次级抵押贷款是一系列为借款人发出的房屋贷款，信用评分低（通常低于640或600，具体取决于贷方）。由于借款人是信用风险更高，因此次级抵押贷款具有比传统贷款更高的利率和收盘费用。
“次次次次次级”术语是令人困惑的，因为它与“素数”相反，它可以指的贷款率以及贷款和借款人。因此，“次级次级”可能听起来像较低的利率，但它真的意味着较低的质量（在提及贷款时）或信誉（参考借款人时）。呼吁这些抵押贷款“非素数”是更清晰的，这是一些贷方现在正在做的（部分距离2007 - 2008年金融危机的贷款分类，其中次级抵押贷款发挥了重要作用）．
由于他们的历史，次级抵押贷款得到了一个糟糕的说唱。但对于想要拥有自己家园的信贷历史的人，次级贷款是一个很大的帮助。当然，在申请传统抵押贷款之前，替代路线正在等待一段时间来重建您的信用或保存更大的下降付款 -一个财务顾问可以指导你。但是，如果您有兴趣立即取出次级抵押贷款，这就是您需要知道的。
次级抵押贷款的风险
在抵押贷款业务中，有不良信用记录的借款人被认为是高风险的，比有高信用记录的借款人更有可能违约信用评分．毕竟，你会借给缺少付款的习惯和借款的人贷款，而不是他们可以偿还吗？这就是在考虑次级抵押贷款的申请时通过抵押贷款人的头部运行。因此，为了赔偿，他们发出了较高的利率和费用的贷款。
从这个角度来看，平均水平30年期固定利率传统抵押贷款的利率2019年徘徊在4.01％左右（冠状病毒引起的衰退以来甚至降低）。比较次级抵押贷款利率，2019年的10％高达10％。记住，利息是借钱的成本。因此，速度越高，你将在长期支付的速度越多。什么时候计算你的抵押贷款付款，您也必须填补物业税和其他因素。伟德亚洲官网vc
但那并非全部。大多数贷方需要在抵押贷款下付款。对于常规抵押贷款，它通常延伸到房屋购买价格的约10％至20％。对于次级抵押贷款，该速率可以高达35％，但它也可以低至3％。当您的付款低于20％时，您通常必须获得私人抵押贷款保险 - 或申请联邦住房管理局那va.或美国农业部贷款如果你有资格(更多关于这些贷款计划下面)。
当您看看长期成本时，它似乎几乎不可能偿还次级抵押贷款。这是2000年代中期的许多人的情况。事实上，人们违反次级抵押贷款在触发2007 - 2008年的金融危机方面发挥了巨大作用。
在大萧条之后，次级抵押贷款的存在有点不同，它们受到了更严格的监管。但它们仍然存在重大风险。下面，我们描述了次级或非优质抵押贷款的种类。
现代次级抵押贷款的类型
固定利率次级抵押贷款你可以找到次级抵押贷款，锁定你的利率为贷款的生命。这与传统的固定利率类似。但是不是30年期限，你可能会发现期限从40年延伸到50年!虽然这样的安排可能意味着月供较低，但从长远来看，你最终要支付更多的利息。
可调利率抵押贷款(ARM)：这些类型的贷款也存在于传统抵押伞下。基本上，在贷款的寿命开始之前，您可以在固定利率开始。该转变的规模取决于贷款与整体经济条件相关的任何市场指数。所以它可以上升和下降：有时会微笑，有时会显着。术语武器通常是30年。因此，当您看到“2/28抵押贷款”时，这意味着该速度是固定的前两年。在剩下的28年里，它会有所不同。或者你可以看到它像一个这样的人5/1的手臂．这意味着利率是固定的5年，然后每年变化一次。有些人的目标是在可变利率生效之前清理他们的信用，这样他们就有资格获得贷款再融资他们的抵押贷款有更好的利率和条款。
仅限抵押贷款这些在大萧条初期很常见。基本上，你只需要在一段特定的时间内支付利息。通常是5到7年。在这个期限结束时，你开始偿还本金(你最初借的金额)以及利息。不过，大多数借款人会在这个时候进行再融资。
尊严抵押：这是一种具有许多活动部件的新型次级抵押贷款。首先，您将拨款约为10％。您还可以获得更高的利率，以获得五年。如果您在该期间及时及时付款，您的利息将降低整体抵押贷款余额。此外，您的利率转换为更有利的主要率。
次贷风险与大衰退
次级抵押贷款的概念兴起是为了帮助美国人实现他们拥有房子的梦想，尽管他们无法获得传统的抵押贷款。然而，在本世纪头十年中期的大衰退(Great Recession)来临之际，这些贷款被赋予了臭名昭著的含义。
次级抵押贷款贷款人部分促进了金融危机震撼了2007年至2008年的地球。许多这些贷款人都向无法向他们支付的人发出贷款。确保抵押贷款变得更容易，越来越多的人跳进了比赛。这导致了房价上涨，持续走高，越来越高 - 创造泡沫。
此外，在向投资者卖给投资者之前，贷款人将汇集到抵押贷款后的证券。
当借款人违反贷款时，几乎每个人都遇到了巨大的打击。人们失去了家园，贷款人失去了钱，就像投资者一样。Domino效应以及金融崩溃的其他组成部分，在全球范围内传播全球经济衰退。但随着经济标准化，几种类型的次级抵押贷款消失了。新的是他们的位置。
新的次级抵押贷款规则
今天的次级抵押贷款仍然迎合那些信用评分不佳的人。然而，这些贷款的监管环境要严格得多。的消费者金融保护局（CFPB）目前监督次级抵押贷款。一个巨大的变革：次级借款人需要参加由美国房屋和城市发展（HUD）批准的有人领导的Homebuyer的咨询，然后获得贷款。
然而，值得注意的是，一些影响次级抵押贷款机构的后衰退法规构成了Dodd-Frank行为．这项法律的命运是不确定的。《抵押贷款选择法案》(Mortgage Choice Act)等法案寻求修改《多德-弗兰克法案》(Dodd-Frank Act)的部分内容，而其他一些法案则希望将其全部废除。
不管发生什么，重要的是要意识到次级抵押贷款的风险。同时，要注意你的选择。
次级抵押贷款的替代品
如果过去三年没有拥有房屋，可能会有一个首次购房计划你可以从中受益。具体而言，您可能有资格获得政府支持的计划，该计划提供比次级抵押贷款更好的汇率和条款。这些包括以下内容。
联邦住房管理局（FHA）贷款：这些贷款通常提供比传统抵押贷款更低的利率。信用评分至少为580的借款人可以保护FHA贷款付款3.5％的付款。信用评分较低的人可能仍然有资格，但该过程可能有点更严格。然而，在过去的三年过去两年中经历破产的个人在过去的三年中没有抵押品贷款的资格。
美国农业部的贷款当前位置美国农业部(USDA)向希望住在美国农村的低收入个人发放零首付的低息贷款。然而，美国农业部宽泛地定义了“农村”，甚至一些郊区地区也符合这一定义。了解更多有关美国农业部贷款．
va贷款这些贷款用于资助退伍军人和某些现役美国军人。va贷款通常提供零首期资金。费用通常下降到贷款的2.15%到3%，你可以滚转到抵押金额。不过，从长远来看，此举会增加你支付的利息。
外带
次级抵押贷款的要求现在比在房屋泡沫爆裂之前更严格。例如，您必须接受购房者的咨询，以确保您明白您自己的目标。利息支付很高，特别是如果您的抵押贷款超过30年。事实上，许多让次级抵押贷款的人不打算支付贷款期限。相反，他们希望能够以更好的利率提高信用评分和再融资。或者他们希望在贷款期限结束前销售利润。这些都是精细的计划，但你应该确保他们在取出次级抵押贷款之前是可行的。
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