在一个完美的世界里，你不需要借钱，因为你总是有足够的钱。事实上，有时候你没有钱支付你孩子的学费学生贷款支付或其他费用。为了获得一些缓解，你可以通过你的首付和抵押贷款来杠杆化你已经在你的房子里建立起来的资产来获得贷款。这就是所谓的房屋净值信用额度(HELOC)，为了从贷款人那里获得这笔贷款，你用你的房子作为抵押品。
马上去查：我能买得起多少房子?
什么是家庭股权信贷系列（HELOC）？
一个家庭股权信贷额度，或者叫HELOC，它的工作原理很像信用卡，因为你是以房屋的可用资产为抵押借款。这样，你的家实际上成为了HELOC的抵押品。不过，与贷款不同的是，你可以选择多借少借。因此，你只需要偿还你拿出的开始。
HELOCS的资格要求因机构而异，但他们通常遵循这些指导方针：
- 信用评分620分或以上
- 债务到收入比例为40％或更低
- 在你家中的股权至少为其价值的15%
房屋净值信贷额度利率
你可能有资格获得价值高达房屋净值85%的HELOC。由于这些信用额度的利率通常是可变的，你可能会开始支付比固定利率房屋净值贷款更少的利息。这可能会随着时间的推移而改变，特别是当你的初始价格是一个介绍性的报价时。
利率将取决于您的信用记录和其他考虑因素。如果你试图获得一个信用不良的HELOC，你可能需要带上额外的财务文件来证明你有能力付款。四处逛逛，比较多家贷款机构的报价，可能是找到愿意批准你申请HELOC的人的一种方式。请记住，你的房子被用作抵押品，因此，虽然你可能有资格获得信贷额度，但不偿还可能会迫使银行取消你房子的抵押品赎回权。
较低的信用评分也意味着较不有利的条件，如较高的利率。这意味着，从长期来看，你可以比信用较好的人支付更多。贷款人也可以降低或冻结你原来的信用额度。如果贷款人认为你再也无力偿还，这种情况就会发生。
额外的HELOC成本需要考虑
除了兴趣，您将负责支付评估关闭成本从律师的费用到发起费用。这些费用可以谈判。如果您完成研究，您可以准备洽谈。
不要忘记，如果贷款金额低于10万美元，你的房屋净值信用额度是可以免税的。这条规则也适用于房屋净值贷款。所以如果你不能决定是否需要赫洛克，税收优惠可能是获得一个的好理由。
住房净值信用额度vs.住房净值贷款
什么是房屋股权信贷额度，与家庭股权贷款有何不同？对于初学者来说，了解家庭公平的含义非常重要。这是你的家中减去你抵押贷款的金额。
如果你买250,000美元的房子凭借20％的付款，您需要20万美元的抵押贷款。您贡献的50,000美元是您的房屋股权。这就是你家里有多少赌注。当你偿还你为抵押贷款的钱时，你的房屋股权升起。随着时间的推移，当你需要额外的现金时，你可以借用它。
如果你选择普通的房屋净值贷款，你就同意获得第二抵押贷款，并每月支付相同数额的钱(和利息)。通常情况下，你可以获得高达房屋净值85%的贷款。当然，你能拿多少钱取决于你房子的价值，你的信用评分你可能对贷方带来的风险程度。
随着房屋股权（HELOC），您的抵押贷款似乎有额外的信用卡。这是因为您将通过根据您的信用额度更改每月的利率，并且无论公共指数都与Heloc相关联。在贷款的生活中，您将被允许通过写一张支票或刷信用卡来使用这笔钱。您可以使用信用额度，而不是获得一次一次性贷款，而是可以在不同时间点击以不同的数量。
哪种贷款最适合我？
根据贷款期限的不同，你通常有5到15年的时间来偿还这两种贷款，而不是30年。当你有一笔房屋净值贷款时，你会立刻收到所有的资金。如果你知道你想借多少钱，并打算用它来支付短期的一次性成本，那么获得这种类型的抵押贷款可能是个好主意。例如，也许你打算为你女儿举办一个盛大而甜蜜的16岁生日派对。如果你把预算定在6000美元，你就可以申请房屋净值贷款(不过如果你能先把钱存起来，避免贷款，你就可以避免支付利息)。
但如果你需要贷款较长一段时间，最好申请房屋净值信贷额度。HELOCs经常被用来支付大学教育、债务整合和医疗费用。如果你要花几年时间来翻修你的整个房子，HELOC也可以用。事实上，如果你每个月只使用一点点钱，并及时还清欠款，你可能可以通过HELOC支付比传统的房屋净值贷款更少的钱。
底线
别忘了你得在期末还贷款。虽然HELOC可以帮你付得起账单，但你必须小心。如果你的抵押贷款者更新你的信用额度，而你继续使用额外的钱，你可能会陷入债务陷阱。
重新加载也可以让您陷入困境。换句话说，如果您正在使用贷款来偿还另一个贷款人，并且您继续花钱并增加更多的债务，您可能会发现自己处于向下的螺旋状态。
更糟糕的是，未能支付HELOC费用最终可能会让你失去房子。在你申请另一笔抵押贷款之前，最好阅读贷款的细则，并批判性地思考临时HELOC将对你的长期影响。
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