对于许多购房者，传统的30年期抵押贷款固定利率是最有意义的。然而，有时你想购买一个家，你不会有正确的情况下晋级。在某些情况下，如没有足够的首付储蓄，只有这样，才能最终确定购买一个家是分裂的贷款。要一个搭载抵押贷款有可能让你你想要买的房子，但它也有一些缺点，即你需要知道你在虚线上签名前。
什么是背驮式抵押贷款？
当你为同一个家拿出两个独立的贷款时，搭载抵押贷款。通常，第一个抵押贷款设定为占房价的80％，第二贷款为10％。剩下的10％是你的口袋首付。这也被称为80-10-10贷款，尽管贷款人也可以同意80-5-15贷款或80-15-5抵押贷款。在任何一种情况下，第一个和第二个数字始终对应于主要和次要贷款金额。
背驮式抵押历史
在21世纪初（预住房危机），许多贷款人提供住房贷款，以那些缺乏传统的20％的首付。这是一个流行的选择;事实上，所有借款人的四分之一用于在2006年背负贷款，据纽约大学弗曼中心房地产和城市政策。
这意味着支付房屋成本，借款人使用两种住房贷款，一种是80%的首付，另一种是20%的首付。一旦房地产泡沫破裂，许多房主发现自己的资产净值为负，有时被称为“水下”(或“倒挂在贷款上”)。
这使得许多人拖欠他们的住房贷款，当房主试图获得贷款修改或卖空批准时，有两笔抵押贷款造成了麻烦。
由于住房恢复以来，捎带贷款受到90％的贷款价值。这意味着您必须将下降支付（10％），而不是在泡沫期间使用的80-20型贷款。
背上抵押贷款的好处
人们经常拿回肩扛抵押贷款以避免私人抵押贷款保险。亦称PMI，这是保单贷款人需要你有，当你把不到20％，倒在家里。如果你拖欠抵押贷款，PMI确保贷款人能够找回了丢失的钱数。
你需要为PMI支付的金额根据你的贷款规模而不同。通常情况下，利率在贷款价值的0.3%到1.5%之间。当你使用附带抵押贷款时，PMI规则并不适用，所以它不会考虑到你每月的抵押贷款支付。
这种贷款可以明智的，如果你打算借用大量。巨型贷款是指超过由房利美和房地美的设定贷款限额抵押贷款。一些大型的借款人选择获得两个抵押贷款，因为他们可以得到的第一笔贷款较低的利率。这也给迅速还清第二笔贷款，节省利息支付的选项。
作为一个额外的好处，你可以扣除利息您在税收的贷款支付。伟德亚洲官网vc请记住，第二贷款的抵押贷款只能扣除达到最初的100,000美元。
背驮式抵押贷款的缺点
虽然这种贷款结构可以是理想的，如果您没有全面的20％的付款，并且您想要避免支付PMI，则可能最终更昂贵。既然你拿出两贷款，你必须付钱关闭成本他们两个，这意味着你要付出加倍出来的东西，如发放费和其他任何行政事业性收费，贷款人收费。
第二次抵押贷款也可能比第一抵押权利率较高。如果速度大幅不同，您可能最终会为捎带贷款支付更多，如果您与传统的抵押贷款。与PMI不同，一旦您的贷款价值跌破房屋的80％，就可以取消，直到您支付第二次抵押贷款不会消失。
如果您尝试在某些时候再融资抵押贷款，您也可以遇到麻烦。一般来说，第二次留置权者必须同意为主要抵押贷款人带来后座。如果没有发生这种情况，您可能必须在可以再融资之前全部内容偿还第二贷款。
检查你的信用评分和债务一
| FICO信用评分范围 | |
| 得分范围 | 类别 |
| 300-579 | 很穷 |
| 580-669. | 博览会 |
| 670-739. | 好 |
| 740-799 | 很好 |
| 800-850 | 异常 |
| 来源: | experian. |
如果您正在申请搭载抵押贷款，则需要高信用评分（通常很好，更高）才能获得资格。如果您的分数并不是那么伟大或者您过去的延迟付款或其他负面标记，您可能没有资格，并更好地瞄准FHA贷款相反。
您可能听说过，它是买回家你不能完全负担得起的最好的方式，但它不再是简单的参赛资格。由于抵押贷款泡沫和随后的危机在2007- 2008年，信用评分和债务收入比率要求提高，使得它更难资格两个按揭贷款。
底线
在您承诺采取了两次购房贷款做数学题，以确保你实际上省钱。虽然它可能看起来有吸引力，以避免PMI，你可能会付出比你会与按揭保险采取了贷款。在许多情况下，为了省钱在你的房屋贷款的过程中，最好的办法是等待，直到你有足够的首付，这样你可以得到一个不回家的两笔贷款或PMI。如果这不是一个选择，我们有你购买一个家没有一个完美的首期付款。
下一步
如果你买房子没有20％首付，这里有一些提示，牢记。
- 而不是使用两贷款，看看您是否有资格获得FHA贷款。这种类型的政府支持的贷款允许3.5％的付款。您必须使用这种贷款支付抵押贷款保险版，但可能比两个家庭贷款更具实惠。
- 你检查你的地方和国家住房计划？许多国家，如加利福尼亚州，提供可帮助您购买所需内置的首次付款计划或首次购房者赠款。
- 你可能有资格获得特殊贷款，如USDA贷款或VA房屋贷款。如果您符合条件，条款一般都是有利于那些低首付的储蓄。
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