我能买得起多少房子?

我能买得起多少房子?

在决定你能承受的房价时，一个有用的指导方针是36%规则。你每月偿还的债务总额(学生贷款、信用卡、汽车票据等)，以及预计的抵押贷款、房屋保险和财产税，加起来永远不应该超过你总收入(即税前收入)的36%。伟德亚洲官网vc

虽然买新房是令人兴奋的，但它也应该为你提供一种稳定感和经济安全感。你不想发现自己月复一月地生活，收入几乎不足以支付所有的债务:抵押贷款水电费、杂货、债务偿还——你能想到的都有。

为了避免买一套你真的买不起的房子，你需要制定一个对你有意义的住房预算。

上表使用600美元作为每月债务偿还的基准，基于平均400美元的汽车贷款和200美元的学生贷款或信用还款。抵押贷款部分假设房屋价值的20%首付款。这笔付款反映了密苏里州堪萨斯城一套住房的30年期固定利率抵押贷款。把具体的数字代入上面的计算器，就能得到结果。由于利率随时间变化，您可能会看到不同的结果。

实际上，这意味着每一个税前收入每个月，你应该花不超过36美分来偿还抵押贷款、学生贷款、信用卡债务等。(附注:为了让你的房子保持良好的信誉，需要支付房产税和保险，在这种情况下，它们都被视为债务支付。)这个百分比也被称为your债务收入比，或DTI。你可以用你每月的债务总额除以你每月的税前收入来计算你的债务。

大多数银行不愿意向债务收入比高于43%的借款人发放贷款。尽管有可能找到愿意这样做的贷款人(但通常利率更高)，但这条规则背后的思想是有指导意义的。

如果你将税前收入的40%或更多用于现有债务，那么你的收入或支出相对较小的变化都可能对你的预算造成严重破坏。

银行不喜欢把钱借给误差幅度小的借款人。这就是为什么当你申请抵押贷款时，你之前的债务会影响你有资格获得多少房子。

但是，在找房子的时候，记住这条规则不仅符合贷款人的利益，也符合你的利益。由于贷款机构往往会向违反36%规定的借款人收取更高的利率，如果你购买的房子超出了这个限制，你最终可能会花更多的利息。此外，你可能在履行其他财务义务方面遇到困难，包括建立应急基金和为退休储蓄。

一个财务顾问可以帮助你在计划购买一个家。要在你附近找到一个理财顾问，试试我们免费的在线配对工具,或打电话给1-888-217-4199．

我需要多少首付款?

回答你能买得起多少房子这个问题的另一个关键数字是你的住房价格首付．

经验法则仍然成立:房屋价值的20%是首付的理想金额。这笔钱可以买到你房屋净值这有助于获得贷款。当你没有至少20%的首付时，你必须找到其他方法来确保抵押贷款。

这意味着私人按揭保险(PMI)，这是一个额外的每月费用，以确保您的贷款。如果你没有足够的钱支付首付款，许多贷款人会要求你购买抵押贷款保险。你必须每月支付抵押贷款和保险费，所以如果你的预算紧张，这不是最好的选择。

当你的抵押贷款达到房屋价值的78%左右时，你就会停止支付PMI。虽然某些购房者可以通过VA贷款或其他0%首付计划获得很少或没有首付的资格，但大多数首付不够大的房主将不得不为PMI支付额外的费用。

买房时我应该存多少钱?

贷方通常想知道你在买了房子并搬进去后还有现金储备，所以你不想把你的钱都花光储蓄账户先付定金。

在你买房后在银行有一些钱是一个很好的方式来帮助确保你没有违约和丧失抵押品赎回权的危险。它是向抵押贷款机构表明，即使你的财务状况发生变化，你也可以支付即将到来的抵押贷款。

将债务收入比保持在36%以下可以防止你的财务状况发生轻微变化，而现金储备则可以防止你的财务状况发生重大变化。

至少，能够从你的储备金中支付三个月的住房付款是一个好主意，但六个月左右会更好。这样，如果你经历了收入损失，需要找一份新工作，或者如果你决定卖掉你的房子，你有足够的时间去做这些事情而不会错过任何付款。

上面的表格是密苏里州堪萨斯城一套25万美元的房子。抵押贷款支付要求首付20%，其中包括房产税和房屋保险。伟德亚洲官网vc

把你的现金储备想象成你在高速公路上刹车的距离——如果前面发生了事故，你想要有足够的时间减速、靠边停车或以其他方式避免灾难。

你的储备可以支付你的抵押贷款，加上保险和房产税——如果你或你的伴侣失业了。在紧急情况下，它给你回旋的空间，这总是很有用的。你不想花光你所有的积蓄去买房子。拥有房产会带来意想不到的事件和费用(屋顶维修，地下室进水，应有尽有!)，所以手头准备一些现金会帮助你远离麻烦。

我能用我的收入买什么房子?

快速回顾一下我们概述的指导方针，帮助你弄清楚你能买得起多少房子:

• 第一个是36%债务收入比规则:你的债务总额，包括你的住房贷款，永远不应该超过你收入的36%。
• 其次是你的首付款和现金储备:你的目标应该是20%的首付款，并总是尽量在银行里保留至少三个月的付款以备不时之需。

让我们来看看几个假设的购房者和房子，看看谁能买得起什么。

房子# 1是密歇根州安阿伯市一座20世纪30年代建造的三居室牧场。这栋831平方英尺的房子有一个漂亮的后院，包括一个两车位的车库。这所房子的挂牌价仅为13.5万美元(约合人民币94.5万元)。那么谁买得起这栋房子呢?

分析:我们的三个购房者都买得起这套房子。对于特蕾莎和马丁来说，他们都能负担得起20%的首付(还有一些)，每月的还款额将在800美元左右，完全在他们各自的预算之内。保罗和格蕾丝可以付得起7000美元的首付，略高于房屋价值的5%，这意味着他们需要大约12.8万美元的抵押贷款。在安娜堡，他们每月的抵押贷款、税收和保险费用约为950美元。加上他们的债务偿还，总共有1200美元，约占他们收入的34%。

房子# 2位于加州圣何塞，占地2100平方英尺。这栋房屋建于1941年，占地1万平方英尺(约合1万平方英尺)，有三间卧室和两间浴室。它的挂牌价格为82万美元，但可能以81.5万美元的价格购买。那么谁买得起这栋房子呢?

分析:虽然这个房子的价格有点超出了其他购房者的承受范围，但马丁可以做到。按照36%的规则，马丁每月的住房预算约为1.4万美元。这处房产的抵押贷款、房产税和保险总额约为4100美元，所以他实际上可以每月支付更多的钱。对于这么贵的房子，贷款人要求支付更高的首付——房屋价值的20%——所以马丁只能买一套价值5倍于他存款(减去相当于三个月还款额的现金储备)的房子。

房子# 3是德克萨斯州休斯顿的一栋两层砖砌小屋。这套面积3000平方英尺的房子有四间卧室和三间浴室，售价30万美元。那么谁买得起这栋房子呢?

分析:马丁很容易就能负担得起这个地方，而特蕾莎却有点难。假设她首付27,300美元(略低于10%)，那么她的月供将为2,110美元。加上她每月支付的500美元的学生贷款，你总共要偿还2610美元的债务，这正好是她收入的36%。此外，即使她支付了首付款和所有的成交费用，她的存款还剩下大约7800美元，足够支付四个月的住房贷款。

我能负担多少抵押贷款?

尽管从技术上讲，马丁可以负担得起2号房子，特蕾莎也可以负担得起3号房子，但他们都可能决定不这样做。如果马丁再等一年再买房，他就可以把一部分高收入存起来，以支付更大的首付。特蕾莎可能想找一个稍微便宜一点的房子，所以她不适合将税前收入的36%用于债务的上限。

问题是，有些人相信“以我的薪水，我能买得起多少房子?”的答案和“我有资格申请多大的抵押贷款?”当你开始找房子时，知道银行(或其他贷方)愿意借给你什么是非常重要的。但最终，你必须接受这个决定。你必须每月偿还抵押贷款，并靠你剩余的收入生活。

所以这意味着你得审视一下你的财务状况。在考虑抵押贷款时，您应该考虑的因素包括:

• 收入
• 信用评分
• 现有债务
• 首付款及储蓄
• 抵押期限
• 现行利率
• 私人按揭保险
• 本地房地产市场

将所有这些相关数字输入房屋负担能力计算器(如上图)，可以帮助你确定你可以合理负担多少房子的答案。

但除此之外，你还得考虑你的生活方式，比如你还剩多少钱用于旅行、退休、其他财务目标等。你可能会发现，在你的预算范围内，你不想买最贵的房子。

为什么你应该考虑低于预算购买

有一些事情要说的想法，不要最大化你的信贷可能性。如果你看的房子的价格低于你的最高价格，你给自己留下了一些选择。首先，如果你最终与另一个买家争夺房子，你就有了出价的空间。作为另一种选择，你会有钱翻新和升级。一点小小的工作就可以把一个家变成你梦想中的房子——而不用倾家荡产。

然而，也许更重要的是，如果你选择的房子的价格低于你的最高价格，你就避免了把自己的财务资源置于极限。

你会有一个更容易的时间来偿还你的还款，或者(更好的是!)你将能够支付额外的本金，并通过提前还清抵押贷款来节省自己的钱。

为什么你应该等待买房

按照同样的思路，你可能会考虑推迟买房。

你能拿出的首付款越多，你需要支付的利息就越少。从长远来看，你为房子支付的价格中最大的一部分通常是贷款利息。

在30年期抵押贷款的情况下(当然，取决于利率)，贷款的利息加起来可以达到房屋标价的三到四倍(是的，你没有看错!)在前10年30年期抵押贷款在美国，你可能只需要支付利息，几乎不会减少贷款本金。

这就是为什么即使你为本金额外支付少量的款项，或者从较大的首付款开始(当然这意味着较小的贷款)，也会产生显著的差异。

如果你负担得起15年的抵押贷款而不是30年期的抵押贷款，你的月供会更高，但你的总体成本会大幅降低，因为你不会支付几乎那么多的利息。

上表显示了一套25万美元、首付20%的房子，30年期和15年期固定利率贷款的对比。这笔20万美元抵押贷款的月供包括密苏里州堪萨斯城的房主保险和财产税。伟德亚洲官网vc

这听起来不错，但也不总是最好的选择。如果15年期的抵押贷款让你不舒服地接近你的最大值——这意味着你的预算中没有任何空间用于紧急情况或额外的事情——你可以一直锁定30年期的抵押贷款，同时向自己承诺支付15年计划的金额，除非有财务紧急情况。

如果你选择这个计划，重要的是要确保你的抵押贷款条款不包括提前偿还贷款的罚款。这被称为提前还款罚款，贷方必须披露它。

那么，我应该买房吗?

这个问题的答案取决于你的经济状况和你的目标。仅仅因为贷方愿意给你钱买房并不一定意味着你必须马上拥有自己的房子。这是一项重大的责任，需要花费数年的时间。

重要的是要记住，抵押贷款机构只是告诉你，你可以买房子，而不是你应该买。只有你自己可以决定是否购买。

下一个步骤

阅读更多关于专业贷款的信息，比如VA贷款要求而且联邦住房管理局贷款资格．另外，再来看看获得抵押贷款的最佳地点在美国

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提高DTI比率的技巧

如果你想买房，但你背负了太多的债务，无法获得抵押贷款，你可能首先想要专注于提高你的债务收入比。没有任何技巧可以降低DTI。你有三个主要途径来提高你的DTI:

• 巩固债务
• 偿还债务
• 增加收入

如果信用卡债务会阻碍你达到36%你可能需要考虑余额转移你可以把你的信用卡余额转到信用卡与临时0%年利率在优惠到期前还清你的债务。

这意味着你的钱是用于你的实际债务，而不是债务的利息。重要的是要记住，如果你没有设法在0%年利率结束前还清债务，你的债务利率可能会比以前更高。

但如果你能进行余额转移，它可能会帮助你快速偿还债务，让你达到购房所需的债务收入比。

另外两个选择，偿还债务和增加收入，需要时间。也许在你申请抵押贷款之前，你需要做一个预算和计划来还清一些大额的学生贷款或汽车贷款。或者你可以等到加薪或换工作的时候再申请抵押贷款。

不幸的是，要降低DTI并不容易。这三种选择都需要时间，也需要计划执行。但是，这样想，你会提高你获得有利抵押贷款的机会，这通常是你生命中的30年。等几年让自己处于一个更好的位置，与你每月支付抵押贷款账单的多年时间相比，只是一小部分时间。