如果你到了退休年龄，想要补充你的收入，你可能想要考虑一个房屋净值转换抵押贷款(HECM)。HECM是反向抵押贷款通过联邦住房管理局(FHA)将你的房屋净值转换成现金或信用额度，无需每月支付。我们将解释HECM是如何运作的，它的优点和缺点，以及什么时候它可能对你的财务有意义。
HECM是如何工作的
HECM是一种反向抵押贷款，这意味着它基本上是针对您家的价值而取消的贷款。反向抵押贷款只是它听起来的声音 - 反向抵押贷款。它允许你参加一些股权你在家里建造的并将其转换成现金或信用额度，而不必卖掉你的房子或累积额外的账单。它和a类似房屋净值贷款或房屋净值信用额度(HELOC)．
反向抵押贷款是独一无二的，因为您不需要进行贷款付款。相反，当您销售您的家或传递时，贷款的整个余额将到期。
HECM是联邦政府承保的唯一反向抵押贷款，只能通过美国住房部(HUD)批准的贷款机构．HECM分散可以通过每月固定付款或信用额度，或两者的组合。
Hecm是三个中的一个反向抵押贷款的类型．另外两种是单一用途反向抵押贷款和自营反向抵押贷款。单一用途反向抵押贷款是由州或地方政府机构为特定目的提供的。自营反向抵押贷款是私人贷款。记住，如果你选择HECM，你的房子是贷款的抵押品。
如何获得资格
为了获得HECM资格，您必须首先满足几个要求。该物业必须是你的主要住所，你必须:
- 年龄应在62岁以上
- 拥有您的财产（或抵押贷款余额小）
- 对任何联邦债务没有违法
- 参加由持牌和批准的HECM顾问举办的信息会议
您的财产还必须满足几个要求。它必须是下列情况之一:
- 一个单独的家庭或2-4个单元的家庭
- 一个HUD-approved公寓
- 一个符合FHA要求的制造家庭
虽然不是一个硬性的截止日期，但你通常需要拥有至少50%的房屋净值才能申请反向抵押贷款。此外，HECM贷款限额是有上限的，这意味着你不一定有权获得你在你的房子上赚到的任何净值。截至2019年，HECM的抵押贷款限额是726525美元．
HECM的利弊
虽然反向抵押贷款往往是风险的，但必须偿还贷款余额，他们确实提供了转向房屋股权的好处 - 常见的美国人的主要资产 - 进入液体现金。
此外，一个HECM可以提供帮助补充退休收入可能生活在固定收入的年龄较大的美国人，或者其单一最大资产是他们的家。对于那些担心他们退休储蓄的人来说可能是一个有用的工具，或者根本没有挽救任何东西。
如前所述，HECM是唯一一种由联邦政府担保的反向抵押贷款，这意味着就反向抵押贷款而言，它是一个更安全的选择。hecm通常也有较低的利率。而且由于你不需要定期偿还这笔贷款，违约的风险更低。
诱惑签到一条hecm的虚线？注意到建立HECM的费用可以很高。也许一个最大的缺点之一是贷款金额随着兴趣而增长。虽然您未按每月分期付款支付，但贷款余额仍在您时期出售你的房子或者传递。当您销售时，这可能会使您的预算复杂化为您的预算，或者您通过时的继承者。您的继承人将在您的死亡中支付HECM的余额。
底线
HECM只是一种反向抵押贷款。虽然它没有缺点，但它可以帮助退休人员补充他们的收入，这可以提高他们的生活质量。然而，仔细考虑像Hecm这样的反向抵押是否适合您是明智的。毕竟，费用可能很高，当您选择出售您的家或传递时，最终将最终退还余额。在为您的情况下选择合适的人之前，请花时间权衡所有退休收入选择。
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