一旦你达到59.5岁，你就可以免费从401(k)账户里取钱了。如果你事先动用了它，你可能会面临10%的提现税，还有从传统401(k)账户提取任何形式的存款都要缴纳的所得税。但在某些情况下，你的计划可能会让你免于罚款的提前取款。我们将讨论401(k)提前取款规则和动用退休储蓄的替代方案。我们也可以帮助你查找财务顾问谁可以根据您的个人需求来指导您完成您的选择。
401（k）提前退出规则
你的雇主可能会允许你从你的401 (k)计划如果您需要消除实质性的金融负担，请在59.5之前。但是，您的计划赞助者决定是否允许艰苦提款。它还决定了哪些资格。
您的计划描述或计划文件应清楚地勾勒出这些要点。您也可以查看您的福利部门。但是，没有法律要求公司允许401（k）早提款。如果您在未经批准的未经批准的情况下提款，则可能会在提款时面临额外的10％的税收罚款。
但无论你的年龄如何，你从传统的401(k)账户中提取的任何款项都要按你自己的税率缴纳所得税。国会实施罚款是为了防止人们提前动用退休储蓄。
虽然你仍然要承受10%的提前取款罚款，但如果你需要偿还以下债务，有些计划可能会允许艰难地取款:
- 主要住宅成本
- 合格的高等教育费用
- 为防止被驱逐或丧失抵押品赎回权而支付的款项
- 葬礼费用
- 与维修主要住宅有关的具体费用
尽管如此，一些401(k)计划允许在以下情况下免罚提款:
- 你的医疗费用超过了你的调整后的总收入（AGI）
- 你会变成完全和永久的残疾
- 法律要求你支付给离婚的配偶、孩子或受抚养人
- 如果账户所有者去世，受益人通常可以免收罚金提款
不过，在任何情况下，使用401(k)计划都是你最后的选择。你有其他的选择来支付意外的费用。这些可能更合适。我们将在下面介绍一些。
申请401(k)贷款
一些公司允许参与者这样做用他们的401(k)贷款．在这种情况下，您基本上借给自己借钱。因此，您必须支付贷款加息进入您自己的计划。
根据你的401(k)计划，你最多可以借到5万美元或一半的小额贷款既定的帐户余额．利率通常悬停几点高于主要率。你通常有五年的时间来支付。在某些情况下，如果您使用401（k）贷款以支付您的主要居住地支付下调付款，则该术语可以长达15年。
那么，从自己的401(k)计划中借钱怎么会比提前取款更有益呢?我们列出了以下几个优点:
- 贷款金额不征税
- 你将本金和利息支付到你自己的计划中，而不是你的公司
- 你不需要通过信用检查来获得信用卡
- 贷款不会记录在你的信用报告上
尽管如此，在确保401（k）贷款时，您可能会遇到一些陷阱。对于初学者来说，如果你留下任何原因，术语限制会急剧下降。在大多数情况下，您必须在60或90天内或面临严格的美国国税局处罚。为了从401（k）中借钱，您仍然必须为管理它的公司工作。
罗斯IRA艰难困苦提款
如果转到退休储蓄是你的最后一个手段，你有一个罗斯IRA，这是您可能希望首先攻丝的帐户。在他们进入之前，您所占这些帐户的贡献是征税。因此，美国国税局不能征税两次。
你可以撤回您在任何时候从罗斯IRA的贡献，没有罚款。因此，如果您的Roth IRA捐款已经足够大以涵盖您的财务负担，则首先撤回这些可能是有意义的。再次，不是最好的财务决定。但作为最后的手段，您至少避免税收和处罚。伟德亚洲官网vc
但是，重要的是要记住我们正在谈论这里的贡献。
这是你通过自动扣除工资或银行转账存入这些账户的钱。这是独立于您从投资基金、利息、股息或任何其他来源的供款收入。
美国国税局不允许你从你的贡献中提取任何投资收益免税，除非你满足两个要求。首先，你必须至少59.5岁。第二，您的账户必须开立至少5年。你必须满足这两个条件，才能从罗斯个人退休账户中进行免税的合格提款。
然而，你可能有资格罚款撤军如果你用它来支付某些困难的费用或经历某些情况。这些分配的收入部分仍然要按你的税率缴纳所得税。伟德亚洲官网vc但是您可以避免10%的提前提款罚款。我们将描述以下几个例子:
医疗费用:如果您的医疗费用超过您调整后总收入(AGI)的10%，您可以采取免罚款的提前提款。如果你或你的配偶出生在1952年1月2日之前，那么这个比率是7.5%。
教育：您可以从Roth IRA罚款免费撤资，以便支付合格的高等教育费用。这通常包括学费，以及完全注册所需的书籍和耗材。从分发中受益的学生也必须在学位计划中至少注册半次。但是，美国国税局设定了教育支出限制970年出版．
买你的第一个家如果你在过去的两年中没有买过房子，国税局会认为你是一个首次购房．你可以从你的罗斯个人退休账户(Roth IRA)中提取高达10,000美元的罚款，以支付首付或购买房屋相关的关闭费用。但是，您必须在收到分发的120天内支付这些费用。
军事当前位置如果你是一名合格的被征召到现役的预备役军人，你可以免收罗斯IRA的罚款。确保你向财务顾问或税务专家了解完整的细节。
残疾:如果你成为永久残疾，你可能会得到一个免费的罗斯IRA提款。但是，你必须证明你的残疾。
死亡：如果帐户所有者死亡，受益人通常可以从他们的罚款中取出罚款继承了罗斯IRA．
同样重要的是要注意，虽然你可以在任何时候从罗斯IRA中提取你自己的贡献，但这不是一个罗斯401 (k)．
IRA艰难撤离
实施401(k)计划的公司要经历严格的政府法规。这就是为什么不管情况如何，员工在59.5岁之前经常很难实现自己的计划。
然而，美国国税局通常允许稍微更容易地获得传统的IRA或Roth IRA中的节省。您可以根据上述相同规定从您的IRA享受免费提前提款，因为它们与Roth Iras相关。
但是，您仍然会对这些IRA艰辛提款产生所得税。伟德亚洲官网vc但它们通常更容易获得罚款，而不是401（k）。例如，美国国税局允许您从IRA获取罚款，以涵盖高等教育费用。但如果您的401（k）计划让您提前退出以支付相同的费用，则可能会遇到10％的罚款。
你也可以将你的401(k)账户转到一个新的个人退休账户如果你没有后者。但是，这可能是一个冒险的举动。您必须在参与此过程时遵循一些严格的规则，以避免额外处罚。因此，如果您选择进入这条路线，最好就可以寻求财务顾问的帮助。
基本相等支付系列
免税代码中有一个特殊的部分允许你在59.5岁之前从401(k)账户中提取免税款项。规则72(t)允许你采取五个基本相等的定期付款(SEPP.）。每个人的金额将基于您的预期寿命，由IRS设置并通过组织的批准方法之一计算。
你必须在5年的时间内服用这些药物，或者直到你达到59.5岁，以较长的时间为准。请记住，你不能多拿或少拿根据国税局批准的方法之一计算的金额。而且你必须在上述时间框架的基础上继续学习。下面简要说明这些irs批准的方法。
摊销当前位置每年固定的支付金额是根据美国国税局表格中列出的个人或共同预期寿命中账户余额的摊销额计算的。
最小值分布:你的账户余额会除以美国国税局(IRS)的单身或共同预期寿命表中的一个因素。所以金额在整个支付过程中是变化的。
的外卖
一旦你达到59.5岁，你就不必担心退出罚款。但由于联邦法规，计划赞助商通常规范401（k）提款的严格限制。如果您的计划允许困难提款，您可能会欠10％的税收罚款。但您的计划可能会在某些情况下放弃罚款。因此，重要的是直接与您的福利部门进行办理入住手续。您还可能还有其他选择更有益的选项。这些包括来自IRA和Roth IRA的401（k）贷款或取款。当旨在从这些账户中确保免费退出时，美国国税局提供了一点。财务顾问还可以通过满足您的特定需求和财务状况的选择，帮助您指导您。
偿还债务的小贴士
- 你也许能弄到个人贷款用来支付意外付款而不是利用你的401(k)计划．我们开发了一个个人贷款计算器帮你弄清楚付款方式。
- 正如你所看到的，即使你设法从401(k)或其他退休计划中提取一笔艰难的款项，你也会遇到一些严重的税收打击。财务顾问可以帮助你找到最适合你个人情况的选择。我们可以用我们的伟德ios appSmartAsset理财顾问匹配工具．你回答一些关于你的需求的简单问题，它将你与你所在地区的三个顾问联系起来。你甚至可以在与他们合作之前查看他们的资料。
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