负债耗尽了你的钱包和精力，因为你每月都在努力偿还债务。当你支付的很大一部分直接用于支付利息时，你通常会感觉你根本没有取得任何进展。对于那些想要降低利率和简化月供的人来说，合并债务是一个很好的选择。
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当你合并债务时，你实际上是在合并几笔债务，并以新的利率偿还它们。你的新贷款偿还你的旧贷款，你支付新贷款的利息。
有几种不同的方法来巩固你的债务，但有些选择可能比其他的更好，这取决于你的情况。注册一家非营利性债务整合公司和/或信用咨询机构的服务可以帮助你评估你的债务状况。寻求非营利性的债务减免不会让你欠过多的信用咨询，它会让你对如何解决你的债务有一个坚实的理解。如果你想知道从那里走哪条路，下面是每个选项的衡量标准。
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资产转移
如果你所欠的大部分或全部是信用卡债务，使用余额转账来合并余额可能会为你节省数百美元的利息。许多信用卡公司提供零利率促销来吸引新客户，这意味着你在一段时间内不支付余额利息，通常是6到18个月。
虽然余额转账肯定能帮你省钱，但还是有一些问题。一般来说，你需要有良好的信用来完成余额转账。你还可能需要支付一笔费用来转移你的余额，这可能是你转移总额的3%到5%。
最重要的是，如果你在促销活动结束前还不清余额，你就得承担所有的累积利息。如果发生这种情况，你真的没有省下一分钱。事实上，如果你必须支付一笔可观的费用来完成最初的转账，你只会增加你的债务。
个人贷款或信用额度
从你的银行或信用社申请个人贷款或个人信用额度是另一种为你的债务再融资以较低利率的方式。与余额转账相比，个人贷款通常有更长的还款期，而且你的月供是固定的，所以更容易预算。
你可能无法获得0%的个人贷款，但它往往更容易还清贷款而不用担心最后要加利息。另一方面，如果你的信用不够完美，获得个人贷款或信用额度的批准可能会很棘手。在你开始寻找贷款人之前检查你的信用评分可以让你知道这个选择是否可行。不幸的是，对于那些信用不良的人来说，信用整合贷款要么不存在，要么利率很高，风险很大。
房屋净值贷款
利用房屋净值来偿还债务肯定有好处也有坏处。你为房屋净值贷款或信用额度支付的利率可能会比你目前支付的利率低得多。这取决于你在房子里积累了多少价值，你也可以借到比个人贷款多得多的钱。
房屋净值贷款的缺点是你本质上是在交易无担保债务有担保债务。如果你拖欠无担保债务，比如信用卡账单，你的债权人可能会把你告上法庭，并试图扣押你的银行账户或你的工资，让你支付。如果你发现自己无法偿还房屋净值贷款，如果你的贷款人决定取消抵押品赎回权，你就是在把房子本身置于风险之中。
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债务管理计划
债务管理计划通常是由营利性和非营利性信用咨询机构提供的工具。信用顾问代表你联系你的每个债权人，并提出最适合你的财务状况的每月付款和利率。假设你所有的债权人都同意了，你每月向信用咨询机构付款一次，然后它把钱分配给你的计划中的债务。
如果你感到完全被债务压得喘不过气来，参加债务管理计划会让你走上一条明确的偿还之路。你将支付更少的利息，而且每个月你只需要偿还一笔钱。然而，许多债务管理公司对他们的服务收取费用，所以你需要权衡这个成本和任何减少的利息，看看你真正节省了多少。你最好向非营利债务整合公司寻求帮助。在你承诺债务管理计划之前做足功课，债务管理计划将持续数月甚至数年。
如果你的信用不好，你应该知道，参加债务管理计划并不会立即获得更高的信用评分。事实上，参加正式的债务管理计划可以暂时较低的如果你的信用顾问为你协商较低的还款，你的债权人然后报告给信用机构，或者如果还清旧债务重新激活你的信用报告上的债务。不过，从长远来看，最好制定一个能让你过上无债生活的计划。
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退休的贷款
如果你没有资格进行任何其他类型的债务整合，那么从你的退休账户借款可能是最后的选择。如果你有401(k)计划或类似的雇主赞助计划，你通常可以获得利率相对较低的贷款，实际上你是在把利息还给自己。
申请退休贷款可以帮助你更快地摆脱债务，节省利息。但你不应该忽视这样一个事实:在这个过程中，你的储蓄正在缩水。即使你把钱存回了自己的账户，你仍然错过了如果你一开始没有把钱取出来就会积累起来的任何增长。
更不用说，如果你在贷款还清之前离职，你的雇主会希望你全额偿还剩余的余额。如果你无法偿还贷款，这笔钱将被视为分配，这意味着你可能需要为这笔钱缴纳所得税，如果你年龄在59.5岁以下，还需要缴纳10%的提前提款罚款。伟德亚洲官网vc
底线
每一种合并债务的方法都有其优点和缺点，在做出最终决定之前，你需要仔细权衡它们。看起来很划算的交易可能好得令人难以置信，如果从长远来看，它最终会花费你更多的钱。
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