到目前为止，你可能知道你想在某个时候退休，如果你像大多数美国人一样，你要么没有为退休存够钱，要么你担心自己没有。但是不要让这种担心麻痹你开始存钱！怎么,你问?在我们的退休计划指导下一步一步来。
退休计划的基础
让我们从退休开始。在我们讨论如何存更多的钱之前，让我们讨论一下免费的钱和你已经存的钱。这就意味着要寻找合格的退休计划。想想以前工作时的401(k)账户，那些你懒得去整合或转存的账户。如果你认为这些旧账户里的钱不足以让你在新工作时转到个人退休账户(IRA)或401(k)，再想想吧。这样做可以帮助你更好地掌握退休储蓄的现状，并更容易监控你的进展。随着退休，每一点都有帮助，越早让这些账户为你工作，你就会感觉越好。
如果你的收入在这个范围的低端，利用储蓄者的税收抵免政府为你每年存下的第一个2000美元。这是免费的钱——拿去吧。
选择雇主匹配
许多美国人通过他们的雇主有退休投资选择。对美国雇员来说，退休基金有几种类型。对于政府雇员来说，这些通常是457计划。对于某些公立学校的雇员，免税组织的雇员和部长，这些通常是403(b)账户。如果401(k)计划提供的话，我们这些在私营部门工作的人也可以加入。
如果你的退休计划附带一个，最大限度地匹配雇主。任何关于退休计划的文章都会告诉你同样的事情。这样做没有坏处。这是免费的钱，而你是如此优秀的员工，这是你应得的。如果你的雇主资助的401(k)比你的个人退休账户(IRA)的费用高，你应该只提供与雇主相匹配的401(k)，然后将其他储蓄放入费用较低的投资工具中。在选择退休投资公司时，一定要选择费用较低的公司。
你是自由职业者吗?这不是逃避退休储蓄的借口。美国国税局提供的是SEP-IRA。SEP是“简化员工养老金”的缩写，它是个体经营者为自己和员工建立退休账户的一种方式。sep - ira相对容易建立，对年度缴款有灵活的规定，所以你可以在好年景多存点钱，在不景气年景少存点钱。
退休投资:考虑税务人员
所以退休计划在继续——你已经延长了旧的计划，你已经为你的401(k)计划提供了与雇主匹配的资金，而且你仍然有一些你想为退休存起来的钱。或者，你想存钱，但你没有雇主赞助的选择。现在怎么办呢?
是时候在传统IRA和Roth IRA之间做出选择了(如果你足够幸运成为自己的老板，选择SEP-IRA)。IRA和Roth IRA有什么区别?有了罗斯个人退休账户(Roth IRA)，你投资的钱来自你的税后收入。这意味着，当你在黄金年代从罗斯个人退休账户(Roth IRA)中提伟德亚洲官网vc取退休金时，你不必交税。
传统的个人退休账户(IRA)，你的退休基金来自税前收入，这使得现在存钱不那么痛苦，但意味着以后取出钱时你必须纳税。伟德亚洲官网vc传统的个人退休账户提供递延纳税投资，但是你的钱在你的钱增值之后仍然要交税。
在这两种选择之间做决定时，要问的一个大问题是:我当前的纳税等级比我开始使用这笔钱时要高还是低?如果你是一个自由职业者，现在和六个室友住在一起，那么当你到了六七十岁，从你的退休账户里取钱的时候，你很有可能会处于一个更高的纳税等级。如果是这样的话，你最好选择罗斯个人退休账户。另外，如果你的收入过高，美国国税局不会允许你加入罗斯IRA，因为罗斯IRA是一种帮助低收入人群的工具。
另一个要考虑的因素是你的其他退休车辆的税费。伟德亚洲官网vc你是不是继承了一些放在指数基金账户里的钱，在你开始使用这些钱的时候要交税?伟德亚洲官网vc考虑一下罗斯个人退休账户(Roth IRA)，它可以在纳税账户和非纳税账户之间实现多样化。最好的退休投资是互补的。
如果有办法，就不要套现
如果你在59岁半之前从401(k)或传统IRA账户中提取，你将以提前提取10%的罚款的形式支付。对于10%的罚款规定，目前有八个例外，比如需要支付医疗费用或高等教育费用。除非你的情况属于这些例外之一，把钱留在你的退休帐户，越久越好。省省吧，忘了它吧。它不存在。它付不起你的加勒比游轮费用。
优雅的退休
当谈到退休计划时，你希望确保你的退休过渡像天鹅降落在湖中，而不是飞机坠毁。最好的退休计划和你一起成长。传统的投资方式是下滑路径投资，也被称为目标日期基金。你告诉基金你想退休的日期，基金就会在离退休日期越近的时候转向更保守的投资工具(即从股票转向债券)。
这种方法有利有弊。好处是，随着时间的推移，它会自动降低你的风险，并与我们年老时对不确定性和风险的胃口下降相一致。另一方面，人们的寿命越来越长，这增加了我们比储蓄更长寿的风险。在过去，由于退休时间不长，你可以在未来几年依靠保守的、以债券为重点的投资组合的适度回报生活。但现在，随着人们退休后能活25年以上，一些分析师认为，即使到了60岁，我们的退休账户也需要增长。否则，我们既要冒着耗尽积蓄的风险，也要冒着错过股市收益的风险。因此，从不利的方面来看，目标日期基金可能会让老年人过早地从股票转向债券。
持有股票(或者用投资者的话说，“股票配置”)需要在增长和波动之间进行权衡。如果你在投资组合中投资股票的比例较高，你就有更大的增长潜力，但你也面临着更大的风险，即当股市大跌时，你的储蓄会大幅缩水。另一方面，如果到你退休的时候，你所有的钱都投在了低收益的债券和定期存单上，你最好确保你有足够的钱来维持你的余生，并跟上通货膨胀和生活成本的增长。
你如何开始累积退休资产将取决于你选择的投资工具。如果你有一个传统的个人退休账户，你需要在你70½岁时开始提取它。这就是所谓的必需最小分布(RMD)规则。如果你有一个罗斯个人退休账户，你可以在70½年后继续向它缴款，而且你不受rmd的影响。
为退休做计划不仅仅涉及文书工作和节俭——它还涉及一些反思。你现在的开支是多少，退休后会增加还是减少?你想要奢华的退休生活还是简朴的退休生活?你是想一下子就不干了，还是想退休后转做兼职?你的风险承受能力有多高?思考这些问题的答案，并与任何与你有共同经济命运的人(比如伴侣或依赖者)讨论这些问题。
如果你把退休计划分解成易于管理的步骤，你就会步入一个舒适的晚年。通过现在的一些储蓄和战略，当你退休时，你可以担心你的宾果游戏，而不是你的投资组合。
