可变年金同时提供强劲的增长潜力和相当大的风险。因为你通过可变年金获得的回报是基于投资组合的表现，所以你有赔钱的可能。然而，可变年金对你的收入几乎没有限制，这无疑使其具有吸引力。可变年金是否适合你是一个很大程度上的个人决定，因为它完全取决于你的需要。如果你有关于年金或退休计划的具体问题，联系当地财务顾问。
变量年金如何工作？
变量年金从您开始向保险公司付款并选择资金以投资您的资金。通过购买年金，您正在接受保险合同，根据您的投资方式提供退休金的收入。
所有年份都有两个组成部分：您支付的校长以及该校长的回报。一般来说，您将一笔溢价支付到政策中，或者您在一段时间内支付。变量年份是推迟，作为买家通常等待开始付款。
变量年金中的“变量”是指其潜在的回报和投资选择。您将在一个或多个资金中的变量年金中投入资金，其中大部分是相互资金这侧重于市场的特定领域。由于任何投资都能经历的波动，您的帐户的价值可以随市场上升和跌倒。你可能会赔钱，但你也可能赚得一点。与a相反固定年金,它的操作方式和定期存款一样，有固定的利率。
退休后，您可以将您的本金和收入转化为集合时间或生命的收入流。如果您在Annuitize之前死亡，保险公司通常会保证至少对您所投入的人的受益人的死亡津贴，减去任何提款和税款。伟德亚洲官网vc但是，为了换取所有这些益处，有陡峭的费用和成本。
更具体地说，可变的年金具有最广泛的任何年金类型的费用结构。他们经常有一些合同费用，投资费，死亡率和费用风险费用的组合。这些费用可以随着时间的推移而增加，只能带走你的潜在增长。然而，你用变量年金押注的是，你将能够满足那些额外的成本，所以你还是前进。
为了防止损失，保险公司将提供额外费用的担保。例如，您可以为骑手支付额外的骑手，该骑手将锁定10年，所以他们将成为Annuitize时计算的一部分。这些骑手允许您自定义合同，以便更好地拟合您的计划。
变量年金的好处
变量年金的最大好处是潜在的增长可以赚取的资金。与其他年份（固定或固定索引）相比，变量年金提供了最佳返回。这是因为你的钱在市场。随着另外两种的年份，你的钱不是。
对所有年金的另一个好处是您的金钱，这是您的金钱延迟。所以你将支付给IRS的钱留在你的帐户中，并且可以更多地增长。在您提取或开始从变量年金接收付款之前，您不伟德亚洲官网vc会欠所得税。
此外，与所有年金一样，变量年金提供受保护的终身收入流。对于许多人来说，他们不会比他们的金钱更高的知识让他们很高兴。如果您居住的时间超过精算师预测，并且您的帐户是空的，保险公司仍将在您居住时向您发送定期付款。也就是说，如果你早逝，除非您支付了额外的车手，否则保险公司在您的帐户中保持余额。
变量年金的缺点
在您急于购买变量年份之前，您应该了解此退休储蓄车辆的缺点。变量年金最大的缺点是其成本。可变年度可以收取费用高额费用。这些包括行政费用，特殊特征的费用和资金费用为您投资的共同资金。
此外，还有死亡率和费用(M&E)风险费用。这项费用一般约为你账户价值的1.25%，每年收取一次，作为对保险公司为你的钱投保所承担风险的补偿。当你把这些费用和费用加起来，可变年金可能是一个昂贵的储存你的钱的地方。
除了相对较高的成本外，可变年金可能比其他年金提供更低的回报。这完全取决于市场。如果他们倒下了，你的钱也会倒下。
更重要的是，保险公司规定了你可以获得和不能获得的投资选择。只要你的钱在共同基金里，你就可以考虑直接投资。(然后，当你准备退休时，你可以把你的钱转到一个即时年金中。)你的费用可能会更低(至少没有M&E费用)，你的选择可能会更好——如果你需要动用你的钱，你不必支付高额的提前提款费。
如果您尚未达到退休，可变年度或所有本质的全部，则几乎无法访问。这是因为保险公司在这些合同中的投降指控。例如，变量年金可能有5-，7或10年的投降电荷时段。这意味着在此期间提出的任何提款，高于您分配的金额将产生额外收费，额外收费有时高达10％。除IRS的10％早期退出罚款之外，如果您是59 1/2或更年轻，则此外。
变量年金与固定年金
固定和可变的年份与您可以获得的恰到好处。虽然可变年金通过投资业绩获得返回，但固定年金通过保险公司预设的具体利率增长。但市场也可以决定这些固定利率的质量。
正如您所预期的那样，标准利率可能不会超越投资。这是因为共同基金和其他证券具有指数增长机会，而固定利率市场相当滞纳比多。在良好的市场条件下，固定年金的利率可能会徘徊在3％左右。但如果基金表现为其潜力，则可能会增加10％。
如果你想知道为什么任何人都会得到一个固定的年金，它归结为风险和费用。固定利率市场上存在最小的波动，这可能是诱人的，特别是对于那些已经拥有了大量储蓄的退休度。此外，虽然可变年金收取众多费用，但固定的年金通常没有每年费用。偶尔，保险公司可能会让您购买额外的骑手。
最后，可变年金和固定年金是同一种东西的不同版本，因此它们共享许多相同的福利。延税增长或许是这些相似之处中最重要的。事实上，它们都能让你的基金在不缴纳所得税的情况下成长。伟德亚洲官网vc然后，一旦你退休了，你就得在提款时缴纳所得税。伟德亚洲官网vc
除此之外，在合同累积阶段期间，可用于固定和可变年度的死亡效益。因此，在两种情况下，合同所有者的资产都应该在两种情况下通过早于预期。
可变年金适合我吗?
可变的年份有税收优势，但它们可能是昂贵的。理想情况下，您应该最大限度地贡献您的贡献401（k）以及个人退休账户(IRA)，然后再把钱存入任何形式的年金。这是因为年金是更先进的产品，这使其成为更好的二级储蓄选择。当然，如果你的401(k)退休金已经达到上限IRA捐款，变量年金值得。
如果您有401（k），并且您将您的可变年金与其税前资金，您并非最大限度地提高税收优惠。对于最多的税收增长，您应该在年金外部的401（k）余额之外的任何储蓄。当然，如果您的公司在401（k）中提供年金，您可以做两者。
可变的年份可能是昂贵的，如果这让你失望，那么你可能想考虑通过一个投资经纪账户。虽然你会错过税收延期的增长，但你的费用将低得多。然后在退休的时候，你可以买一个立即年金如果你想要终生的收入流。
退休计划提示
- 购买年金是为退休储蓄的好方法，但401(k)和个人退休帐户也是如此。如果你需要帮助来制定一个大规模的退休计划，那就考虑一下吧与财务顾问合作。幸运的是，寻找顾问并不是很难，如伟德ios appSmartAsset的免费工具你最多可以和三个人配对。现在就开始。
- 大多数美国人拥有的两个主要退休账户是401(k)和个人退休账户(ira)。要想知道哪种方法最适合你，可以看看SmartAsset伟德ios app个人退休金账户和401(k)计划的指南。
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