对大多数人来说，401(k)计划的利大于弊。但也有一些人会受益于将退休储蓄转向其他投资工具。你能成为他们中的一员吗?以下是401(k)计划弊端的汇总，可以帮助你做出决定。如果你在研究401(k)计划如何适合你的整个财务状况时想要更多的实际指导，可以看看这个财务顾问查找工具可以帮你得到专业的建议。
根据员工福利研究所(EBRI)的最新数据，超过2700万美国人参加了他们公司的401k计划。如果你是他们中的一员或计划加入他们，你可能会想到401 (k) s因为只有好处。毕竟，它们是一种福利，就像健康保险或带薪休假一样。然而，这种延税退休储蓄工具并不适合所有人。在采取下一步行动之前，考虑一下这五个缺点:
401(k)计划缺点1:你可能会交更多的税伟德亚洲官网vc
401(k)计划最大的吸引力在于它可以起到避税的作用。只要你不动这笔钱，你就不需要为你贡献给该计划的资金纳税，你也不需要为任何收益纳税。伟德亚洲官网vc
然而，一旦你退休并开始从你的账户中提款，你就必须纳伟德亚洲官网vc税。你将对你的贡献和收益缴纳所得税。因此，如果你退休时的收入高于缴款时的收入，那么你的纳税等级就会更高，欠的税也会比没有递延纳税的时候多。伟德亚洲官网vc同样地，如果你税率让你的利率高于长期利率资本利得税率在美国，你要付更多的税。伟德亚洲官网vc
也就是说，大多数人预计退休后收入会减少，因为他们唯一的收入将来自投资和投资社会保障．但那些刚刚开始职业生涯的人现在确实可能挣得更少。另外，那些善于储蓄和投资的人退休后可能会有更高的收入。
如果你是入门级或超级储蓄者，你可能需要考虑一个罗斯IRA或者看看你的公司是否提供罗斯401(k)退休计划。有了这些储蓄计划，你可以提前为你的缴款缴纳所得税，退休时任何收益都不用纳税。伟德亚洲官网vc
缺点2:不管市场状况如何，缴款都有一个时间表
当然，你永远不应该试图把握市场时机。专家们的建议是基于一种叫做平均成本法．其理念是，如果你在市场的高点、低点和平台期都稳定地少量买入，最终你为所有投资付出的代价将低于只在低点买入的代价。这在一定程度上是基于这样一个事实:在底部过去之前，你不会知道它。此外，大多数人没有时间观察市场，也没有为以后的购买存钱的纪律。
然而，在现实中，你可能想要推迟一天购买，或者在抛售期间增加数量。对于401(k)计划来说，这两种情况都是不可能的，因为购买是有规律的，改变需要时间来处理。此外，许多计划限制了你可以调整计划的次数。
如果你不关注市场，缺乏灵活性就不会真正适用于你。但如果你是一个自己投资的人，你可能只希望向401(k)计划缴纳最多的钱公司匹配然后把剩下的存款存入你可以控制的个人退休账户(IRA)。
缺点3:你可能要支付更多的费用
雇主资助的退休计划受到严格监管。这是一件好事。例如，你的公司不能对你扣留的工资提出归属要求。但这也意味着你的计划的执行会很高费用．它们通常被纳入共同基金费用，但你也可以将它们视为单独的费用和行政服务的分项成本。
理想情况下，你的雇主在选择计划管理员时做了尽职调查。也就是说，规模较小的公司可能会支付更高的费用，因为规模经济对它们不利。如果你认为你的计划太贵了，同样，你可能想只缴纳你公司匹配的金额，然后把剩下的退休储蓄存入你可以选择的个人账户。
缺点4:你的投资选择有限
希望你的计划能提供多种选择:指数基金和积极管理型基金;大、中、小盘股;增长型、价值型和保守型基金;公司股票等。但提供的数量和种类取决于你的公司。
如果你是一个经验丰富、成功的投资者，你不喜欢你公司的期权，在得到公司匹配后，你可能想走个人退休账户的路线。毕竟，聪明的投资者不会把自由现金留在桌子上。
如果你在做投资决定时寻求外部帮助，一定要仔细考虑这些因素在选择财富管理公司之前必须做的事情．
缺点5:退休前不容易拿到钱
当然，退休前你不应该碰这些钱。如果你在59.5岁之前取款，你将支付高达10%的罚款，再加上税收。伟德亚洲官网vc
但紧急情况需要采取极端措施。巨额医疗费用就是一个例子。美国国税局允许罚款取款为了某些“困难”，但雇主不必为他们提供。事实上，许多银行会提供贷款的选择(你必须偿还自己)，而不是提款。
为紧急情况准备储蓄基金是最好的准备方式。不过，如果选择动用退休储蓄对你来说很重要，401(k)计划可能不像罗斯个人退休账户那样适合你。有了罗斯个人退休账户，你可以在任何年龄提取你的供款(但不是你的收入)，没有罚款。
底线
对大多数人来说，401(k)计划是一项很好的工作福利。如果他们的公司与他们的部分贡献相匹配，情况尤其如此。但对其他人来说，尤其是那些职业生涯刚刚起步或经验丰富、经验丰富的投资者，其他不递延纳税的储蓄工具可能是更好的选择。伟德亚洲官网vc
退休储蓄小贴士
- 每年增加你存起来的收入的百分比将帮助你在退休时避免向下流动。从财务顾问那里获得专业的投资建议也会有帮助。找一个合格的财务顾问并不难。伟德ios appSmartAsset的免费工具在你所在的地区为你匹配最多三个财务顾问，你可以免费面试你的顾问匹配，以决定哪一个适合你。如果你准备好找一个可以帮助你实现财务目标的顾问，现在开始．
- 要好好叙叙旧吗?与Smar伟德ios apptAsset退休的计算器你可以不用去猜测你现在需要存多少钱，以后才能有足够的钱。然后最大限度地提高你对递延税账户的贡献，因为节省税前收入可以减轻痛苦。
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