有些人有很多钱付首付。对其他人来说，还有抵押贷款保险。如果你已经确定自己付不起一套房子的标准首付(传统贷款的首付通常是20%)，但你仍然想买，不要绝望。抵押贷款保险的存在，有助于使你成为贷款人更有吸引力的候选人。
什么是抵押贷款保险?
这是这笔交易：你想借用很多钱，但你没有太多拯救，所以银行不确定它可以信任你。你如何证明给你抵押贷款不会太冒险？通过购买抵押保险。
有了私人抵押贷款保险，你每个月支付额外的钱，让银行放心，如果你不能偿还抵押贷款，他们将被保险覆盖。与大多数其他形式的保险不同，抵押贷款保险是你支付保费，但你不是受益人——银行才是。
传统贷款需要抵押贷款保险吗?
如果你申请的是传统抵押贷款，而你的首付没有达到20%，你就需要购买私人抵押贷款保险(PMI)。私人抵押贷款保险费率的变化取决于房屋的贷款价值比、你的信用评分和你是否抵押贷款分为固定利率和浮动利率两种．(你的信用越好，你的PMI支付就越低——这是检查、建立和维护你的信用的另一个理由。)贷款与价值比率是指你为房子所贷款的金额与房子的价值之比。你用越多的钱作为首付，你需要借的就越少，这个比例在贷款人眼中就越有利。
因为PMI与你房屋的贷款价值比率有关，所以随着你建立资产净值，你每月支付的PMI金额会随着时间的推移而下降。(建立资产净值意味着你要偿还一部分借款，这样你就能拥有更大比例的房屋。)也不要认为你在整个抵押贷款周期内都要支付PMI。
由于1998年的业主保护法案，当你的贷款计划达到房屋价值或销售价格的78%(两者中哪个更低)时，银行不得不取消你的PMI。如果你按时付款，你认为你的房子的价值在购买的时候发生了变化，你甚至可以协商提前取消你的PMI。如果你发现你的PMI没有在它应该取消的时候被取消，你可能有资格获得抵押贷款保险保费退款。
这里还有一个提示:不要指望你的贷款人告诉你PMI什么时候可以取消。你可以想象，在这个阶段，银行通常会拖延时间，希望从那些没有意识到自己已经达到22%资产净值的借款人那里获得更多还款。解决方案?是积极的。跟踪你的还款是如何消耗你的贷款的，并联系银行，让他们知道你的PMI取消日期即将到来。
如果我有联邦住房管理局的贷款，而不是传统的贷款呢?
你为什么不早说?由联邦住房管理局(Federal Housing Administration)支持的贷款的抵押贷款保险略有不同。对于大多数联邦住房管理局贷款，你需要支付预付抵押贷款保险费(UFMIP)和年度抵押贷款保险费(MIP)。UFMIP是按贷款金额的百分比计算的，与贷款期限或贷款价值比率(LTV)无关。
另一方面，年度MIP同时考虑了贷款期限和贷款价值比。它用基点表示，一个基点等于1%的百分之一。你每年的MIP，按月细分，将被添加到你的定期抵押贷款支付中。
尽管联邦住房管理局得到政府资金来运行其项目，但你在抵押贷款保险中支付的钱帮助它维持运转。这使得联邦住房管理局的保险费用与退伍军人事务部贷款的融资费用类似。
退伍军人事务部贷款有费用吗?
是的。va支持的贷款，就像联邦住房管理局的贷款一样，除了纳税人的钱之外，还需要借款人的一些钱。虽然VA贷款不需要抵押贷款保险，但它们确实需要一次性融资费用，这与联邦住房管理局贷款的UFMIP类似。
我怎样才能不支付抵押贷款保险呢?
如果你不想支付抵押贷款保险，试着把你的首付提高到20%。你可以等待更长的时间购买，向朋友或家人寻求帮助，等等。很多人在规划住房预算时没有考虑到抵押贷款保险的成本。
你现在能付得起多一点的首付来避免以后支付抵押贷款保险吗?如果是，那就去做吧!我们的抵押计算器将帮助您计算您的抵押贷款保险保费将基于不同的首付金额。
虽然20%的首付是避免支付PMI的最佳方式，但还有另一种方式。这涉及同时办理两笔贷款。通常被称为“背负式贷款”，80/10/10或80/15/5，它基本上填补了你有多少钱可以首付和神奇的20%的房屋价值之间的差额。
在这种情况下，你付了10%的首付，获得了80%的抵押贷款和10%的附带贷款。这笔贷款通常会有较高的利率。附带贷款是否有意义取决于利率有多高，但附带贷款确实意味着你可以避免支付PMI。
有按揭保险费扣除吗?
不了。2008年至2013年间，美国国会允许购房者冲销其PMI抵押贷款溢价，但这种抵扣终止了。这是另一个存钱以支付更多首付的原因，如果可以的话，避免PMI。
如果我再融资，我的PMI会怎样?
好问题!记住，要避免PMI，你的贷款与价值比率必须是80%或更少。如果你的房子在你买了之后已经升值了，你可能会比你想象的更接近80%。你也可以对房屋进行修缮，以增加其价值，进而降低贷款与价值的比率。基本原则是:如果你欠的钱和重新评估前一样多，但你的房子突然更值钱了，那么你的贷款价值比就下降了。
如果你的房子升值了，再融资摆脱PMI可能是正确的举措，但您需要考虑再融资的成本本身。这是因为再融资伴随着新的评估和一套新的结算成本。
我们希望这是不言而喻的，但我们还是要说:在你承诺进行昂贵的再融资之前，检查你的房屋净值，看看你是否已经有资格取消PMI。记住，如果你想避免MIPs，你也可以从联邦住房管理局贷款再融资到传统抵押贷款。
实际上没有人喜欢支付抵押贷款保险，但对许多人来说，这是获得抵押贷款并进入房地产阶梯的唯一途径。如果你在某个地区哪里买的比租的便宜从长远来看，即使你需要PMI，融资买房也能帮你省钱。
