当你需要钱支付大学费用的时候，敲一下你的罗斯IRA是你可以考虑的一个选择。罗斯个人退休账户(Roth IRA)旨在帮助你在税收优惠的基础上为退休储蓄，但你也可以用账户里的钱为自己、配偶或孩子支付大学费用。在从罗斯个人退休账户中取出钱来支付大学学费或其他教育费用之前，要了解利弊。
在大学使用罗斯个人退休账户:规则是什么?
国税局有一些现成的管理规则罗斯IRA取款重要的是要知道这些钱是如何用于支付大学费用的。
首先，你应该知道，你可以在任何时候从罗斯个人退休账户(Roth IRA)提取原始资金，而不会触发税收罚款。合格的分发也是100%免税和无罚款的。一个合格的分布包括:
- 年龄在59岁1/2或更大
- 在你的罗斯个人退休账户开通至少5年并且你至少59岁半之后提款
- 取款是因为你完全永久地无法使用
- 在您去世后，提款给您的受益人
- 购买第一套住房的奖金最高可达1万美元
如果你在59岁半之前从罗斯个人退休账户(Roth IRA)取钱，并且被认为是不合格的分配，美国国税局(IRS)会对你处以10%的提前取款罚款。然而，有一些例外情况允许您绕过惩罚。其中一个例外是使用罗斯个人退休账户(Roth IRA)来支付合格的高等教育费用。
具体来说，如果分配不超过合格的高等教育费用，您可以要求一个例外并避免提前提款罚款。国税局的目的,合格高等教育费用包括:
- 学费和注册费
- 学生活动的费用
- 书籍、用品和设备
- 住宿和伙食的学生注册至少一半时间
- 有特殊需要的学生所需的教育费用
还要注意，这些费用必须支付给符合条件的教育机构。简而言之，这意味着任何有资格参加联邦学生资助计划的学院或大学也有资格支付这些合格的高等教育费用。接受学生贷款或助学金并不是使用罗斯个人退休账户(Roth IRA)资金支付大学学费的条件。
用罗斯个人退休账户支付大学学费的好处
宾夕法尼亚州怀米辛市Peak Brokerage的特许财务顾问丹尼斯·佩莱格里尼(Dennis Pellegrini)说，使用Roth支付大学费用的主要优势之一是提款是免税的。能够在不受税收处罚的情况下提取你的原始捐款或账户收入，可能比申请学生贷款更有吸引力，因为学生贷款需要带利息偿还。
罗斯个人退休账户(Roth IRA)的免税身份也意味着，对该计划的新缴款将继续增长，即使你将其中一部分用于上大学。只要你有资格从账户中提款，你就不用为收入交税。因为没有所需的最低分布对于罗斯个人退休账户，只要你有收入可以申报纳税，你就可以通过新的贡献继续增加你的储蓄。伟德亚洲官网vc
用罗斯支付大学学费的坏处
使用罗斯个人退休账户(或者其他退休计划)来支付大学学费的最大缺点是，你正在从你的退休储蓄中抽走钱。
佩莱格里尼说:“大多数投资者并没有一个资金过剩的退休计划，因此应该避免从Roth退休基金中撤资。”“在你起飞前记住乘务员说的话:如果氧气面罩掉下来了，先把面罩戴在头上，然后再帮助你旁边的人。”
虽然你可能想帮助你的孩子避免负担学生贷款债务，但没有退休贷款项目。如果你到了退休年龄却没有足够的存款，你可能会被迫工作更长时间社会保障福利早期以降低的比率或大幅度地降低你的生活标准，使你的家庭预算工作。
此外，罗斯IRA提款，虽然他们可能不征税时，用于教育费用，但仍然必须报告你的税收。伟德亚洲官网vc提取的金额会影响财政援助的资格，这可能会减少你或你的学生能够获得的资助金额。
使用Roth IRA的替代方案
一个529年储蓄计划是一种专为教育储蓄而设计的税收优惠工具。这包括小学、高中和大学的费用。每个州都提供至少一项计划，有些州提供不止一项。而不是在大学里用罗斯个人退休账户， 529储蓄计划有一些关键优势，包括:
- 高终身供款限额
- 更高的年度供款限额
- 增长的递延税收益
- 用于教育目的的取款是免税的
- 可以转让给另一受益人而不受罚款的账户
此外，529储蓄计划没有收入限制。这就是罗斯IRA的区别。你可能会考虑把罗斯个人退休账户(Roth IRA)作为大学储蓄工具，但也有可能你没有资格供款，根据你的收入．
2019年，如果你已婚并共同报税，或者你是合格的寡妇，且你的调整后总收入等于或超过20.3万美元，你就不能向罗斯个人退休账户(Roth IRA)伟德亚洲官网vc缴款。对于单身申请人、户主和分居的已婚夫妇，分期缴纳的金额为13.7万美元。分开申报但同居的已婚夫妇将受到1万美元收入上限的限制。
任何人都可以加入529计划，无论你的收入或居住在哪个州。一般来说，你可以代表你的每个孩子每年向这个计划缴款，直到赠与税免除限额．2019年,这是15000美元；如果是已婚夫妇共同申请，这个数字会翻倍。这远远超过了每年6000美元的限制允许Roth IRA供款
529计划还可以提供一个优势:提前缴款的能力。这条规则允许你一次性缴纳相当于五年的捐款，不会受到惩罚。例如，如果你是一对共同报税的夫妇，你可以想象一次给你孩子的529计划加15万美元。问题是你在五年内不能对这个计划作出任何新的贡献。
529储蓄计划的唯一缺点是你的孩子上不了收取学费的小学或高中，或者上不了大学。529账户中的钱成为完全应纳税的收入，如果你选择用它来支付其他费用，将受到10%的罚款。
底线
用罗斯个人退休账户(Roth IRA)支付大学费用可能很诱人。然而，明智的做法是考虑任何潜在的税收影响，以及它如何影响你的长期退休策略。用529计划存钱，甚至Coverdell教育储蓄账户，仍然可以在不要求你减少退休目标的情况下获得税收优惠。
大学规划小贴士
- 如果你想把529计划作为一种储蓄选择，审查不同州的计划找到最适合你的需求和投资目标的。查看提供的投资范围和费用，看看你分散投资的容易程度和计划的成本。例如，许多大学储蓄计划都有特色目标日期基金，它会根据你孩子的预期上大学日期调整分配。不过，你可能更喜欢投资其他类型的共同基金。
- 如果你担心制定一个现实的预算来支付孩子的部分或全部大学费用，可以考虑与财务顾问合作。找到合适的财务顾问符合您的需求这并不难。伟德ios appSmartAsset的免费工具五分钟内帮你找到你所在地区的理财顾问。如果你已经准备好与当地的顾问配对，帮助你实现财务目标，现在开始．
照片出处:©iStock.com/hatman12，©iStock.com/Anchiy，©iStock.com/marchmeena29
