固定收益计划是退休雇主根据固定的公式向雇员提供有保障的退休福利的计划。这些计划，通常被称为养老金计划，在过去几十年里变得越来越不常见。这种下降在私营部门尤其明显，在私营部门，越来越多的雇主转向固定缴款计划，如401(k)。仍然有雇主提供固定收益计划，尽管这些计划主要存在于公共部门。
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理解固定收益计划
在固定收益计划中，公司负责员工的薪酬。退休收入．使用根据每个工人的工资，年龄和时间与公司的薪酬，雇主缴纳并管理退休计划。在退休期间，工人从公司计划中汲取可靠的检查，无论市场如何表现如何，这使得效益定义。本公司承担股票市场波动的风险，这意味着工人不必担心经济衰退将使退休率不适合。
如果你想知道为什么一个公司会这么做，几十年前，一个公司可以合理地期望它的许多员工在他们的职业生涯中留下来。反过来，你在公司待的时间越长，养老金的价值就越高，这也有助于留住员工。
401（k）计划直到1978年才成为可能，直到几年后才流行起来。在他们的固定收益计划和社会保障福利之间，工人们可以期待有尊严的退休生活。
如今，公司仍然使用更便宜的401(k)计划。因此，拥有一个慷慨的401(k)和高雇主匹配度是对员工的新黄金标准。此外，越来越多的工人每隔几年就换一份工作，而不是长期工作。这导致责任从雇主转移到雇员身上。
今天的许多剩余界定的福利计划已被“冻结”。这意味着公司正在淘汰其退休计划，尽管在登记者超过年龄要求之前，它等待这样做。在“软冻结”中，没有新的员工可以加入该计划，但已经参与的工人继续累积利益。在“硬冻结”中，公司将打算新员工的计划，并冻结福利应计。
固定收益计划的优缺点
就像任何其他类型的退休计划一样，固定收益计划也有其优缺点。首先，他们为退休后的员工提供了巨大的财务稳定性。这是因为他们的结构确保你不会比养老基金活得更久。支付也会以特定的形式出现，这意味着你将在何时收到多少钱是毫无疑问的。
许多固定收益计划也随着通货膨胀而增长。因此，长期通货膨胀对你的钱的影响不会像固定缴款计划的参与者那样大。固定收益计划的特点是费用低，这意味着你的口袋里会有更多的钱。
使用固定收益计划的公司选择该计划的投资。这使得雇员们不能像其他大多数退休计划那样自己选择投资。这可能是一个主要的缺点，因为许多人更愿意完全控制他们的退休基金。
由于固定收益计划的目的是让员工在一份工作中工作多年，因此可能缺乏灵活性。尽管有很多方法可以将你的资金从一个工作转移到另一个工作，但你的预期收益可能会受到影响。
固定收益计划与固定缴款计划
固定收益计划在过去很普遍，尤其是在工会高度发达的行业，比如汽车业。然而，如今，依赖于员工贡献的退休计划已经在很大程度上取代了这些计划。
这些是适当的，被称为“界定供款计划“固定收益计划的规则通常要求工人参与，而参加固定缴款计划通常是可选的。有些公司同时提供固定福利和固定缴款计划。
这些雇主赞助的退休计划之间的关键区别在于它们的名字。对于固定缴款计划，它只是雇员的缴款(和雇主的贡献相匹配的)定义的。他们在退休后获得的福利取决于员工如何投资，市场如何表现，以及员工选择提取余额的比率。
另一方面，固定收益计划要求雇主承担风险，员工的退休福利是具体的和可预测的。同样，员工的工资，在公司工作的时间，年龄和其他因素影响他们最终的福利的大小。
独奏定义的福利计划
有一种方法可以让某些储户开始DIY固定收益计划。它建立在你自己的贡献之上，而不需要老板的任何帮助。所以如果你是自雇或者有自己的外部收入，你可以建立自己的计划。捐款限额很宽裕，你可以在缴税时扣除你的捐款。如果你推迟了储蓄，这也是一个弥补退休储蓄的好方法。
制定自己的固定收益计划的问题是，你必须达到每年的最低供款限额。如果你不这么做，你就违反了国税局的规定。因为固定收益计划的好处是非常具体的，你必须继续资助这个计划以确保它会在你退休后支付这些好处。另外，你还需要有一个精算师每年进行一次精算分析。对于那些有很多收入可以存的人来说，这些“个人固定收益计划”是不错的选择，而且他们不介意在这个过程中失去一点灵活性。
底线
如果你足够幸运，通过你的雇主有一个固定收益计划，了解它的来由。但这并不意味着你不应该在其他地方存钱，比如罗斯(Roth)或传统的爱尔兰共和军．这是因为养老金的承诺已经不像以前那么牢不可破了。谈到为退休储蓄，越多越好。
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