无论您是在20多岁，刚刚开始您的职业道路或您是一个经验丰富的专业人士准备进入黄金年，它有助于了解最高退休计划策略。在本文中，我们将通过重要的资金移动，其中一些人甚至可能甚至考虑。仔细阅读这些提示，如果您想要从专家的一些实践建议，请查看我们的免费财务顾问匹配工具与你所在地区最多三个最适合你需求的理财顾问联系。
将最大贡献到401（k）
如果你有雇主的担保退休计划，您应该利用它，并尽可能多地贡献，但肯定是公司匹配，如果有一个。2019年，您可以在401（k）计划中投资高达19,000美元（2020年的2020美元）。如果您是50或其他，您可以额外的“追赶”贡献，价值6,000美元（2020年6,500美元）。
与简单的经纪账户不同，你的退休基金是免税的。另外，你直接从你的工资中给这些账户提供资金而不让国税局从中抽取一部分。因此，缴纳401(k)计划有效地降低了你的应税收入。
还提供401（k）S的几家公司也提供罗斯401（k）选项。虽然为这些计划做出贡献不会减少您的应税收入，但只要您的帐户已开放至少五年，您就可以在59.5岁到达59.5岁时开始退出免税。
你可以用我们的401（k）计算器项目回报并了解如何满足您的个人储蓄目标。
开立个人退休账户或罗斯个人退休账户
如果你的公司没有提供401(k)计划，也不要担心。你可开立个人退休帐户(爱尔兰共和军)通过银行或经纪公司。这些计划提供了许多与401(k)计划相同的福利，包括免税贡献和免税增长。
但是，您可以获得更多的投资选择。您可以用股票建立自己的投资组合，债券相互资金等等。
但如果你担心在退休后从养老金计划中取出钱时会遭受重大税收打击，你可以开一个罗斯IRA．这让你在退休时可以免税提款。
注意风险宽容和资产分配
无论你在退休计划中投资哪种类型的基金，重要的是要确保它反映出你的风险承受能力。
这应该是你资产配置的基础。你可以用我们的资产配置的计算器看看你的投资组合在不同风险水平下会是什么样子。
开立健康储蓄账户(HSA)
当你退休时，医疗费用很可能会花掉你辛苦挣来的退休收入的一大部分。事实上，富达(Fidelity)最近的一项研究估计，一对65岁的夫妇预计在医疗保健上的平均支出为26万美元。所以你要做好准备。
你可以开始准备降低医疗成本的一个方法是开一家健康储蓄账户(HSA)。你可以把这些看作你的医疗费用的401(k)计划。你的捐款可抵税。你的收入免税增长。最好的是，你还可以免税提取，只要你把钱花在符合条件的医疗支出上。
小心退休基金费用
根据你在退休计划中投资的基金类型，你可能会面临沉重的负担费用．例如，每个共同基金都有一个费用比率。这基本上是管理投资的成本，所以它会降低你的回报。然而，也有一些低费用的选择。
如果你有401(k)计划，你的雇主会给你邮寄披露文件，里面详细列出了你的计划涉及的所有费用。看看这些，找出哪些是你计划中成本最低的资金。此外，你还可以访问像晨星(Morningstar)这样的网站，这些网站公布了有关基金的详细数据，包括它们的费用。
里程碑资产管理集团(Milestone Asset Management Group)总裁迈克尔•梅兹列斯基(Michael mezherskiy)表示:“你还需要确保在投资组合中使用低成本和极其多样化的投资选择。”“基金的内部支出、一些etf、销售负担、佣金——所有这些都会侵蚀你的底线。因此，你应该始终与收费顾问合作，他总是把你的最大利益放在心上。”
得到一个年金
当今美国人最担心的问题之一就是退休后的生活可能比他们的钱还长。如果你不再工作，你的投资也不热门，会发生什么?你可以买个固定的年金．
这些实际上是提供终生收入的保险产品。你可以用退休基金去买一辆。发行债券的公司会按月支付给你。年金有几种类型，但有些允许你立即开始领取，或者你可以推迟到一个确定的日期。
利用保护者的信用
如果你2019年的调整后总收入(AGI)低于3.2万美元(已婚夫妇为6.4万美元)，你可以根据你对个人退休账户(IRA)或401(k)的贡献获得税收抵免。2020年，如果你的AGI低于32500美元(已婚夫妇为65000美元)，你就有资格。因为这是一种税收抵免，而不仅仅是减税，它可以将你的税单降至零。
所以开始为你的退休计划做更多的贡献是有帮助的。符合“储蓄者信用”(Saver 's Credit)条件的人最多可获得1,000美元(已婚夫妇可获得2,000美元)。
不要过早退出股票
虽然它们通常涉及比投资其他证券更多的风险，但库存也可以产生大的回报。一些财务顾问建议您在年轻时在股票或股票中投入大量投资。但这并不意味着，一旦您临近退休，您应该完全避免股票。
延迟社会保障福利
社会保障福利本身可能不足以支持你退休后的生活，但有几个步骤你可以采取，使你的开支最大化。例如，你可能想工作更长时间或推迟退休后领取福利。对于大多数打算退休的人来说，法定退休年龄(FRA)是66岁。但是如果你推迟到70岁才领取社会保障福利，你可以每年增加8%的社会保障支出。
如果你已经结婚了，和你的配偶制定相应的计划也很重要。如果你们的收入相差很大，那么推迟开始为高收入者收取福利可能是个好主意。一定要用a社会保障的计算器．
对冲通货膨胀
从历史上看，通货膨胀在大约3％时钟出钟。因此，如果您购买100美元的东西，它可能会花费20年的价格为181美元。因此，在退休后，您的投资可能无法涵盖他们今天可以的内容。这就是为什么要想出一个至关重要的原因储蓄策略并尽可能多地贡献低费用投资。
制定退休计划提款策略
一些财务顾问建议您每年退休时占退休账户的4％。这可能太小或太多，这取决于您的财务状况。因此，尽快开始计划是很重要的。请记住，您至少需要尽可能多地覆盖您的生活方式。
“我们给客户的最好建议是尽早和经常地开始计划，”Mezheritskiy说。“这意味着，在你退休前至少5年，你应该制定一个计划，通过蒙特卡洛模拟，看看你在5年内退休的时间框架是否可行。”
和你的财务顾问一起，你希望你的规划策略是全面的，考虑你是否准备退休，如果你决定退休，你每年能拿出多少钱。
“我们可以看看你的社保申请策略、养老金选择、投资组合中资产配置的变化，”Mezheritskiy补充说。“在我们看来，所有这些都需要至少在5年后开始考虑。”
外带
当你步入你的黄金岁月时，顶级的退休计划策略会真正得到回报。在享受税收优惠的退休计划中，尽可能多存钱是至关重要的。如果你的公司不提供401(k)计划，你可以在经纪公司开一个个人退休账户(IRA)或罗斯个人退休账户(Roth IRA)。此外，你应该制定社会保障福利最大化的策略并投资于其他账户，如HSAs或年金。
退休计划小贴士
- 开始尽快挽救退休。但是，如果你是一个，你也可以采取几个步骤已故的退休计划计划．
- 退休计划可能是一个重大挑战，但你不必独自进入它。与一名财务顾问交谈，他们可以帮助您根据您的情况提出独特的计划。用我们伟德ios appSmartAsset顾问匹配工具．
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