你每个月都在努力偿还抵押贷款账单吗？也许你失去了一份工作，你的收入直线下降。或者你正在经历一场昂贵的离婚，或者正在接受受伤或疾病的治疗。有很多原因，这些曾经是负担得起的每月按揭还款可能会变成巨大的经济负担。
决策时间
您是否申请修改抵押贷款，以将您的每月抵押付款降低到更可承受的水平？或者你会放弃你的房子并尝试卖空？这些选择中的每一个都会带来挑战，但它们都比因为止赎而失去房子要好，因为止赎会严重损害你近十年的财务健康。
贷款修改
作为解决全美止赎危机的一种方式，联邦政府开始提供家庭负担得起的改造计划，更好地称为HAMP.
根据这项计划，那些正在努力偿还抵押贷款的房主可以向他们的抵押贷款贷款者提出申请，要求他们每月支付较小的账单。
贷款人可以通过几种方式减少房主的付款。他们可以降低房主的利率，免除部分房主的本金余额，或者修改住房贷款的条款。一些贷款机构甚至可能让房主暂时停止每月还款，让陷入困境的房主有机会重新掌控自己的财务。
走这条路线的主要好处是什么？你不会失去你的房子，你的信用也不会受损，就像你停止偿还抵押贷款一样。
但汉普也有缺点。首先，不是每个人都有资格。根据HAMP网站，您必须在2009年1月1日或之前获得抵押贷款，并且对主要住宅或单套租赁物业的欠款不超过729750美元。您还必须经历过经济困难，或者拖欠抵押贷款还款，或者面临拖欠还款的危险；在过去的10年里，你不可能被判犯有与金融有关的罪行。
最后，你也必须被雇用。这是一个重大的挑战，因为许多挣扎着付款的房主这样做是因为他们失去了工作。（但是，如果您失业且符合某些资格，您可能有资格申请家庭负担得起的失业计划.)
即使您符合资格要求，也不能保证抵押贷款机构会根据HAMP修改您的贷款-政府为贷款人提供参与的财务激励，但不要求他们修改符合HAMP要求的所有人的贷款。
一些人完全质疑该计划的有效性。去年，来自俄亥俄州的共和党众议员吉姆·乔丹（Jim Jordan）提出了一项法案，以消除汉普，因为该法案没有帮助到足够多的人。HAMP本应救助300万或400万挣扎的房主；但截至2010年12月，该计划仅导致506648项有效的永久抵押贷款修改。该计划还见证了774081宗被取消的抵押贷款修改。
当然，不希望符合HAMP准则的房主可以向贷款人申请与HAMP无关的住房贷款修改，但贷款人可以拒绝此类修改请求。
卖空
对于那些没有资格申请抵押贷款修改的人卖空可能是一种选择。在卖空交易中，而不是因为丧失抵押品赎回权而失去房子，卖家接受较低的出价，希望这将增加他或她快速出售的几率。根据这一提议，贷款人同意接受少于抵押贷款所欠金额的贷款。
放贷人将在卖空交易中蒙受损失。但一些贷款人同意，这是一种避免因丧失抵押品赎回权而买房并自行出售的麻烦的方法。
卖空是一个漫长而复杂的过程——在你收到要约后，你必须将其提交给你的贷款人批准，并且不能保证你的贷款人会批准该要约。你还应该意识到卖空交易中存在一些陷阱，其中可能包括你的信用评分受损。
联邦政府已试图通过以下方式简化卖空流程：可负担得起的房屋止赎替代方案（HAFA）计划，这是为了帮助房主避免丧失抵押品赎回权，甚至拨出一些钱用于搬迁。同样，申请者必须符合某些标准才能获得资格。
底线
对于太多的房主来说，拖欠抵押贷款仍然是一种持续的担忧。RealtyTrac报告称，7月份报告了191925处美国房产的止赎申请。
如果你遇到财务困难，危及你每月偿还抵押贷款的能力，你最好的办法是通过与HAMP探讨你的选择来寻求抵押贷款修改。如果这不起作用，你可能会考虑卖空——一个不完美的解决方案，但它可以帮助你避免丧失抵押品赎回权或破产。
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