自我导向的401(k)计划让储蓄者决定如何投资他们的税前退休缴款。而不是仅限于传统基金提供的预先批准的基金401（k）计划在美国，自我导向的401(k)计划可以让你准确地选择投资方向。
对于许多美国人来说，401（k）是他们的主要 - 如果不是他们唯一的退休账户。鉴于401（k）扮演美国人的重要作用退休在计划方面，人们自然希望对自己的401(k)计划有高度的控制权。这里有一个自我导向的401(k)计划的完整纲要，这样你就可以决定它是否是你的退休储蓄的正确选择。
自我指示401（k）计划解释说明
一个自我导向的401(k)计划可以让你按照自己认为合适的方式投资。你可以选择自己的共同基金、股票和债券，而不是固守通常与401(k)计划相关的预先准备好的基金。你甚至可以投资更非传统的资产，比如房地产如果你的雇主允许的话。你可以选择的投资类型包括:
- 房地产（住宅或商业）
- 税收优先权
- 私人展示位置
- 贵金属
- 能源投资
- 设备租赁
- 外币
While self-directed 401(k) plans offer a much wider range of choices and greater flexibility, there are some limits on what you can invest in. For instance, you can’t hold collectibles, like artwork or antiques, or insurance in one. There are also certain prohibited transactions, which we describe in greater detail below.
自我导向的401(k)计划的好处
自我指导的401（k）计划具有许多与传统401（k）计划的相同的津贴。通过自动薪资扣除，它们提供了同样的税收节省益处。两种类型的401（k）计划受相同的贡献限制，撤回规则翻转规则，它们在这些方面也是相等的。
另外，还有一些upsides以通过传统的401（k）选择自定向401（k）。首先是自行指导401（k）提供的控制水平。而不是仅限于您的计划管理员选择的投资，您有权决定将在哪里投资。这将我们带到另一个自我指导401（k）计划：您可以从中挑选的投资选择数量。传统的401（k）计划通常限制您前置资金。另一方面，自我指导的401（k）秒让您投资一切股票和债券房地产和税收留置权。
自我指导401（k）计划的缺点
在翻盖方面，由于您可以选择的投资类型，您可以使用自我指导的401（k）支付更多费用。While the exact cost of the plan depends on your plan administrator and which investment choices you make, it’s likely you’ll make more frequent trades if you invest in stocks rather than in the mutual funds and index funds favored by traditional 401(k) plans. Frequent trading fees can eat into your overall rate of return.
要让401(k)计划的自我导向运作良好，需要很多专业知识。即使是职业基金经理也总是表现不佳索引资金它的目的只是模仿整体市场的表现。即使你有相当多的投资专业知识，你有时间管理你的投资并给予你的退休计划应有的关注吗?如果有一些低成本的指数基金，许多忙碌的人会过得更好。
自我定向401(k)禁止交易规则
如果您决定为您提供自我指导的401（k），则需要了解规则。美国国税局禁止自行指导401（k）计划中的某些交易。如果美国国税局决定您已制定了禁止的交易，您的帐户将不再含税，您的所有投资将纳税。这可能导致税收票据，因此您希望务必遵守规则。
自我指导的401（k）所有者和所取消资格的人之间的任何交易（销售，租赁，交换，转移或付款）是针对IRS规则的。取消资格的人是任何人提供到计划或对该计划的经济利益提供服务。配偶，父母，祖父母，儿童，孙子和他们的配偶和女儿和女儿以及儿女都被认为是被取消资格的人，你的帐户受益人，你的帐户托管人或管理员以及任何直接或间接拥有至少50％的公司投票股票。你也是一个被取消资格的人。您不能使用您的帐户中的财产或其他投资来保护自己，也不能在您的帐户中使用房地产作为个人贷款的抵押品。
在房地产中还有特定于自我指导的401（k）投资的规则。您无法使用您的贡献来购买租赁物业，然后征求您的父母成为您的租户。这将是美国国税局称禁止交易所说的，因为您正在使用401（k）资金来利用被取消资格的家庭成员。
如何设置自我导向401（k）
要想有资格申请401(k)自助计划，你必须在当前财政年度获得应税补偿。雇主可能会提供自我导向的401(k)计划作为传统401(k)计划的替代方案。在本例中，自我定向的401(k)也将由计划管理员管理。
你可以通过以下三种方式为自己的401(k)计划筹集资金:
- 转移：将资金从以前的401（k）秒转移，简化，简单个人退休账户和传统个人退休账户;唯一不能转移的资金是罗斯个人退休账户
- 利润分享：接收直接份额;可以高达25％的赞助实体利润
- 贡献:递延入账户的收入
值得注意的是，这是贡献限制自我导向的401(k)计划与传统401(k)计划的缴款限额相同。2020年，这一上限为1.95万美元(2019年为1.9万美元)。对于50岁以上的任何人都可以获得的补足缴款，上限是额外6500美元(2019年为6000美元)，总缴款上限将从2019年的2.5万美元提高到2.6万美元。
自定向401（k）滚动和取款
撤回和展期规则对于自我指导的401（k）计划是传统的401（k）计划或IRA。如果您在59 1/2岁之前退出自我导向的401（k），除非您有资格获得豁免，否则您将面临10％的罚款。
如果你想把一个自我导向的401(k)账户转到个人退休账户，你有60天的时间转，之后你从401(k)账户中取出的钱将成为应纳税的提款。请求托管你个人退休账户的经纪公司帮助你进行直接的、免税的和免税的展期。你可能想转到自我指导的IRA如果你喜欢对你的投资有高度的控制。
为退休做好准备的小贴士
- 自我指导的401（k）计划是您可以选择的许多退休储蓄账户之一。如果您无法确定哪个选项适合您，请与财务顾问交谈。一种财务顾问匹配工具，如smartasset伟德ios app可以帮助您更轻松地找到有人与之合作。只需回答一系列关于您的财务状况和目标的问题。然后，该计划将在您所在地区使用最多三个注册投资顾问。
- 开始保存退休金早期的。无论您解决哪些退休储蓄账户，就会比以后更快地节省快乐。你投入资金的时间越早，你必须获得复合兴趣的好处。这可能对您的退休储蓄产生很大影响。
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