首先是指数化年金，也称为固定指数化年金年金产品。保险公司设计这些保险是为了吸引那些担心股市波动但仍渴望市场增长的储户。这就是为什么你经常听到指数化年金没有下跌，只有上涨——这并不总是正确的。或者保险代理人会吹捧固定年金是如何结合了两个世界的优点:安全固定年金和回报可变年金．继续往下读，了解指数化年金是什么，它与其他年金有何不同，以及它是否适合你的退休计划。
定义索引年金
指数化年金是一种长期退休产品，它结合了以下特点固定年金和可变年金．它类似于固定年金，因为它有最低回报保证。然而，这并不总是意味着不可能赔钱。对于许多指数化年金来说，保证的最低回报是本金的87.5%加上1%到3%的利息。
指数化年金和可变年金一样，收益率跟随股市的表现。在指数化年金的情况下，保险公司使用市场指数，如标准普尔500指数计算年金的利率。从过于简单的意义上说，指数化年金有固定年金的保证下限和可变年金的潜在更高上限。不同年金的复利比率不同。
指数化年金还有其他几个名字，如股票指数化年金(EIAs)和固定指数化年金。的证券交易委员会(SEC)和金融业监管局美国金融业监管局(FINRA)并未对它们进行监管。相反，州保险部门会这么做。
在购买指数化年金时，您可以选择立即期权或延期期权。一个即时年金，就像它的名字所暗示的那样，在购买后立即开始付款。一个延期年金在指定的一段时间内不受干扰地增长。
指数化年金与可变年金
如前所述，指数化年金股票具有较高的风险变额年金．根据股票市场的表现，这两种选择都能给你带来更高的回报。对于可变年金，利率与你投资的子账户有关。这些基金通常是十几只或更多的股票、债券和货币市场基金。另一方面，指数化年金的利率遵循市场指数。
两者之间最明显的区别在于另一端:不是你把钱投在了哪里，而是你得到了什么。指数化年金有最低收益率保证，而可变年金则没有。正因为如此，指数化年金经常被宣传为比可变年金更安全的选择。在某种程度上这是正确的。指数化年金的最低可能回报高于可变年金。但是，没有无风险投资，指数化年金也不例外。
你应该购买指数化年金吗?
如果你在寻找比固定年金更激进的东西，比如最低保证，那么指数化年金可能是一个不错的选择。但混合年金要比固定年金或可变年金复杂得多。它的回报也可能比你意识到的更有限。
例如，如果指数上涨10%，你就不太可能看到10%的回报。首先，你的利率可能会有一个上限。因此，即使指数上升10%，你的回报率也不会超过，比如说，4%。
此外，许多指数化年金都有参与率和上限。这意味着你的最终利率是指数上升的一个固定百分比。因此，如果指数上升10%，而你的参与率为60%，你将获得6.0%的利率，前提是它不超过你的利率上限。
或者你的利率会有利差费用。这意味着你将收到指数利率减去差价费用。因此，如果指数上涨了10%，而你的利差费用是5%，你就会被计入5%。
最后，除非合约另有规定，这些上限和参与率通常会在整个年金期间发生变化。你可以以6%的上限购买年金，五年后可以降至4%。许多参与率会随着时间的推移逐渐下降。
这些条件并不一定意味着你应该避免指数化年金。相反，在你签署任何东西之前完全了解这些产品的细节是非常重要的。
的外卖
指数化年金不仅仅是具有最低保障的可变年金。实际情况要复杂得多。然而，这种投资工具的混合性质仍然吸引了那些寻求年金来帮助他们的适度积极的投资者储蓄目标．它们也受到同样的影响年金的利弊．
对于指数化年金，对你要买的东西保持清醒的头脑至关重要。你不应该期望利润丰厚的回报率，因为那可能只会让你失望。然而，如果你正在寻找最低利率保证和更多的潜力，指数化年金可能适合你。和往常一样，一定要和你的保险公司仔细检查合同的所有细节。要注意任何可能会侵蚀你的回报的上限、参与率或其他费用。
提示
- 独自规划退休生活可能会让人不知所措。咨询一个金融顾问，他精通选择可以节省大量的时间和压力。伟德ios appSmartAsset的SmartAdvisor工具可以为您匹配多达3个财务顾问在您的领域，以满足您的需求。
- 任何退休计划的第一步都是决定你需要存多少钱。伟德ios appSmartAsset的退休的计算器可以帮你计算退休后维持生活方式所需的钱。
- 一定要确认一下你的雇主是否提供了像401 (k)或者是403(b)，因为这通常包括雇主的贡献。如果可能的话，千万不要把多余的钱放在桌子上。
照片来源:©iStock.com/gradyreese，©iStock.com/EmirMemedovski，©iStock.com/Zinkevych
