当你购买时年金，你买了一份保险合同，为自己提供有保障的收入。你可以购买为自己谋福利的年金但如果你结婚了，你可以选择共同和遗属年金。了解更多关于联合和遗属年金如何工作，以及是否属于你的财务计划。
联合和遗属年金定义
在典型的年金合同保险公司同意按预定的时间表向您付款。例如，你可以选择一个立即年金，付款方式立即开始，或者在未来日期开始的支付延期年金。在任何一种情况下，您都可以将终结者设置为特定时间段或余生支付金钱。当你是唯一的年份，意思是唯一一个从支出中受益的人，它被称为一份终身年金．
共同和遗属年金是为一个以上的人的利益而设立的。当你以这种方式建立年金时，你和你的配偶或联合年金可以获得每月的福利终身。如果你先去世，你的配偶将在他们的余生中继续接受付款。如果他们先去世了，你会继续收到年金的支付。
联合和幸存者年金的福利
选择联合和幸存者年金在单人生年金上的明显优势是在一个年衣逃离后确保支付的能力。例如，说你是主要的养家糊口人。如果您发生的事情发生，您的配偶可以继续接受年金支付，这可以帮助他们填补一些由收入损失引起的财务缺损。请记住，这些支付对生命有益，所以他们总是能够依靠那种收入来源。
另一方面，单人寿费只会为您支付。一旦您传递，年金付款将停止。如果没有常规的年金付款，您可能必须找到另一种方式来为您的配偶提供经济上，例如从人寿保险单或拥有他们的死亡效益继承你的爱尔兰共和军或其他投资帐户。
税收的影响
除了常规收入的生命中，联合和幸存者年金也可以提供税收避难所。当您最初购买年金时，您可以决定是否要立即或在以后立即开始付款。您也可以选择固定的年金，它提供一个有保证的回报率，或变额年金具有更高的风险奖励档案。
你投资在年金上的钱会随着时间的推移延税，这意味着你在开始提款之前不会纳税。伟德亚洲官网vc有资格的年金可以通过传统的401(k)或个人退休账户(IRA)获得资金，其缴费和收入都按普通所得税税率纳税。与非合格的年金它是由税后资金提供的，只有收入需要纳税。你可以将这两种年金与传统的401(k)和IRA计划、罗斯401(k)或罗斯IRA计划以及/或应税投资账户结合起来，以管理退休时的纳税义务。
虽然联合和幸存者的年金纳税，但他们不允许您完全避开它们。伟德亚洲官网vc一旦付款开始，您必须将这些金额作为应税收入包含，这可能会增加您的整体税费，如果您还从递延或应税账户中提取。
联合和幸存者年金缺点
当您在单人生年金上选择联合和幸存者年金时，它意味着进行权衡．你从年金中得到的收益比你从单命年金中得到的要少因为你把它分给了两个人，假设你有相同的钱来投资购买年金。
您的配偶在传递后收到的福利数量也可能小于您作为一对夫妇收到的金额。例如，说你有一个年金，每月为你们两个支付7,000美元。如果您死（或您的配偶死亡），您年金合同的条款可能会将其减少到50％或更低。因此，您的配偶可能只收到每月3,500美元的全额7,000美元。
除此之外，还有一般的缺点可以适用于任何类型的年金。高级溢价的年金是它所自己的缺点。如果您决定销售您的一些年金以获得现金，您也可能会支付投降费用。您还可以支付行政费用并为合同车手增加费用。
另一个潜在的缺点是，一旦你建立了年金，你通常无法改变它的支付结构。所以如果你买的是单终身年金但想要的是联合和遗属年金，你不能转换。
包括退休计划中的联合和幸存者年金
这种类型的年金或年金是否适合你很大程度上取决于你的退休目标和需求。你的401(k)计划，个人退休账户，或者社会保障可以确定您需要的支付多少。创建估计的退休预算可以帮助您提出收入需求。
此外，考虑联合和幸存者年金与单一生活的好处。考虑一下如果你们其中一个人逃避，那么联合利益有多拒绝。福利可能无法偿还债务，保持当前的生活方式或在年龄时期的医疗费用上升。在这种情况下，您可能需要补充一项期限或永久性人寿保险政策的年金。
底线
在您的一生中，联合和幸存者年金可以为您和您的配偶提供收入。如果你们其中一个人越来越，它还为幸存的配偶保持收入流。在研究年度时，务必权衡对您可能享受的任何经济利益的成本和税务后果。
退休计划建议
- 考虑与您的财务顾问谈论联合和幸存者年金可以（或不能）为退休做些什么。寻找适合您的需求的合适的财务顾问并不需要努力。伟德ios appSmartAsset的免费工具五分钟内为你和你所在地区的理财顾问配对。如果你已经准备好与当地的顾问配对，帮助你实现财务目标，现在就开始．
- 除了年金规划，考虑其他途径，您必须为未来保存和投资。如果您在工作中有401（k），请查看您的贡献，看看您是否最大限度限制。利用其他税收优势账户，如a健康储蓄账户．HSA提供三种税收优惠，包括可扣税捐款、递延税增长和符合条件的医疗费用免税提取。
照片学分：©istock.com / shapecharge，©Istock.com / Solidcolours，©Istock.com / Shapecharge
