使税收退休账户如此之一401（k）计划如此有吸引力是他们的高贡献限制。当您的公司提供时，这变得特别吸引401（k）雇主匹配。但是，一些计划限制了高度补偿的员工，从而使最大贡献。尽管如此，您可以避免这些限制，并找出最大化退休储蓄的方法。但首先，让我们决定您是否是首先是高度补偿的员工。你可能会惊讶。有关任何类型的退休问题的帮助，请考虑使用财务顾问。
谁是一个高度补偿的员工？
美国国税局将高度补偿的员工定义为符合以下两个标准中的任何一个的人：
- 从雇主收到130,000美元或以上的赔偿金，以赞助他或她的401（k）计划在上一年。
- 无论赔偿如何，都在去年赞助该计划的业务中拥有超过5％的兴趣。
现在，让我们仔细看看美国国税局的意思。
赔偿不仅仅是以经常性薪水的形式涵盖雇主所获得的。它还包括加班，奖金，佣金和促进自助餐厅计划和401（k）的薪水推迟。
根据美国国税局，如果您在赔偿员工中排名前20％的员工中，您的雇主可以选择为您指定高度补偿的员工。
5％的规则也可能有点模糊。它基于公司股票的价值。但它不只是计算你拥有的东西。它还涵盖了归因于您的配偶，儿童和孙子们为同一公司工作的所有权。因此，如果公司的持有人价值3％，而您的儿子在同一公司拥有2.2％，那么您是一个高度补偿的员工。为什么？总体所有权达5.2％。
401（k）高度补偿员工：贡献限制是什么？
在我们探索对您的限制程度之前，让我们了解适用于所有人的最多401（k）贡献规则。对于2020年和2021年，401（k）参与者归档单身可以贡献高达19,500美元。如果您至少50岁，您可以在“追赶”贡献中指示额外的6,500美元。雇主匹配的因素，您可以看出主要的税收优缺点。但不是那么快。
每年，雇主通过不歧视测试运行他们赞助的401（k）计划。美国国税局要求这些人确保计划在本公司其余部分不利。
因此，要通过测试，HCES的平均贡献不能超过非高度补偿员工所作的平均贡献的2％以上。因此，如果平均贡献非垃圾等于其工资的4％，则平均贡献不会超过其工资的6％。
此外，HCE捐款总量不能超过总贡献的2％。如你看到的，你应该为你的401（k）贡献多少严重取决于非母牛的贡献，甚至参加了多少。
如果你最大化贡献，该怎么办
公司在3月15日之前进行这次测试。因此，如果您是一名高度补偿的员工，他们在上一年最大化贡献，您可能不知道该公司是否在次年之前未能进行测试。如果是这样，您的公司很可能会退还您所做的过剩捐款。这将计入应税收入。因此，它可以增加当年的税收责任。此外，退出的资金降低了401（k）的税收节约和收益潜力。
所以你可能想把一些现金放在一边，以涵盖潜在的税收。或者您可以进行估计的纳税。在某些时候，在您知道您是否会面临限制之前，可能最好地抵达401（k）最大贡献。
其他退休账户需要考虑
谈到401（k）时，您仍然可以贡献，因为您的雇主将允许其他人没有罚款。尽管如此，您可能希望查看超出401（k）之外最大化退休储蓄的方法。让我们探索下面的一些选项。
对传统的IRA账户做出不可扣除的贡献
如果您是如上所述的高度补偿员工，您就没有资格对传统的税收贡献爱好者帐户。在某些收入阈值后，效益阶段。如果您的修改调整后的总收入（AGI）达到66,000美元或105,000美元，如果已婚并在2020年联合申请。如果您的收入达到超过75,000美元或124,000美元，则在已联合申请的情况下逐步逐步逐步逐步淘汰。
但是，您仍然可以使用税前开放一个并为其提供资金。此外，您的收入将免税。你可以向全部磨管贡献贡献限额。
对于2021年，婚姻夫妇共同申请的贡献为6,000美元和12,000美元。如果您最多50岁，您可以额外的“追赶”贡献高达1,000美元。总的来说，您将无法获得传统IRA的充分利益。但它可以作为401（k）的一个很好的补充，特别是当计划对您有所束缚时。
打开罗斯IRA
对于2021年，您可以贡献一个罗斯IRA只要您没有超过139,000美元（申请单身）或207,000美元（联合申请联合申请）。但是，一旦收入达到125,000美元或198,000美元（联合联合申请），您就开始进行贡献限制。
但是，您仍然可以享受一些税收优惠。只要您拥有罗斯IRA至少五年，您可以在退休税免税的符合条件的提款中。
打开后卫罗斯IRA
高度补偿的员工可能有兴趣通过后门IRA。这个过程描述将不可推迟的IRA转换为Roth IRA。它可能非常棘手。所以你最好的赌注是查找财务顾问指导您完成过程。但我们将涵盖基础知识，以了解它是否会达到兴趣。
对于初学者来说，请记住这一点。为了充分利用BAckdoor Roth Irea并避免重大税收，你不能拥有另一个IRA。这涵盖了SEP IRA和简单的IRA。
现在这是它的工作原理。您同时开设传统的IRA和Roth IRA，最好是同一管理者。接下来，您为传统的IRA贡献了6,000美元。之后，您将传统的IRA转换为罗斯IRA。此过程有助于您制定最大的税收延期缴纳免税。最后，当您符合条件时，您可以撤销这些储蓄免税。
因此，如果此选项向您提出呼吁，我们建议您咨询财务顾问以指导您的过程，以便您无法携带任何可能隐藏在此过程中的主要陷阱。
打开健康储蓄账户（HSA）
如果您注册了符合条件的高扣除健康计划（HDHP），您可以开立健康储蓄账户（HSA.）。这些储蓄车辆帮助美国人为未来的医疗费用节省，这可以让您担任主要账单。
他们还提供三倍的税收优势。您将这些账户资助税前美元，您的收入增长避税。伟德亚洲官网vc与401（k）计划一样，您可以在证券，债券和共同基金等证券上投资这些节省。此外，只要他们涵盖合格的医疗费用，您可以从无税收免税的免费退出金钱。因此，虽然不是作为退休计划设计的，但您可以使用这些节省来涵盖可能被401（k）金币所关注的健康成本。从某种意义上说，这笔钱可以在计划中继续增长。
打开纳税账户
您仍然应该考虑将一些资金指向应税投资。无论收入如何，你都可以打开一个经纪账户或投资证券相互资金。无论您赚多少钱，您也不会遇到任何贡献限制。此外，您可以根据需要访问您的投资。
底线
作为一个高度补偿的员工，显而易见的是它的圆环。但它也意味着你可以在退休巢蛋上得到几个连锁店。但是你有选择。您可以为IRA，Roth IRA或后门罗斯IRA做出贡献。打开HSA还可以为您提供一些税收优惠，并帮助您保存未来的医疗费用。另外，无论收入如何，您都可以投资应纳税账户。
高度补偿员工的提示
- 当您是高度补偿的员工时，导航退休计划地形可能是一个麻烦。通过所有这些规则和规定，它可以变得复杂但不烦恼。你能做的最好的事情就是寻求财务顾问的指导。如果您还没有与其中合作，我们可以提供帮助。我们的伟德ios appSmartAsset财务顾问匹配平台让您可以访问您所在地区的顾问。在决定与一个人工作之前，您可以探索他们的资格和凭据。
- 如果您最终与财务顾问合作，我们设计了五个清单选择财务顾问何时询问问题。
照片学分：©Istock.com / Baona，©Istock.com / RGStudio，©Istock.com / Deagreez
