更新:截至2018年12月31日，HARP项目不再接受申请。如果你面对的是水下抵押贷款在美国，当你的抵押贷款余额高于房屋的自由市场价值时，你有几个选择。如果差异很小，你可以尝试说服你的贷方同意卖空．你也可以考虑出租一个房间，或者搬到公寓去租房子。为了你的信誉，尽你所能去尝试避免止赎．
竖琴是什么?
的房屋可负担再融资计划(HARP)联邦政府是否会给负资产的房主机会再融资．它成立于2009年，当时美国正处于次贷危机之中。从那时到2018年，HARP帮助数百万房主找到了财务立足点。
通过HARP，一些借款人能够降低他们的贷款抵押贷款利率或者减少他们的贷款期限。还有一些人将浮动利率的抵押贷款换成了固定利率的抵押贷款，从而降低了管理每月还款的难度。
HARP为那些没有资格获得传统再融资贷款的人提供了救济。房地产泡沫破裂后，许多房主看到他们的房价急剧下跌。结果，许多美国人发现自己的抵押贷款余额超过了他们的房屋价值。尽管围绕该计划存在争议，但HARP通过加强房地产市场，在经济复苏过程中发挥了不可或缺的作用。
政府多年来对HARP做了多次更改。2009年7月，它将房主的最大贷款与价值比率(LTV)从105%提高到125%。几年后，美联储推出了HARP 2.0，因为有太多的借款人没有资格享受最初的计划。
HARP 2.0是如何工作的?
与HARP 1.0不同的是，该程序的更新版本没有针对个人的LTV上限固定利率抵押贷款．因此，在HARP 2.0下，有可能获得LTV比率高于125%的再融资贷款。如果你有可调利率抵押贷款(ARM)但是，如果你的LTV比率超过105%，你就没有资格参加这个项目。
HARP 2.0简化了再融资流程，允许借款人在不经过评估或承销过程的情况下替换现有的抵押贷款。此外，它还调整或免除了一些想要减少贷款期限的房主的费用。具体来说，当贷款期限少于21年时，它将基于风险的费用(称为贷款水平价格调整)降低到0%，当贷款期限至少21年时，降低到0.75%。
上一个版本的HARP还减少了核实申请人是否满足项目收入要求所需的文件数量。只要借款人有足够的存款支付至少一年的抵押贷款，他们就有资格获得贷款。
由于HARP 2.0，房主不再需要与原来的贷款人合作。即使他们有，他们也有资格获得再融资lender-paid抵押贷款保险．如果你有私人抵押保险(PMI)，你就不需要额外的保险了。此外，在发放原始贷款时发生的欺诈行为也让贷款机构摆脱了困境。
我有资格使用HARP 2.0吗?
HARP 2.0是为水下房主或任何接近水下的人设计的。这意味着如果你想获得项目资格，你的LTV比率必须高于80%。要么房利美(Fannie Mae)或者房地美必须拥有或担保你的抵押贷款，你的贷款必须在2009年5月31日或之前发行并出售给政府支持的企业之一。
如果你过去已经通过HARP进行过再融资，那么你就没有资格参加这个项目(除非你在2009年3月至5月间为房利美贷款进行了再融资)。它还要求你有当前的抵押贷款，这意味着你在过去六个月里不应该有任何延迟还款。除此之外，你在过去一年里最多只能拖欠一次还款。根据HARP 1.0，如果借款人在过去12个月内至少有一次拖欠还款，就不符合还款条件。
虽然在联邦级别上对HARP 2.0申请人没有最低信用评分，但您的贷款方可能已经制定了额外的要求。对于当时的借款人来说，最好是货比三家，直到你找到一个利率和条款让你满意的贷款人。
竖琴3.0发生了什么?
HARP 3.0指的是一项可能扩大联邦再融资计划的提案，将没有房地美或房利美担保贷款的房主也包括在内。它还可以降低费用，允许借款人通过HARP进行多次再融资。
包括前总统奥巴马(Barack Obama)在内的一些议员和政界人士认为，这样的计划可以为借款者节省数千美元。但到目前为止，在通过引入HARP 3.0的法案方面还没有任何进展。
底线
HARP 2.0曾经帮助陷入财务困境的房主进行再融资。不幸的是，该计划已于2018年12月31日到期。欲了解更多信息，请访问harp.gov．
如果你正在为你的抵押贷款寻求帮助，但不知道下一步该向哪里寻求帮助，可能值得找一位财务顾问．这些专业人士不仅能在短期内帮助你，还能帮助你实现长期的财务目标。
理财小贴士
- 让自己摆脱财务困境的最好方法之一是建立一个全面的财务计划．如果这种类型的资金管理对你来说是新的，那么SmartAsset的伟德ios app财务顾问匹配工具可以为您提供多达三名了解财务规划的当地顾问。为了获得您的匹配，只需填写我们的简短问卷，详细说明您的个人财务需求。
- 预算是控制你的钱的快速方法。通过记录你每个月花了什么，你就能看到你在哪里浪费了钱。要想获得预算，请访问SmartAsset伟德ios app预算的计算器．
照片来源:©iStock.com/mediaphotos，©iStock.com/andresr，©iStock.com/simonkr
