为退休存钱可能是一个艰难的过程。一旦你知道你需要做多少保存到退休，真正的计划开始了。不过，有很多退休储蓄选择，比如通过雇主领取401（k）、个人退休账户（IRA）或年金。年金可以帮助你补充你的退休收入，但并不一定适合所有人。和你所在地区的财务顾问谈谈确定年金是否适合你。
什么是年金?
一个年金是你和保险公司之间的合同。你通过一次性或多次支付的方式支付年金，公司使用一种策略来增加你的资产。可变年金将您的资金投资于特定类型的基金，固定年金通过设定的利率增长，指数年金根据相关指数的表现获得回报。
然而，增长只发生在年金的积累阶段。这是您付款的时间，保险公司根据您的年金类型将收益归还给您的帐户。一旦你准备好开始接受付款，你的年金合同将进入年金化阶段。付款方式多种多样，包括一次性或每月、半年或每年。你如何收到钱完全取决于你自己。
为了防止积累阶段过早死亡，大多数年金合同都附带某种形式的死亡抚恤金。如果发生这种情况，年金公司会将您的资金发送给预先选定的受益人。如果您在年金化阶段去世，那么您选择的支付类型将决定您的支付。例如，您可以设置联合幸存者付款，您的配偶将在您去世后接管您的工作。您还可以选择终身付款，这可能使您的存款寿命更长，但在您死亡时停止付款。
只要付一笔额外的费用，许多年金公司就会为你提供与福利附加者定制合同的机会。例如，假设您希望在积累阶段防止过早死亡。你可以购买死亡抚恤金附加条款，使你的受益人获得比标准死亡抚恤金更多的钱。
以下是目前最受欢迎的几家年金公司:
解释不同类型的年金
年金有三种主要类型：固定，变量和索引。固定年金保证你的钱的最低利率，尽管这些利率可以每年或每隔几年重新设定。另一方面变额年金允许您将资金投资于不同的投资基金，例如共同基金。因此，你支付的金额将取决于你的投资表现，而不是固定的利率。
虽然指数年金在技术上是固定年金的一个版本，但它真正结合了固定和可变产品的优点。你从指数年金中获得的回报并不是基于你的投资决策。相反，你的钱将跟随股票市场指数的表现，比如标准普尔500指数。请注意，在这种情况下，您的资金实际上并没有投资于该指数。取而代之的是，年金公司会将指数产生的回报归为您的账户。
作为限制回报的一种方式，年金公司通常在指数合约中使用参与率或利率上限。以下是它们的工作原理：
- 参与率：比如说，标准普尔500指数在一年内增长10%，而你的合同参与率为60%。然后，年金公司将获得10%的增长，并给你60%的增长，相当于6%。
- 费率上限：在这种情况下，让我们假设标准普尔500指数在一年内增长8%，而你的合同有5%的利率上限。结果是你的合同会得到5%的回报，因为利率上限限制了你的合同能赚多少钱。
您还可以选择即时年金或延期年金。对于前者，您向保险公司提供一次性付款，并立即开始收到付款。有了递延年金，你可以选择一次性或一系列付款，但你要到几年后才能开始收到付款。这让你的钱有机会赚取利息或升值。
年金的好处是什么？
年金提供了一种独特的方式来增加你的退休储蓄投资组合。在最基本的形式中，年金本质上是一种保险和退休账户的混合，它提供了多种方式来增加你的资金。因此，年金凭借其优势越来越受欢迎。
您将收到定期付款
年金最基本的特点(也是最大的优点)是你可以定期从保险公司收到款项。这些补贴在你退休期间提供了额外的收入，如果你担心自己存的钱不够支付日常开支，这些补贴可以帮到你。请记住，你的年金支付的金额和数量会根据你的年金类型和合同条款而有所不同。
你的捐款可以延税增长
你缴纳的年金是递延税款。这意味着你可以在交税前先供款。事实上，在你开始收到付款之前，你不会欠这笔钱的税。在你捐款和取款之间的这段时间里，你的钱可能会大幅增长。这种增长方式与401（k）供款的增长方式类似。伟德亚洲官网vc
固定年金提供有保证的回报率
保险公司会把你存的钱投到年金里。你投资的时候总会有一定程度的风险。然而，你签署的任何固定年金合同都应该包括某些保证，以防止你赔钱。固定年金保证你从本金中获得一定比例的收益投资．这个比例通常很低，但它确实意味着你将获得比最初投资更多的收益。
死亡抚恤金通常是可用的
可变年金有风险，因为它们有可能让你实际赔钱。但他们也提供了额外的福利：死亡抚恤金。死亡抚恤金是指如果你死亡，保险公司将向受益人支付的款项。
对于基本可变年金，死亡抚恤金通常等于你缴纳给年金的金额。如果你得到一份价值10万美元的年金合同，那么死亡抚恤金很可能是10万美元。你的年金投资表现如何并不重要。
或者，您可以找到各种年金，提高死亡抚恤金。保险公司会在年金开始日期的每一周年记录你的年金投资价值，这是一项增强的福利。如果你死亡，保险公司将支付相当于你年金最高记录价值的死亡赔偿金。
例如，假设你有一份价值10万美元的年金合同。你积极地投资，在年金开始的周年纪念日，你的投资价值12.5万美元。你的死亡抚恤金将是12.5万美元，即使你的投资在你的余生中不断贬值。
注意，如果你只是在寻找死亡抚恤金，年金可能不是你的最佳选择。在这种情况下，你可以帮助你的受益人推迟葬礼和葬礼费用人寿保险单．
年金的缺点是什么？
在金融领域，没有任何东西能免受不利因素的影响，养老金也不例外。例如，与某些年金一起收取的费用可能相当高。此外，年金的安全性是诱人的，但它们的回报有时可能不如你通过传统投资获得的回报。
可变年金可能很昂贵
可变年金可能会非常昂贵。任何时候你在考虑一个项目的时候，你都需要了解随之而来的所有费用，以确保你选择了最适合你的目标和情况的项目。
可变年金有管理费，还有死亡率和费用风险费。保险公司收取这些费用，通常占你账户价值的1-1.25%，以支付你的资金保险的成本和风险。投资费用和费用比率根据您使用可变年金的投资方式而有所不同。这些费用与您独立投资任何共同基金时所支付的费用相似。
另一方面，固定和指数化年金实际上相当便宜。许多这样的合同不附带任何年费，其他费用也很有限。但是为了让你定制你的合同，公司通常会提供额外的福利附加。乘客需要额外付费，但完全可以自行选择。附加费用通常是每年合同金额的1%，可变年金也可以提供附加费用。
退保费用对可变年金和固定年金都很常见。当你提取的金额超过允许数额时，就要收取退保费。保险公司通常在合同的最初几年限制提现费用。退保费通常很高，而且可以申请很长一段时间，所以要小心。
年金的回报可能与投资回报不匹配
股票市场在好年景会获利。这可能意味着你的投资会有更多的钱。与此同时，你的投资不会像股市那样增长。增长差异的一个原因是年金费用。
假设你投资于指数年金。有了指数年金，保险公司将把你的钱投资到反映特定情况的项目上指数基金. 但你的保险公司可能会通过所谓的“参与率”来限制你的收益。如果你的参与率为80%，那么你的投资只会增长指数基金增长额的80%。如果指数基金表现良好，你仍然可以获得巨大收益，但你也可能错过了回报。
如果你的目标是投资股票市场，那么你应该考虑自己投资一只指数基金。如果你没有投资经验，那就显得令人畏惧，所以请考虑使用机器人顾问．robo-advisor将管理你的投资费用比年金低得多。
另一件要记住的事情是，如果你自己投资，你可能会支付更低的税。伟德亚洲官网vc可变年金的缴款是递延纳税的，但你提取的任何款项都将按你的常规所得税税率纳税，而不是长期资本利得税率。在许多地方，资本利得税税率比所得税税率低。所以，如果你把税后的钱投资于投资年金，你更有可能省下税。伟德亚洲官网vc
领取年金可能很困难或不可能
这是与即时年金相关的一个主要问题。一旦你把钱捐给基金会即时年金在美国，你不能把钱拿回来，甚至不能把钱转给受益人。你可能会把钱转到另一个年金计划，但这样做也可能会让你受制于费用。
再加上你不能拿回你的钱，当你死后，你的利益就会消失。你不能将这笔钱转给受益人，即使你死后还有很多钱。
哪种年金最适合我?
哪种年金最适合你完全取决于你的情况。例如，如果你离退休还有一段路要走，那么可变年金的更高潜在回报可能会很诱人。另一方面，那些接近退休年龄的人可能想要短期的固定年金，这种年金基于固定利率安全增长。
更具体地说，由于可变年金通过投资获得回报，它们提供了最大的增长机会。年金公司通常通过可变合约提供数百种潜在投资。其中绝大多数是投资基金，每只基金都专注于特定的证券池。这些基金包括债券基金、大盘股基金、小盘股基金和更多。
如上所述，与可变年金的权衡是他们产生的高额费用。这使得他们的产品比他们的投资更具风险。如果你对此不感兴趣，那么指数化年金可能会更可取。这些合约提供了一些指数，你可以让你的资产跟随这些指数，而不必实际投资这些指数，这意味着你不会赔钱。然而，参与率和利率上限会限制你的整体增长。
如果你想完全避免这种既不赔钱又不赚钱的机会，你可以开立固定年金。年金公司不断更新他们提供的固定利率，因为他们依赖于市场情况。大多数固定年金的最低利率为1%，在过去的一些最佳利率环境中，公司提供的最低利率约为3%。一般来说，固定年金的固定利率比存单．
要旨
年金是补充你退休收入的一种方式。对一些人来说，年金是一个不错的选择，因为它可以提供定期付款、税收优惠和潜在的死亡福利。
然而，你要记住一些潜在的缺点。其中最大的就是年金的成本。虽然一些更安全的选择，如固定年金和指数年金，费用非常低，但可变年金由于其改善的回报可能性，可能会让你付出相当大的代价。
所以底线是，在你知道这是适合你的行动之前，你不应该得到年金。不要害怕会见财务顾问如果你有什么具体的问题。
退休计划建议
- 如果你不确定是否拿到年金，请考虑和当地的财务顾问．伟德ios appSmartAsset的免费工具只需五分钟，即可与您所在地区的财务顾问进行配对。现在开始．
- 对于那些担心自己的储蓄在退休后无法维持的人来说，年金是最好的选择。即使听起来像你，年金也未必是最好的选择。在签署任何合同之前，请考虑其中的一些为晚开始工作的人制定退休计划．
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