在您的工作年内，您在退休账户中放置的金钱是不可触及的。如果您遵循这些规则，IRS为您提供各种税收优惠保存退休金．但是，可能会有一个时间你需要钱别无选择从401（k）中拉出资金．两种可行的选择包括401(k)贷款和困难提取。通常来说，401(k)贷款比艰难的取款更容易实现，但在经济困难时期，后者可以派上用场。
什么是401（k）贷款？
一个401（k）贷款需要从你的个人401(k)账户借钱。这意味着你在向自己借钱，以帮助偿还抵押贷款、账单或其他紧急债务。反过来，你必须归还你从账户中取出的每一分钱。
要申请401(k)贷款，你必须满足美国国税局的三个主要要求:
- 通过你的计划管理员申请贷款
- 贷款必须不超过既得股票余额的50％或50,000美元，以较少者为准
- 你必须至少每季度偿还一次贷款，并在五年内还清全部贷款
例如，假设约翰有401（k）账户余额60,000美元。他可以从这个账户中借到30,000美元，因为这是他总体余额的50％。另一方面，罗伯特有200,000美元的401（k）账户。虽然他的余额的50％将是100,000美元，但根据美国国税局借贷帽，他只能提取50,000美元。
借款人可以同时申请多笔贷款，只要这些贷款的总额低于借款限额。注意，如果你的账户余额低于10,000美元，这些规定是不同的。在这种情况下，IRS允许401(k)计划以借款人账户的全部金额放贷。
还款条款的细节取决于你的401(k)计划。在大多数情况下，这些贷款要求五年内全额还款，至少每季度还款。一些例外情况包括:
- 贷款buy
- 如果雇员正在军队中积极服役
- 休假最多一年
并不是每个401(k)计划都允许你贷款。这个决定最终取决于您的雇主和计划管理员。然而，只有与雇主相关的计划才能提供贷款;你不能从个人退休账户借钱．
什么是艰难的提款？
当你有紧急的经济需要时，提前从你的401(k)账户里取钱就是“艰难提款”。虽然提前取款(在你59.5岁之前取款)通常会有10%的罚款，但这一罚款不适用于艰苦取款。不过，普通所得税确实适用。伟德亚洲官网vc与401(k)贷款不同的是，你不需要偿还它——尽管最终补充余额显然是一个好主意，这样你就可以回到退休计划的轨道上。
根据美国国税局的说法，从401（k）账户中遇到艰难的撤回，您必须：
- 展示“立即和沉重的财务需求”，
- 只拿“满足经济需要的必要数量”
您的雇主决定您的财务需求是否符合“立即和重”测试。作为一般规则，基本的消费者购买和债务不会满足该测试。想要买新的起居室沙发或付清信用卡账单不会成为艰难撤军的理由。
但是，财务需求不一定是突然和意外的。用美国国税局的话说，即使员工合理地预见或自愿地发生，也可能是立即和沉重的财务需求。“
虽然在大多数情况下，你的雇主有决定权，但国税局会根据以下六个理由自动认定你是在困难时期提出要求的:
- 您、您的配偶、家属或账户受益人的医疗费用
- 关闭成本以及与购买主要住宅有关的其他费用，除了抵押贷款支付
- 在接下来的一年里，你、你的配偶、受抚养人或账户受益人的学费、食宿和其他与大学教育相关的费用
- 付款以防止驱逐或丧失抵押品赎回权在你的主要居所
- 丧葬费用，您的配偶，家属或账户受益人
- 修复主要住所损坏的合格费用(通常涉及财产的重大损坏)
美国国税局明确指出，你不能撤回比你需要更多的钱。为确保您不打破这一规则，提款不能超过支付费用所需的金额。这意味着您无法为1000美元的维修工作取货1,100美元。
如果您拥有可用的替代资金来源，您也无法依赖困难提款。这可能包括您的个人储蓄，保险，不必要资产清算或401（k）贷款。此外，如果您可以通过中断筹集资金401 (k)的贡献一时间，您不会有资格获得艰难的提款。事实上，在采取艰难的提款后，美国国税局将要求您停止捐款至少六个月。
如果其他方法造成的问题比它们能解决的问题更多，你就可以选择艰难退出。例如，如果你拥有一艘游艇，美国国税局可能会要求你卖掉它，而不是艰难地撤资。相反，如果你以捕鱼为生，美国国税局不会要求你清算主要收入形式。
pros401（k）贷款和艰辛提款
伟德亚洲官网vc当决定是401(k)贷款还是艰难提取时，税收是一个主要的区分因素。对于困难的取款，您的钱将是免税的普通所得税伟德亚洲官网vc．
401(k)贷款可以避免所得税，因为严格来说这笔钱不伟德亚洲官网vc是收入。然而，你必须按时全额偿还贷款，如果不这样做，通常会触发10%的贷款提前退出除了标准的所得税外，还有罚款。在这一点上，你的贷款将成为一个“被视为分配”。
不像困难提取，401(k)贷款的目的是完全不相干的。只要你的计划允许贷款，并且你满足所有的要求，你就可以借钱。没有必要为这个决定辩护，因为最终，你会把每一分钱都还回去。
不过，401(k)贷款也不是没有后果的。因为你必须偿还你借的钱，可能会有利息，这取决于你的计划。好消息是，因为你是向自己借钱，利息最终会还给你。尽管如此，因为利息不是税前的(它不是从工资中扣除的钱)，这种利息是一种贡献，它不能从401(k)贡献的通常优惠税收待遇中受益。
即使您离开雇主，您也将在钩子上进行付款。如果您不能，该计划将考虑贷款提前分配并向IRS报告。
艰难的提款和401（k）贷款都对您的巨大影响长期退休储蓄．虽然你最终会用一笔贷款偿还你的余额，但你将失去你的退休账户在这段时间内本可以获得的所有增长。但是，如果你记住，在艰难地取款后，至少六个月内你不能向401(k)账户缴款，这些可能会对你的账户余额产生更严重的影响。
虽然从困境中退出可能非常有帮助，但他们可能很难符合条件。问问你的雇主，看看他们是否适合你。
底线
如果你真的需要的话从你的401（k）拿钱在美国，你的主要选择是401(k)贷款或艰难困苦提取。贷款选择将需要偿还;艰苦的退出不会，但你只有在某些情况下才有资格。如果你借了钱却无法偿还，或者你不符合提取艰苦资金的条件，你将因提前提取而受到美国国税局10%的税收惩罚。
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