一般来说,人们把他们的个人退休账户(ira)年金接近退休。他们担心钱不够用。或者他们试图保护他们的积蓄未来熊市——或者更糟。如果你就是这样,年金,为生活提供了一个一致的收入流可能适合你。不过也有一些权衡。最大的一个:如果你开始接受付款但早死,保险公司会让你除非你支付额外的保费支出持续,说,两个寿命(你和配偶的)。所以你要做你的家庭作业之前用你的爱尔兰共和军购买年金。在你开始之前,这里是主要的优缺点你应该知道。一个合格的财务顾问可以帮你权衡他们的特殊情况。
现在发现:我需要为退休储蓄多少钱吗?
正方观点:年金生成可靠的收入
如果你担心钱退休,年金可以帮助减轻你的恐惧。换取你的溢价(或在你的钱爱尔兰共和军),保险公司将保证稳定的支付生活(或一组数量的年)。你可以马上开始这些款项或在一年之内,如果你得到一个即时年金——或者你的钱在你开始发展支付如果你得到一个延期年金。
如果你源源不断的检查听起来不错,专家经常建议年金支付每月固定费用。这样,你可能不需要你所有的积蓄交给保险公司。
当然,定期现金流从年金可以更容易地管理你的财务状况在退休。你会得到一组数量每个月(季度或年),所以你不必担心画下你的私房钱当股票市场波动。还有一个承诺,你将收到付款只要你活着,不管多久。你可能更喜欢这个如果你是一个保守的投资者保护。
反对:您可能无法使用你所有的钱
转换一个爱尔兰共和军的主要缺点之一年金是一旦你开始接受付款,你不能把钱要回来。即使你变得很恶心,知道你不会像你所预期的那样活得一样长,你不能取消合同。你应该过早死亡,你的养老金会留在保险公司——而不是去你的继承人。这是保险公司的机会当它卖给你的年金。(当然,你,相反,你将获得更多的机会比你支付。)
当然,你可以支付额外的提供你的配偶或受益人的骑手。例如,你可以得到一个与幸存者年金福利,在支付将继续一段时间或幸存者可以选择接收一次性。或者你可以得到一个联合年金,涵盖生活的夫妻,或联合年金幸存者的好处。这些乘客,价格昂贵,而且可能会切成你收到数量定期支付。
说,如果买一个延期年金和还没有annuitized,你可以拿回你的现金。但是你会保险公司支付了高昂的学费,加上10%的点球国税局如果你还没有59.5岁。如果你死在你annuitize之前,大多数年金将返回你的保险费减去任何提款和费用你的受益人。
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正方观点:养老金不需要你动手
优点之一转换年金IRA是你真的不需要做任何事除了收集支票。你不需要担心重新平衡自己的投资组合或跟踪的回报,因为你接受的付款是固定的。可以吸引投资者支持一个被动的方法。
反对:被动付出代价
当然,不花很多时间的特权管理年金投资有一个价格标签。经纪人或保险代理人收取的佣金。如果是间接的,它会计算你的支出的一部分。如果是直接的,它通常涉及资产的比例计算。如果你将250000美元的资产,有10%的费用,这25000美元直接到代理的口袋里。
年金通常每年费用。这些费用是管理年金和类似于行政费用你支付共同基金爱尔兰共和军。的区别,然而,你可能最终通过年金支付更多的费用。
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最后一句
乍一看,似乎年金。谁不希望有保证的收入流的生活?但是如果你仔细看,你会看到权衡。你锁定你的钱,你支付了高昂的费用和你的继承人可能永远不会看到任何你的养老金。还有年金是与保险公司达成协议。所以它的担保只是一样好公司的财务实力。
如果决定是否把你的爱尔兰共和军年金似乎太难做,跟一个财务顾问。一些专门从事风险管理和养老金。为你找到合适的职业,使用伟德ios appSmartAsset匹配工具。它将推荐三个顾问根据您的需求和喜好。
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