次级贷款是一种只有在主贷款还清后才会偿还的债务，前提是还有剩余的钱。它也被称为次级债务、次级债务或次级证券，而初级贷款也被称为优先或非次级债务。主要贷款是当公司面临破产时要偿还的第一批贷款。它们更有可能得到偿还，因为它们通常是有担保的。另一方面，次级贷款是不担保而且风险更大。次级贷款也可以指第二抵押贷款。
以下是你需要知道的关于次级贷款的一切，以及它们对贷款人、企业和房主的意义。
谁会借入次级贷款?
次级债务的借款人往往是大公司或其他类型的商业实体。偿还债务时，一项公司通常发出两个或更多类型的债券次级债务或非次级债务。
然而，房主也可以采取次级债务的形式抵押．第二抵押贷款被视为次级贷款，因为它是第一抵押贷款的第二个，这是主要或高级贷款。
如果公司进入破产，它会有效违约所有贷款。破产法院将优先考虑贷款偿还，并要求公司使用剩下的任何资产偿还其未偿还债务。债务有一个优先顺序，确定是否或何时收到付款。获得报酬的第一个人是首选股票的持有人。未满足或高级债务持有人，税务负债和清盘人接下来得到报酬，然后支付次级贷款 - 如果剩下任何款项。常见的股东仅在次级贷款后获得报酬。
类似的还款结构也发生在有不止一个抵押贷款的房主身上。如果一个人的财产被取消赎回权在美国，持有第一抵押贷款的银行或金融机构首先被支付，持有第二抵押贷款的金融机构其次被支付，如果还有钱支付的话。
由于次级贷款是优先级最低的贷款，直到所有的主要贷款和优先贷款都还清后才会得到偿还，因此它们被认为是风险较高的贷款。如果没有现金剩余来偿还次级贷款，贷款的出借人就会亏损。如果剩下的现金只够部分偿还次级贷款，次级贷款就会部分还清。次级贷款机构通常会向借款人收取更高的利率，以换取这种额外的风险。
公司如何报告次级债务
所有债务，包括次级贷款，都被认为是公司资产负债表上的负债。流动负债首先列在资产负债表上，然后是长期负债。优先债务和次级债务都被列为长期负债。这些长期负债是按支付优先顺序排列的，所以很明显优先债务排在前面。当一家公司从贷款人那里收到现金时，其负债记录的金额与公司收到的金额相同。这些现金要么加入公司的现金账户，要么加入其财产、工厂和设备(PPE)账户。
抵押贷款次级贷款
虽然次级贷款通常是为企业提供的，但有时人们可以以第二抵押的形式获得次级贷款。第二抵押贷款通常在第一抵押贷款之后。第一笔抵押贷款最初是用来购买房产的。如果房主有两笔抵押贷款，并且还了第一笔，那么第二笔抵押贷款就变成了第一笔抵押贷款。
一块财产可以只有一个抵押贷款，然后稍后有一个家庭股权贷款或一个家庭股权信用额度（HELOC）放在它上面。房屋股权贷款或赫洛克将被视为初级债务，并且几乎总是比第一个抵押权更有利率，因为它被认为是原始抵押贷款的次级。这意味着如果房子止赎，则只有剩余的抵押贷款后，劫持劫持或房屋股权贷款只会退还。HELOC或房屋股权贷款的利率较高，赔偿了这种额外风险。
如果你想再融资你的家如果你有房屋净值贷款或HELOC，除了你的第一次抵押贷款，你必须通过重新从属程序。当你为你的房子再融资时，你偿还了你的第一笔抵押贷款，并把另一笔抵押贷款放在了它的位置上。这意味着房屋净值贷款或HELOC进入优先债务或主要地位，除非有一个次级协议，优先考虑新的第一抵押贷款，并将其排在房屋净值贷款或HELOC之上。你的新贷款人将坚持HELOC或房屋净值贷款被转移到主要位置。然而，如果这是不可能的，你可能不得不等待和建立更多的资产之前，你可以为你的房子再融资。
拥有本垒股或赫洛克的金融机构必须同意通过从属协议将其贷款从属于新的第一抵押贷款。大多数金融机构都会同意这一点，但通常需要一些要求。您通常必须与您的贷款人合作。您通常限制您通常的抵押贷款付款，机构可能不允许您巩固债务或使用新的第一抵押贷款兑现。您也可能需要支付管理费用。
金融机构可能不同意再从属程序有两个原因。第一个是如果你有大量的资产净值在你的房子里并且想要兑现再融资．套现再融资包括为第一次抵押贷款借入大量资金，并从房屋净值中提取大量现金。另一个原因是，如果你没有什么房屋净值当你改进抵押贷款时。在这种情况下，贷款人担心您将无法偿还贷款。
如果你有问题重新安排你的HELOC或房屋净值贷款，你可以尝试再融资的贷款。为第二抵押贷款再融资比为第一抵押贷款再融资容易得多。
为什么会有人出借次级债?
次级债的贷款人可以收取更高的利率，以弥补潜在的损失。次级债务由许多不同的机构发行，但对银行来说，它可能是最具吸引力的，因为次级债务的利息支付是免税的。此外，一些互助储蓄银行还利用次级债来满足二级资本的监管要求，即银行准备金的另一半。
在一个美联储1999年的研究，作者写道，银行应该发行次级债，以自律其风险水平。这项研究的作者认为，发行次级债券将要求银行描述风险水平，这将提供对银行财务和运营的了解。这项研究是在1933年银行法被废除后不久撰写的格拉斯斯蒂格尔法案当时银行监管明显减少。
底线
次级债务之所以有风险，是因为它无法保证全额偿还。潜在的贷款人在做决定时，应该考虑公司或房主的其他债务义务、总资产和满足长期债务和财务义务的能力。当考虑次级贷款时，要注意你可能支付的高利率。
管理债务的提示
- 如果您有兴趣取出次级债务，无论是作为业务的一部分还是第二抵押贷款，请考虑在做出任何决定之前询问专业咨询。找到合适的财务顾问符合您的需求这并不难。伟德ios appSmartAsset的免费工具五分钟内帮你找到你所在地区的理财顾问。如果你已经准备好与当地的顾问配对，帮助你实现财务目标，现在就开始．
- 偿还债务可能需要时间，但正确的策略可以帮助你更快地降低你的欠款。考虑可能为您的财务状况工作的不同方法。雪崩方法表明您首先偿还了您的高利息债务，而雪球方法建议首先以最大的余额支付债务。在正确的过程中，您将在您知道之前无债务。
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