投资退休这意味着要考虑到不同类型的风险，这些风险可能会随着时间的推移影响你的投资组合。收益序列风险，也被称为序列风险，可以在你开始从你的退休账户中提取资金时发挥作用。具体来说，就是你的退休提款时间可能会对你的整体回报率产生负面影响。知道如何在你的财务策略中考虑序列风险可以帮助你将它可能对你的退休收入造成的威胁降到最低。一定要利用经验和洞察力一个财务顾问作为你退休后的投资计划。
序列的风险,定义
有两个一般阶段退休计划:积累阶段和退出阶段。在积累阶段，你通过储蓄和投资来积累财富。例如，你可能会向401(k)计划或类似计划捐款退休计划在工作的同时也为个人退休账户提供资金。此外，你还可以在应税的经纪账户中进行投资。
当你退休时，你就进入了提款阶段，在这个阶段你开始依赖你的储蓄和投资来获得收入。这就是你开始的地方401(k)或IRA提款或在应税账户中销售投资。
收益序列是一种源于投资收益发生顺序的风险。具体来说，就是在你进入退出阶段的同时，市场可能会经历低迷，导致回报率降低。序列的风险重要的是要注意，因为它可以直接影响退休储蓄持续时间。
序列风险的例子
要了解序列风险如何运作，有一个例子是有用的。所以，说你有两名投资者，每个投资者每人在65岁时退休，保存100万美元。这两个投资者均遵循5％的年度提款规则，赚取6％的平均年度返回。但是投资者在投资者在投资者退休时退出市场时退休一个市场时间．在退休后的前三年，他们各自的回报是这样的:
66岁回归
- 投资者:5%
- 投资者B: -25%
67岁时回归
- 投资者:28%
- 投资者B：-14％
68岁时回归
- 投资者:22%
- 投资者B: -10%
那么返回的序列风险如何伤害投资者B？
假设这些回报，在66岁时，投资者A的投资组合仍然价值100万美元，而投资者B的投资组合由于-25%的回报而价值70万美元。67岁时，投资者A有123万美元，而投资者B有55.2万美元。
这种趋势仍在继续，即使是市场改善而投资者B随着时间的推移获得更高的回报。它以82年龄在82岁的退休金耗尽的情况下，他们结束了。然而，投资者A达到90岁，只有超过250万美元的退休储蓄。
该序列风险示例仅说明了在规划退休时的重要性。虽然这两个投资者都越来越长初始窝蛋到100万美元，它们受到市场周期时间的不同影响。如果你担心寿命长，担心退休后有足够的钱，那么提前计划回报的序列风险对你的影响是很重要的。
如何最小化收益风险
市场的走势不是个人投资者能够控制的。没有办法预测当你准备退休时，市场是涨是跌。在某些情况下，你可能是被迫的提前退休因为疾病，伤害或裁员。但是可以提前计划序列风险，并可能最大限度地减少其在退休财富上可能产生的影响。
首先，你可以建立你的退休撤军的计算假设您将在下调市场进入退休。4％的规则长期以来一直是退休提款的拇指规则，但您可能需要调整该规则，以考虑降低回报的可能性。创建样本退休预算可以帮助您估计您的年度费用可能是多少以及您需要退出的程度。
接下来，考虑您打算退休时。典型的退休年龄是65或66，但如果您关注的返回风险的序列，那么您可能会选择继续工作更长时间。这可以延迟几年退休提款的必要性。您也可以从中受益延迟社会保障，因为这样做可以增加每月的福利。
工作更长意味着您可以继续为您的401（k）贡献，因此您可以积累更多的退休金储蓄。如果您有罗斯IRA，只要您正在工作，您也可以为它做出贡献。Roth IRA也是为了管理不同原因的序列风险，因为与传统的IRA不同，您不需要采取最小分布从72岁开始。
多样化您的投资组合也可以提供一些防止返回风险的保护。投资固定收入证券，如债券，股票，交易所交易资金或共同基金可以帮助您创建一个完全圆满的投资组合。将一些资产转化为现金也可能是有意义的，尽管不会屏蔽您因通货膨胀造成的购买力的减少。您还可以介绍其他对冲以防止市场波动和通货膨胀，例如房地产投资或财政部通货膨胀保值证券．
和你的理财顾问谈谈，可以帮助你想出其他的策略来淡化你投资组合中的序列风险的影响。例如，你的导师可能会提出这样的建议年金在退休时提供有保障的收入，以抵消市场下跌时的负回报。它们还可以帮助你提前规划长期护理费用，这些费用可能会占你退休收入的相当一部分。
底线
收益序列风险指的是在你退休并开始收回积累资产的同时，市场将经历低迷并导致收益下降的风险。它会减少你为未来存钱和投资的努力，增加了一旦你退休就用光钱的可能性。在为退休做准备时，完全避免序列风险可能是不可能的。但是，通过提前考虑，你可以让你的投资组合尽可能不受影响。
退休计划提示
- 考虑和财务顾问谈谈序列风险对你的退休前景意味着什么。如果你还没有一个财务顾问，找到一个并不困难。伟德ios appSmartAsset的财务顾问匹配工具可以帮助你联系当地的专业顾问。你只需要几分钟就可以在网上得到你的个性化顾问推荐。如果你准备好了现在就开始．
- 一定要把合适的数字输入退休计算器确认你对停止赚钱后你需要什么以及你可以安全地从积累的资金中提取多少的估计。
- 除了国内努力，人寿保险是您可能考虑缓解序列风险的其他东西。永久性人寿保险政策，建立您可以借用的现金价值作为退休的额外收入流。请记住，从中撤回资金现金价值人寿保险单可以减少你过世后支付给受益人的死亡抚恤金。
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