而不是为你，这篇文章可能会改变你的想法。继续阅读，了解更多关于最受欢迎的首次购房者计划。
FHA贷款
联邦住房管理局(FHA)与全国各地的地方贷款机构合作，向那些可能没有资格的人提供抵押贷款。因为政府为这些贷款的一部分提供了保险，贷方更愿意向没有最强信用记录的人提供抵押贷款。在各种各样的首次购房者计划中，这是一个可靠的选择。
FHA贷款资格在信用评分方面没有那么严格。事实上，如果你的信用评分在580分左右，那么你就有资格申请联邦住房管理局(FHA)的贷款，首付为3.5%。传统抵押贷款的首付通常在20%以上。此外，联邦住房管理局的贷款利率大大低于传统贷款利率。
有些贷款人甚至不会拒绝你，如果你债务到收入率（DTI）支架高达55％。如果自从您经历破产以来至少两年来通过，您也不应该有一个艰难的时间符合FHA贷款。
然而，这并不意味着联邦住房管理局的贷款——或与此相关的任何贷款——是无风险的解决方案，即使是通过首次购房者计划发放的贷款。因为你很可能只需要支付一小笔首付，所以你需要支付抵押贷款保险费用，这是联邦住房管理局对私人的一种说法抵押贷款保险（PMI）。如果您默认，则存在此类保险以保护贷方。
你还需要支付交易费用。然而，联邦住房管理局贷款的结算成本往往低于传统抵押贷款。与许多传统抵押贷款不同的是，联邦住房管理局的贷款不收取预付罚金。这意味着你可以每月支付更多的款项，并提前还清贷款，而无需面临费用。
你也可以将预付的保险费和首付转入贷款金额。然而，从长远来看，你最终会付出更多。如果你的信用评分低于580，你还需要支付大约10%的首付。但如果你在支付前期费用方面有困难，首付援助项目可以帮助你。
与一些传统的抵押贷款公司不同的是，由fha支持的贷款机构允许你用礼金支付结算费用和首付。但一定要确保给你钱的人签署一封简短的信，说明他或她不希望你还钱。
FHA贷款通常适合在其他地方因严格的资格要求而难以获得贷款的首次购房者。但是，坚持一个可靠的还款计划可以帮助信用评分较低的美国人，不仅可以以特别慷慨的利率偿还抵押贷款，而且还可以在这个过程中提高他们的信誉。
美国农业部的贷款
在首次购房者特别计划的备选方案中，美国农业部(USDA)向希望住在农村地区的低收入美国人发放低息抵押贷款。然而，美国农业部对“农村”的定义很宽泛，所以即使是一些郊区也有资格。
美国农业部的贷款通常是低首付甚至免首付。听起来好得令人难以置信吗?嗯，美国农业部要么为贷款提供担保，这样贷款人就承担较少的风险，要么美国农业部直接发放贷款(给收入非常低的借款人)。
美国农业部向首次购房者提供两种贷款。来有资格获得美国农业部担保贷款，你的家庭收入不能超过你打算居住的指定地区收入中位数的115%。一般来说，家庭收入是指即使没有贷款，家庭成员的全部收入之和。
收入限制取决于地区，但一般而言，2020年单户住房担保贷款项目的最高基本收入水平为:
- 1-4成员家庭:90,300美元
- 5-8人家庭:114,650美元
我们展示了这些数字，为您提供了收入要求的一般概念。这些限制在高收入区域可能会大幅较大。
此外，680左右的信用评分通常可帮助您使用低利率和零支付的保证贷款。它也可以让您完成简化的过程。这意味着您将跳过与传统抵押贷款相关的大部分文书工作。如果您的信用评分低于680，则可能需要更大的拨款大约10％。
通过美国农业部的直接贷款，政府直接为你的抵押贷款提供资金。换句话说，美国农业部就是你的贷款人。这些贷款服务于低收入的个人和家庭。收入限制取决于地点。此外，你必须是你申请美国农业部贷款的房屋的主要居民。你不能从该财产中获得任何收入或将其用于任何商业用途。
由于美国农业部贷款需要低廉的付款，因此您需要拿出保险。前期保费可以从贷款金额的1％到2％。您还将欠每月溢价约0.35％至0.40％。所以让我们说你拿出200,000美元的贷款。您需要在全年支付1％的前期保险费和0.35％的溢价。在这种情况下，您将支付2,000美元前期和每月溢价为58美元。但是，您可以将前期保费纳入抵押贷款金额。在这种情况下，您将收取费用转入贷款，从而将其转化为202,000美元的抵押贷款。
符合条件的借款人可以拿出15元或15元30年抵押贷款采用固定利率。要了解更多有关资格证书的信息，请访问美国农业部贷款网站．交互式地图显示了指定的区域和收入限制。
VA贷款
退伍军人事务部（VA）发出贷款，以资格征收军事成员，包括首次购房者。
va贷款通常比其常规对应物携带较低的利率。VA合作贷款人还提供贷款，没有少到禁令。要符合资格，您必须满足VA设置的某些要求，也许由特定贷款人设置。如果您有资格，您可能有资格获得VA贷款：
- 连续服务至少90至181天的老兵
- 一个活跃的服务成员至少90天
- 至少光荣服役六年的国民警卫队或预备役人员
- 在执行任务时或因服役相关事件死亡的退伍军人或服役人员的未再婚的尚存配偶
如果你有资格申请退伍军人事务部的贷款，你可以货比三家，寻找不同的选择。你可以找到固定利率或可调率抵押贷款(ARM)，还款期限从15年到30年不等。
除了有利的利率，退伍军人事务部贷款提供一些独特的优势。例如，它们不要求私人抵押贷款保险(PMI)，也不收取预付罚款。退伍军人事务部还对贷款机构收取的结算成本设定了上限。
然而，你将被要求支付退伍军人事务部基金费用，这取决于你的军事地位。大多数军队部门的工资从1.25%到2.15%不等，预备役和国民警卫队人员的工资从1.5%到2.24%不等。它可以滚动到您的贷款金额在您的要求。
此外，你还会遇到一些常见的费用，如估价和录音费用。然而，如果你在付款方面遇到困难，退伍军人事务部的咨询项目可以帮助你。
NADLs
如果你正在考虑首次购房者计划，那么值得考虑一下印第安人直接贷款(Native American Direct Loans，简称NADL)，这是弗吉尼亚州为联邦信托土地上的房屋提供的贷款。要符合资格，除了其他条款外，你必须满足传统VA贷款的基本要求。这些要求要求你必须:
- 在美国印第安部落或阿拉斯加土著村庄注册的美国土著
- 所属的部落与退伍军人事务部签订了谅解备忘录(MOU)，或与有资格的人结婚
- 申请VA房屋贷款资格证书（COE）
VA规定了NADLS的利率，通常通过提供30年抵押贷款的私人贷款人提供。资金费用占贷款金额的1.25％。
“邻家好邻居”项目
社区对他们的老师、警察和其他公务员亏欠很多。“邻家教师”项目帮助这些专业人士留在当地社区，帮助他们负担住房费用。该倡议也被称为“邻家好邻居计划”。它是由美国住房和城市发展部(HUD)赞助的。
教师，警察，消防员和应急服务技术人员可以在“振兴领域”中的房屋上获得50％的折扣。这些地区由U.S.住房和城市发展部（HUD）指定。
然而，受助人必须同意在这些住宅中居住至少36个月。这个项目的竞争也非常激烈。合格的家庭只能在“邻家教师”项目的官方网站上公示几天。
所以第一步是获得预先批准。之后，一个有执照的邻家教师代理会帮助你找到你所在地区的房源。
合格的教师必须在国家认可的公立或私立学校全职工作，为当地从K年级到12年级的儿童服务。警察必须在隶属于政府或部落政府的执法机构全职工作。消防员和急救人员必须受雇于他们感兴趣的房屋所在地区的消防部门或应急响应单位。
“邻家教师”声称，如果你没有中标，或者你所在地区没有合适的房子，它可以帮助你在市场上购买任何房子。你的代理人会为你谈最低的价格和处理所有的文书工作。
该项目还为护士等公共服务专业人士提供福利和赠款，让他们购买自己的第一套住房。例如，该计划可以帮助医疗专业人士以低首付和免申请费的方式获得第一笔抵押贷款。
抵押贷款机构首次购房者计划
房地美(Freddie Mac)和房利美(Fannie Mae)是由政府支持的公共企业，是抵押贷款行业最大的两家公司。他们甚至与全国各地的地方贷款机构合作，向没有最可靠信用评分的低收入个人提供抵押贷款。
例如，Fannie Mae通过几个贷方提供低息贷款。他们的意思是低于中等收入的人。这些贷款的下市付款可以低至3％，您可以获得一个低至620美元的信用评分。较高的信用评分将帮助您获得更好的速率。您的房屋股权达到20％后，您也可以取消抵押保险。Fannie Mae的Homeready计划还有助于低收入人员资格获得第一个抵押贷款。Freddie Mac旨在满足联邦住房财务机构（FHFA）设定的经济适用住房要求。
此外，您还应与社区银行到主要特许经营权的当地贷款人联系。许多人提供帮助首次购房者资格获得抵押贷款的计划。
国家和地方首次购房计划
无论你住在哪个州，你都应该向你当地的政府住房机构了解，看看它是否有任何你可能符合资格的首次购房者计划。例如，纽约州抵押贷款机构(SONYMA)为中低收入首次购房者提供首付援助和其他工具和资源。该机构将至少3年未拥有主要住宅的人视为首次购房者。
一些州的住房项目将与抵押贷款机构合作，为符合条件的申请人提供具有竞争性利率的30年期固定利率抵押贷款。在许多情况下，你甚至可以将这些抵押贷款与其他补贴和赠款结合起来。
住房和城市发展部美元家庭
住房和城市发展部的美元项目包括独户住宅。联邦住房管理局(住房和城市发展部的一个部门)通过止赎获得了这些房屋。如果联邦住房管理局在丧失抵押品赎回权后六个月内不能出售某一特定房产，它就属于该计划的范围。
然后，联邦住房管理局将这种住房以1美元的价格出售给地方政府、宗教组织和帮助低收入家庭找到经济适用房的非营利组织。然而，为了达成交易，你必须联系参与这个项目的组织。你还必须遵守他们设定的要求。
竞争很激烈。早在2013年，印第安纳州加里市(Gary, Indiana)的地方政府就因将一些家庭纳入该计划而登上了新闻头条。在第一天，它就收到了数百份申请。在接下来的一个月里，该镇从25个最终入围者中选出了12个。
但如果你幸运的话，你可以去住房和城市发展部的网站．虽然您可能无法找到1美元的价格标签，但您应该查看HUD和地方政府机构来找到首次购房者计划。
买房小贴士
- 无论你从联邦计划中得到多少帮助，你都应该在你知道之后开始寻找抵押贷款你能买得起多少房子．
- 按揭贷款只是住房融资的冰山一角。确保你关闭计算成本和首付。向你的抵押贷款机构询问所有费用。
- 买家是一个重大承诺。在您购买之前，请考虑与财务顾问进行交谈，以如何影响您的财务计划。我们的财务顾问搜索工具可以帮助您找到一个人的工作。
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