一个由雇主赞助的401 (k)计划提供税收优缺点以增长退休储蓄，以及匹配贡献的潜力。这些计划有两种口味：传统，税务延期的类型，这让您提供税前美元或者罗斯401 (k)，资助税后资助，但让您实现免税增长和退休收入。因此，如果您有两个选项，您应该选择哪种选项？这两种选择都可以提供税收优势，但在您投资之前，重要的是要了解如何比较以及它们如何为您的财务计划和税收局势提供服务。
传统的401(k)计划如何运作
一种传统401（k）你想到的是什么工作场所退休计划．通过这种类型的退休账户，您可以将选修薪酬推迟进入计划。这些推迟在所得税适用于金钱之前出现;这降低了您的应税收入，有效地表现为即时税收扣除。传统的401（k）中的钱在延期的基础上增长。59年龄59 1/2，您可以从您的计划开始占用的合格分布。这些分布须遵守普通所得税，但不是10％的早期提款税收罚款。
你的雇主也可以匹配的贡献进入计划。如果有匹配，你可能需要拿出你收入的一定百分比来获得完整的匹配。
2019年，员工可以贡献高达19000美元到传统的401(k)。一种追赶的贡献50岁及50岁以上的工人可以获得6000美元的补贴。所容许的供款总额(包括你的供款及雇主的配对供款)为五万六千元。
通过传统的401(k)计划提供的投资是由计划管理人决定的。通常，投资选择包括共同基金那目标日期基金，指数基金和交易所交易基金。计划中的每项投资都可能有相关的管理费，您也可以向计划支付行政费用。
有些401（k）计划允许员工拿贷款和/或困难提取．贷款必须连本带利偿还，如果你在还清贷款前就与雇主分开，那么所有的款项都要交税。从传统的401(k)退休计划中艰难的提款是要交税的，你也可能欠10%的提前提款罚款。
罗斯401（k）的工作原理
罗斯401(k)在几个方面与传统的401(k)类似。这些计划可以由雇主与传统的401(k)计划一起提供，也可以用来替代。
你为该计划缴纳一定的费用，你的雇主可以支付相应的费用。然而，最大的区别在于，你把税后的钱放进了罗斯的401(k)计划，而不是把税前的钱放进传统的401(k)计划。
从税收透视中对您的意思是，一旦开始从罗斯账户占据合格的分布，那些提款（包括多年来赚取的捐款）将是100％免税。因此，虽然您没有减少年度的应税收入，但您可以享受免税增长和退休退出。这对您特别有利于您，如果您预计在退休期间处于更高的税收托架，并且希望将您的退休收入减少最低减少您的纳税责任。
雇主为你所做的贡献仍将直接进入税前(递延税)账户。
需要最小的分布怎么样？
所需的最低分布当你到了70又1/2岁时，就可以申请某些类型的合格退休账户。你需要取的钱的数量是基于你的预期寿命和你账户的价值。如果你没有拿你的限制型心肌病按照规定，美国国税局会对你的提款金额征收50%的罚款。
传统的401（k）计划（以及传统的IRA）须缴纳RMD规则。您还必须遵循Roth 401（k）的RMD指南。但是，美国国税局不会对罗斯IRAS（至少，虽然帐户所有者还活着）。
你来自传统401(k)的rmd将按你的普通所得税税率纳税。只要你的Roth 401(k) rmd是合格的分配，就不会被征税。但缺点是，你必须从该计划中提取资金，以避免税收罚款。
哪种401(k)计划更适合退休储蓄?
这个问题没有正确或错误的答案。它在很大程度上取决于您当前的收入和税务括号，您的估计收入和退休税括号以及您的长期财务目标。
Gregory Kasten, founder and CEO of Unified Trust Company in Lexington, Kentucky, says most investors choose the traditional 401(k) but notes that a Roth 401(k) can be a good choice for someone who otherwise wouldn’t be able to save in a Roth IRA due to their income.
罗斯个人退休账户(Roth IRA)也允许在退休时免税分配，不要求最低分配额修正调整后总收入达到一个一定阈值．这些限制是由美国国税局每年设定的，并与您的申报状态相对应。2019年，对单身申请者、户主和分开居住的已婚夫妇申请的逐步取消限额为13.7万美元。而同居的已婚夫妇则分别提交申请，最高限额为1万美元。提交联合报税表的已婚夫妇的最高限额是20.3万美元。
你的年龄也可以决定你选择的是传统的还是罗斯的401(k)计划。
“罗斯401（k）特别适用于税前托架的年轻人，并在他们面前留下了很多工作年，”Kasten说。“罗斯401（k）可以在多年中生长免税和化合物。”
但是，如果这种相对较低的收入意味着您的预算紧张，那么您可能无法提供退休捐助，这些捐助也不会减少目前的税收。在这种情况下，传统的401（k）贡献可能是更实际的选择。
底线：仔细称重401（k）选项
参加传统的401(k)计划可以帮助你在收入最高的年份减少纳税义务，因为你的贡献是免税的。但一旦你准备开始靠储蓄生活，Roth 401(k)退休计划可能会减少你的税单。它还能让你实现免税投资增长，如果你早早开始，并在工作年限内在市场上取得了很多成功，这将是一个巨大的好处。与财务专家讨论这些选择可以帮助你决定哪种类型的401(k)最适合你的财务计划。
管理你的401(k)计划的小贴士
- 一旦你有机会回顾你的401(k)计划提供的投资选项，和你的财务顾问讨论这些选项，看看它们是否适合你的其他投资和整体财务计划。寻找合适的理财顾问满足你的需求并不难。伟德ios appSmartAsset的免费工具在5分钟内将您的地区的财务顾问与您匹配。如果您已准备好与当地顾问相匹配，这将有助于您实现财务目标，现在开始．
- 利用我们的401 (k)计算器估计你可以在计划中节省多少钱，以及这些钱将如何随着时间的推移而增长。考虑每年增加你对计划的贡献，直到你定期贡献收入的10%到15%。至少，要确保你在你的计划中贡献了足够的钱，以获得雇主的全额匹配贡献，因为没有这样做本质上意味着免费的钱在桌子上。
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